Рефинансирование и реструктуризация – финансовые инструменты, которые дают возможность заемщику видоизменить кредитный договор. С их помощью пересматривают платежный график и снижают величину ежемесячных выплат.
Рефинансирование
Рефинансирование – это полное погашение кредита с помощью дополнительного займа. Старый договор прекращается и открывается новый. Заемщик вправе обратиться в тот же банк, при этом финансовое учреждение не обязано идти на уступки. Допускается заключение соглашения с новым кредитором.
Выгоды рефинансирования:
· закрытие нескольких задолженностей одним займом;
· упрощение графика платежей;
· облегчение финансовой нагрузки;
· получение пониженной ставки;
· привлечение дополнительных средств.
При рефинансировании в кредитной истории проставляют отметку. На кредитный рейтинг она не влияет. Рефинансирование можно делать неоднократно. Но при частых запросах на перекредитование вероятность одобрения невелика. После реструктуризации рефинансирование кредита не оформят.
На одобрение запроса влияет рейтинг клиента. Банки неохотно рефинансируют кредиты с просрочками и займы, полученные от МФО. Малоинтересны для них суммы до 50 тыс. рублей и сроки от 3 до 6 месяцев.
Реструктуризация
Реструктуризация меняет условия действующего кредитного договора. Проводит ее банк, предоставивший кредит. Заемщик обращается с просьбой о продлении срока погашения долга или об уменьшении ежемесячного платежа. Обычная причина для реструктуризации – ухудшение финансового положения клиента. Для оформления процедуры получатель кредита документально подтверждает снижение доходов.
Банк вправе пойти навстречу:
· снизить ставку;
· продлить действие договора;
· освободить на определенный срок от уплаты процентов.
Кредитополучателям по ипотеке при согласии банка доступны ипотечные каникулы.
Главные отличия между двумя банковскими процедурами
При рефинансировании:
· берется новый заем;
· можно сэкономить;
· допустимо обращение в любой банк;
· влияние на кредитную историю положительно при своевременном закрытии договора.
При реструктуризации:
· действует старый договор;
· влияние на кредитную историю негативно;
· обращаются только в банк, выдавший кредит.
В каких случаях стоит рефинансировать заем:
· для снижения ставки;
· для уменьшения регулярных выплат;
· для перехода в банк с лучшим обслуживанием.
Кому подойдет реструктуризация? Клиентам, которые не в состоянии платить за кредит на прежних условиях. Крайне неразумно вынуждать банк обращаться к приставам. В целом, реструктуризация невыгодна заемщикам. Увеличение срока кредита при той же процентной ставке ведет к переплате.
Читайте также:
Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом?