Всем здравствуйте и доброго времени суток!
Материал составлен по учебнику: Финансовая грамотность: учебник для вузов / науч. ред. Р.А. Кокорев. — Москва: Издательство Московского университета, 2021. — 568 с.
Рассмотрим: роль заёмных средств в финансовом планировании, виды кредитов, виды займов, основные принципы рационального кредитного поведения, сущность кредитного договора, оформление страховки, осуществление выплат по кредиту, кредитная история и показатель долговой нагрузки, проблемные ситуации при кредитовании.
Главная цель денежных займов – перераспределение тех или иных благ во времени: мы можем получить желаемую вещь сейчас, а полностью расплатиться за нее через некоторое время. При этом необходимо осознавать, что платить за использование блага сейчас придется обязательно, да еще и с процентами.
Жизнь в долг часто несет ряд неприятных последствий: например, в случае просрочки, если вы задолжали банку или микрофинансовой организации, есть вероятность, помимо уплаты разного рода штрафов и пеней, подвергнуть себя риску общения с коллекторами или лишиться части собственности, а если задолжали другу, — испортить отношения.
Главная роль заёмных средств в финансовом планировании заключается в том, что они позволяют нам перераспределять потребление между текущим и будущими периодами. Использование кредита или займа дает нам возможность получить то, что хочется, сейчас, а заплатить потом, но заплатить все равно придется.
С помощью кредитования можно:
• купить необходимую или очень желанную вещь прямо сейчас, получив от этого нематериальные выгоды в виде морального удовлетворения (особенно в ситуации, когда желаемый товар может закончиться или потерять для вас актуальность);
• в долгосрочной перспективе получить прибыль от выгодных инвестиций в какой-то бизнес-проект, сделанных на заёмные средства, что с лихвой покроет издержки заимствования;
• инвестировать в свой человеческий капитал, т. е. в самого себя, путем оплаты учебных курсов, семинаров и т. д.
Разница между кредитом и займом проста: кредиты берут в банках, а займы — у кого угодно: у родственника, друга, в ломбарде или в микрофинансовой организации. Человек (или организация), который взял деньги в долг, именуется должником либо заёмщиком, а человек (или организация), который дал деньги в долг, — это кредитор, или займодавец.
Бывают ситуации, в которых решение, брать кредит или нет, зависит не столько от соотношения текущих и будущих выгод и потерь, сколько от степени необходимости и неотложности требуемых затрат.
Прежде чем брать кредит, нужно, во‑первых, взвесить потенциальные выгоды и издержки и, во‑вторых, что даже более важно, критически оценить свои возможности: а будет ли, чем его возвращать?
Существуют две основные причины, почему долговое бремя может оказаться слишком тяжелым:
• заёмщик не смог правильно оценить свои финансовые возможности и выполнить взятые на себя обязательства;
• произошла некая непредвиденная ситуация, которая привела к потере платежеспособности заёмщика.
Отдавать долг в любом случае придется с процентами. Проценты — это плата за пользование чужими (заемными) средствами. Чем больше долг и длительнее период кредитования, тем больше заплатите сверх основной суммы долга.
Кредиты и займы могут различаться по схеме погашения. Возможна, например, такая схема: в течение всего периода кредитования должник регулярно выплачивает только проценты, а в конце возвращает всю основную сумму долга сразу. Однако, если кредит крупный, чаще тело кредита (т. е. та сумма, которую заёмщик берет в долг) и сумма процентов выплачиваются постепенно — используются две наиболее распространенные схемы: дифференцированные и аннуитетные платежи.
- аннуитетный (наиболее распространен): сумма регулярных выплат рассчитывается так, чтобы за каждый период она была одинаковой. Для этого тело кредита и общая сумма процентов, начисляемых за весь срок кредитования или предоставления займа, делится на равные части по количеству периодов осуществления выплат. Получается, что тело кредита погашается неравными долями, сначала большую часть платежа составляют проценты, доля которых постепенно снижается.
При дифференцированных платежах общая сумма долга делится на равные части по количеству периодов, в течение которых должник обязан производить выплаты, а проценты начисляются на остаток долга, который постепенно уменьшается. Таким образом, общая сумма платежа от месяца к месяцу будет меняться, так как по мере уменьшения остаточной суммы долга величина процентных платежей постепенно будет снижаться.
Виды кредитов:
- Нецелевой потребительский кредит, который выдается банком физическому лицу на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом заёмщик не обязан сообщать банку, на что он планирует потратить полученные деньги, однако ставка таких кредитов может быть более высокой по сравнению с целевыми при равных сумме и длительности.
- Целевые кредиты выдаются на покупку определенного товара или оплату услуги, и заёмщик не имеет права потратить эти деньги на что-то другое. В большинстве случаев это невозможно, так как банк перечисляет деньги не заёмщику, а напрямую продавцу товара или услуги. К целевым кредитам относятся, в частности, ипотечные, автокредиты.
- Ипотечный кредит — это любой кредит под залог недвижимости. То есть, ипотечным будет как кредит на покупку квартиры под залог этой же квартиры, так и, кредит на покупку машины под залог дачи.
- Автокредит - кредит на покупку автомобиля, схож с ипотекой тем, что предмет покупки — автомобиль тоже может выступать в качестве залога, что обычно позволяет значительно снизить ставку в сравнении со случаем, когда кредит залогом не обеспечен.
- Кредитные карты – это финансовый инструмент, который имеет ряд преимуществ перед классическим кредитом, оформляемым по заявке в банке:
· свобода действий: кредитную карту можно использовать в любое время или даже просто отложить на черный день, и это ничего не будет стоить (за исключением стоимости обслуживания)1;
· удобство в использовании: можно потратить любую сумму в рамках кредитного лимита и в любой момент погасить ее полностью или частично;
· наличие льготного периода (или грейс-периода): многие кредитные карты подразумевают наличие определенного срока, в течение которого можно не платить проценты за пользование заёмными средствами, если успеть за это время погасить долг;
· различные бонусы: кешбэк, начисление миль и иные поощрения такого рода – банки часто предлагают подобные способы стимулирования покупок с использованием выпущенных ими карт, что иногда бывает очень выгодно потребителям.
Обратной стороной удобства кредитных карт являются риски потребителя. Часто люди так увлекаются кредитками, что потом им трудно выплатить образовавшиеся задолженности. Кроме того, наличие карты с большим кредитным лимитом, даже если владелец ею активно не пользуется, будет учитываться при расчете показателя долговой нагрузки, что может негативно повлиять на решение о предоставлении других кредитов в будущем. Кешбэк и иные бонусы нередко стимулируют неоправданные траты, а условия предоставления льготного периода иногда настолько запутанны, что его легко нарушить, и тогда проценты придется заплатить за весь срок кредитования. Поэтому, прежде чем начинать активно пользоваться кредиткой, надо внимательно изучить описание тарифа.
- POS-кредиты, или кредиты в торговых точках (англ. POS — point of sales), — это кредиты на покупку конкретных товаров, которые можно оформить прямо в магазине. Как правило, выдача таких кредитов организована на основании договора между банком и магазином, который выделяет представителям банка место на своей территории, где те могут предоставлять услуги. Часто для оформления POS-кредита достаточно минимального набора документов, иногда одного только паспорта или даже водительских прав. Особенность таких кредитов в том, что они оформляются прямо на месте и за короткое время: обычно не более чем за час, а иногда вообще за несколько минут. Кажется, что покупателю это удобно, ведь он сразу может приобрести желаемый товар, не беспокоясь о том, что его раскупят или возрастет цена.
POS-кредиты характеризуются высокими процентами. Если бы у потенциального заёмщика было достаточно времени на раздумья, он мог бы рассмотреть альтернативные варианты и, вполне возможно, нашел более выгодный. Однако кредиты в торговых точках нацелены именно на импульсивные покупки, при которых скорость предоставления кредита является условной компенсацией за его высокую стоимость. Еще одной опасностью такого рода кредитов, также связанной со скоростью их предоставления, являются дополнительные условия, которые часто прописываются в кредитном договоре, но не озвучиваются потребителю. Например, в договор могут быть включены дополнительные комиссии. Ввиду того что время на принятие решения ограничено, заёмщик не всегда успевает полностью прочитать договор и соглашается на те условия, которые бы его не устроили, если бы он изучил их более внимательно.
