Возможность выкупа собственного долга у банка или МФО как альтернативу и уплате такого долга и банкротству муссируют на каждом углу. Как только речь заходит о кредитах в целом и банкротстве в частности.
Больше всего мне нравится безапелляционность и уверенность, с которой вещают поклонники этой фантастической теории.
Вот яркий пример:
Нарисовался под статьей про пенсионерку, отдавшую непутевой доче кучу кредитов.
Что поразительно, все подобные «знатоки» непременно считают своим призванием вещать «правду» в исключительно хамской манере.
Видимо личные неурядицы и положение, близкое к нулевой отметке, не оставляют иных шансов быть замеченными. Замечают их не только лишь все, но мало кто кроме меня. Поэтому либо они исчезают бесследно, либо остаются они безымянными скринами в Телеге (ссылку ищем в шапке блога > Соцсети).
Да, такой механизм решения вопроса с долгами действительно существует. Но его эффективность, надежность и распространенность примерно соответствует шансам пропуска банком срока исковой давности.
Что, конечно, так же встречается, но не так редко, как кричат поклонники «Возьми и выкупи долг», сидящие где-то на одной лавочке с адептами идеи «Долги сам спишутся через 3 года».
«Выкуп долга» часто откровенно «впаривают» как альтернативу банкротству различные мутные специалисты-типа-юристы, которые двигают то «Антиколлекторские услуги» то «Финансовые защиты должника». Описывал таких уже:
Итак, вкратце разберемся.
Что значит «выкупить долг»?
Банки действительно «продают» проблемные долги коллекторам или иным лицам.
При этом я, для понятности, буду использовать «народно-разговорный» термин «продать/купить» долг, хотя юридически речь идет об уступке права требования, то есть договоре цессии (ст. 388-390 ГК РФ).
По условиям данного договора кредитор – банк или МФО, именуемый в договоре Цедент, уступает другому лицу, Цессионарию, все свои права по истребованию долга или имущества. Следовательно, получателем задолженности становится Цессионарий и именно ему теперь будет платить деньги должник.
Права переходят в полном объеме: новый кредитор может требовать долг, слать письма, подавать в суд и так далее. При этом «профессиональный коллектор» обязан руководствоваться правилами, прописанными в Федеральном законе от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ. Для остальных «новых кредиторов», не являющихся проф.взыскателями, действуют общие правила и законы, регулирующие гражданско-правовые отношения, но 230-ФЗ не распространяется.
Так же новый кредитор может вообще ничего не делать, простив долг. На чем и строится теория «выкупить свой долг».
Как можно выкупить свой долг у банка?
Выкупить свой долг у банка НЕЛЬЗЯ. Самому и на свое имя. Это естественно и логично, прямо вытекает из условий договора цессии, где должник фигурирует вовсе не как сторона.
На практике и сам должник может предложить подыскать заинтересованного «покупателя» и банк может предложить найти кого-нибудь. В любом случае договор цессии заключается на иное лицо – в интересах должника может действовать его родственник, супруг, друг или иное доверенное лицо.
При том в кредитном договоре должно быть прямо прописано право банка на переуступку долга, в противном случае в иске «новому» кредитору откажут. Позиция, неоднократно подтверждённая ВС РФ (см. Определение Верховного суда РФ N 67-КГ19-2).
И здесь важно понимать риски: теперь вы должны не банку, а тому самому «новому кредитору». Даже если это жена, брат, лучший друг – им ничего не мешает взыскать с вас всю сумму долга.
То есть доверять человеку вы должны абсолютно и соразмерно, как если бы вы оформляли на человека собственное имущество.
Ну как тут:
Знаю одну забавную историю, связанную с кредитом.
Прогоревший ИП как-то договорился с банком о «продаже» висевшего уже пару лет долга в 2.5 млн. рублей. Вроде как тысяч за 400 договорились. Покупателем выступал его деловой партнер – лучший друг детства. Долг уже был просужен, т.е. «покупатель» получил уже готовый, так скажем, продукт, который только приставам подай. Через полтора года «друзья» разругались и новый кредитор направил документы в ФССП. А вчерашний должник к тому времени «оброс» имуществом. В итоге отдал его «другу»…
Сколько стоит выкупить долг?
Каких-либо тарифов нет, стоимость обсуждается исключительно между сторонами договора цессии.
На практике коллекторам долги по кредитам в зависимости от степени безнадежности, статуса (был суд или нет), длительности просрочки продают по цене не более 5-10% за самые перспективные в плане взыскания обязательства. Совсем безнадежные выкупаются за сущие копейки. Вплоть до фиксированной цены «за штуку» вне зависимости от суммы.
С учетом этого, если банк проявляет интерес к цессии по вашему долгу, можно достаточно эффективно поторговаться, сбивая цену по принципу «больше все равно вам никто не даст».
Известные мне сделки по уступке права требования не превышали 20% от суммы долга.
При заключении договора важно смотреть, чтобы уступка производилась на всю сумму долга, включая «тело кредита», все проценты, пени, штрафы и так далее.
А то банки и МФО иногда могут сделать «финт ушами». Передают права на часть обязательства, а «тело» по кредиту оставляют себе. И вспоминают про него спустя год, когда клиент уже расслабился.
Когда можно выкупить долг?
Вот тут начинается самое интересное.
Читатель, не осведомленной об этой процедуре, уже нарисовал себе в голове воздушные замки похлеще баек о банкротстве.
Эк ведь удобно: взял кредит и вместо полной его оплаты заплатил 20%. Красота!
Только вот активно топящие за выкуп своего долга забывают, что банк начинает рассматривать уступку права требования лишь по очевидно безнадежным долгам.
А это 2-3 года как минимум активной работы с попытками взыскать просроченную задолженность, включая (по нарастающей):
- Звонки, письма, возможные выезды сотрудников банка.
- Взыскание долга через суд.
- Исполнительное производство с полным спектром процедур взыскания: арест имущества, счетов, запрет выезда за границу и управления транспортными средствами.
- Безуспешность всего вышеперечисленного.
То есть даже если у вас зарплата 20 тысяч рублей, из которой прожиточный минимум в 15 вы оставляете себе по заявлению, а 5000 рублей отдаете банку – ему пока что не выгодно продавать такой долг. Если только по приличной цене, чтобы компенсировать хотя бы основной долг.
В результате период, в котором можно всерьез рассуждать о выкупе долга, начинается очень и очень нескоро. Это если речь о кредитах. МФО более сговорчивы – уже через полгода просрочки и безуспешных попыток взыскания можно попытаться договориться.
До этого же придется вытерпеть приличный прессинг со стороны кредитора и привлеченных им к взысканию лиц.
Так реально же можно! Реально!!
Да, реально. Да, можно. Попытайтесь – основную информацию выше я предоставил. Если получится договориться, то вам нереально повезло.
Но, увы, штучно применимо к типовым долговым ситуациям по следующим причинам:
- Это крайняя мера для банка после исчерпания всех способов взыскания. А эти меры еще нужно вытерпеть должнику на протяжении 1-2-3 лет (нужное подчеркнуть), пока банк окончательно не осознает невозможность взыскания долга.
- Если кредитов несколько, то процесс усложняется кратно: договориться со всеми не получится. А некоторые банки категорически не готовы обсуждать подобное, им проще продать долг коллекторам, а с теми уже договориться на щадящих условиях в разы сложнее.
- При крупных суммах долга «договорная цена» может значительно превышать стоимость банкротства. А в иных случаях требуется выплата всей суммы сделки сразу, в отличие от рассрочек в процедуре банкротства.
Про необходимость абсолютного доверия человеку, который будет стороной по договору цессии, уже обсуждали выше.
Поэтому никаких секретов. Все описал как есть.