Виды займов:
🔸% Займы в микрофинансовых организациях. Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют в долг небольшие суммы (до 1 млн руб.).Деятельность МФО контролируется Банком России, они должны быть включены в государственный реестр и соблюдать правила, установленные Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Основные отличия займов в МФО от банковских кредитов:
· сумма займа в МФО не имеет строгих ограничений снизу: так, можно одолжить даже одну или несколько тысяч рублей, а вот с банком ради таких сумм связываться обычно смысла нет (если только не идет речь о получении кредитной карты);
· скорость получения займа в МФО значительно выше: не нужно приносить с собой ряд документов и ждать одобрения заявки, как правило, достаточно лишь одного документа, подтверждающего личность, а решение о выдаче денег принимается прямо на месте;
· срок займа может быть очень небольшим, вплоть до одного дня, тогда как в банке нижнее ограничение срока кредита обычно не менее трех месяцев;
· доступность займа в МФО намного выше, чем в банке, так как представители МФО, как правило, выдвигают менее жесткие требования к кредитной истории и иным факторам платежеспособности заёмщика;
· очень высокие проценты, жесткие условия относительно просрочки и последующие штрафы, а также распространенная операция по продаже просроченных долгов коллекторским агентствам – это обратная сторона такого «комфорта».
🔸% Займы в кредитных кооперативах. Кредитные потребительские кооперативы (КПК) представляют собой объединения граждан с целью организации взаимопомощи своим членам, они являются некоммерческими организациями, т. е. не ставят целью своей деятельности извлечение прибыли. Их деятельность регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Членов кредитного кооператива называют пайщиками. в качестве средства обеспечения займа может так же, как и в банках или МФО, использоваться залог или поручительство. С учетом того, что займы в КПК доступны только для их членов, а также ввиду особенностей управления КПК не имеют такого широкого распространения, как банки. В то же время создание такого рода объединений особенно удобно в небольших городах, деревнях и селах, где доступ к банковскому кредитованию может быть ограничен ввиду территориальной удаленности ближайших отделений банков.
🔸% Займы в ломбардах. Их особенность - обеспеченность залогом. Классической формой залога являются изделия из драгоценных металлов, хотя сейчас легко найти организации, которые шины и даже дорогую одежду, например меховые изделия. Деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах». Основной принцип их работы заключается в том, чтобы стоимость предмета залога, принесенного клиентом, при его реализации в случае невозврата долга была не меньше величины займа с учетом начисленных процентов и издержек, связанных с хранением заложенной вещи. Как правило, максимальную сумму, которую ломбард может предложить клиенту, определяет оценщик, причем, вероятнее всего, она будет ниже рыночной. Изделия из драгоценных металлов обычно оцениваются по весу, а те, которые ломбард не планирует выставлять на продажу, принимаются как лом по более низкой цене за грамм. Если заёмщик не успевает погасить заём в срок, по закону ломбард не может обратить взыскание на заложенную вещь еще в течение месячного льготного периода. На протяжении этого времени сохраняется право выкупа, причем вплоть до дня реализации ломбард не имеет права увеличивать ставку или ухудшать условия хранения заложенной вещи. После реализации вещи любые требования к заёмщику прекращаются, даже если выручка ломбарда не покрывает всю сумму займа. Если же вещь была продана дороже, в течение трех лет заёмщик вправе обратиться за компенсацией разницы.
Кроме этого, важно знать и понимать основные принципы рационального кредитного поведения:
1) Определить необходимость кредита, а именно:
· Уверены ли вы в том, что сможете отдать кредит?
· Есть ли у вас надежный источник средств для покрытия долга?
· Если вы по какой-то причине лишитесь постоянного источника дохода, удастся ли вам найти деньги для выполнения долговых обязательств?
· Какова степень важности финансовой цели?
· Сделает ли тот вид расхода (покупка, оплата услуги или что-то иное), который вы планируете осуществить за счет заёмных средств сейчас, вашу жизнь лучше в долгосрочной перспективе (например, через 10 лет)?
· Несет ли для вас негативные последствия решение отложить покупку (или иной вид расхода) до тех пор, пока вы не накопите необходимую сумму самостоятельно?
· Можете ли вы найти иной способ удовлетворения той же потребности, который требовал бы меньших затрат?
2) Выбрать организацию.
3) Выбрать схему кредитования (определение условий кредита и полной стоимости кредита, на основе этого принятие обоснованного решения о заключении кредитного договора).
4) Заключение кредитного договора. Обязательно внимательно полностью прочитайте его, уделяя особое внимание условиям в сносках и/или написанным мелким шрифтом. Особенно тщательно изучите следующие пункты:
• сумма кредита (она должна соответствовать той, которую вы реально запрашивали);
• полная стоимость кредита (по закону обязательно должна быть прописана в договоре);
• каким будет способ получения денег — наличными в кассе, или для вас заведут специальный счет в этом же банке (тогда нужно изучить условия обслуживания счета), или что-то иное;
• срок кредитования и график осуществления платежей, в соответствии с которым вы должны вносить указанную сумму в определенный срок — его следует строго соблюдать, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями, сопровождающими просрочки платежей;
• схема погашения — аннуитетные платежи, дифференцированные платежи и др.;
• информация о просрочках и штрафах;
• условия досрочного погашения;
• дополнительные платежи и комиссии за внесение денег, на оформление страховки и т. д.;
• если кредит обеспечен залогом, особое внимание надо обратить на права сторон в отношении объекта залога.
Подписывать кредитный договор стоит только после того, как вы обстоятельно изучите все условия, если они вас удовлетворят. Тем не менее случается такое: вы находите какой-то не замеченный ранее нюанс, который делает кредит для вас менее выгодным, а договор уже подписан. В такой ситуации не стоит расстраиваться: вы имеете полное право отказаться от выданного кредита (кроме ипотеки) в течение периода охлаждения, равного 14 дням с момента заключения договора, вернув обратно полную сумму и заплатив проценты только за фактическое время пользования заёмными деньгами. Понятно, впрочем, что если кредитные деньги уже потрачены (в том числе на покупку товара по целевому кредиту), то воспользоваться периодом охлаждения будет непросто.
5) Оформление страховки. При оформлении кредита банк также предложит вам купить страховку (жизни и здоровья заемщика (личное страхование), объекта залога (страхование залога) или страхование титула собственности при возникновении споров о правах собственности). Важно помнить, что страхование обязательно только для ипотеки, и то лишь в отношении предмета залога. Если в банке утверждают обратное и пытаются навязать вам страховку как дополнительную услугу, смело ссылайтесь на Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300‑1 «О защите прав потребителей», в котором по этому поводу однозначно сказано, что обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещается. Если вам все же навязали ненужную страховку или вы просто даже не заметили, как на нее согласились, и обнаружили это уже после подписания договора, тут также есть возможность воспользоваться периодом охлаждения по договору страхования и отказаться от лишней для вас услуги в течение 14 дней с момента ее приобретения.
6) Осуществление выплат по кредиту – необходимо следить за тем, чтобы обязательные платежи по кредиту осуществлялись вовремя во избежание просрочек и штрафов. При внесении платежа через банкомат или платежный терминал следует убедиться, что в банк дошла вся необходимая сумма. Если в банкомате или терминале взимается комиссия за прием платежей, а вы это не учли, может получиться так, что на эту сумму у вас образуется задолженность, по которой начнут начисляться штрафы.
Возможна ситуация, когда заёмщик решает внести дополнительные деньги сверх размера установленного платежа, т. е. осуществить досрочное погашение. В таком случае банк должен сделать перерасчет схемы дальнейших платежей. Есть разные варианты перерасчета, которые определяются условиями кредитного договора. Две основные схемы:
1. Сокращение размера платежа при сохранении неизменным срока кредитования. Так как тело долга становится меньше, а срок не меняется, банк должен уменьшать размер платежа, а значит, ваша ежемесячная долговая нагрузка снизится. Вы можете продолжить погашать кредит на ту же сумму, что и раньше, а то, что платится сверх пересчитанного размера платежа, вновь пойдет в счет досрочного погашения, которое, в свою очередь, приведет к новому перерасчету и еще большему снижению платежа и т. д. Большую роль здесь играет самодисциплина: после того как необходимый размер регулярного платежа снизится, легко может возникнуть соблазн погашать долг ровно в размере установленного платежа, а при сохранении той же длительности кредитования такой подход по сравнению со второй схемой приведет к большей переплате.
2. Сокращение срока кредитования при сохранении неизменным размера платежа. Если долг стал меньше, а платеж остался прежним, то вы погасите долг быстрее. Кроме того, это приведет к существенному снижению общей переплаты по сравнению с первой схемой. Минусом данной схемы является то, что, поскольку ежемесячная долговая нагрузка останется той же, облегчить себе жизнь до момента полной выплаты кредита у вас не получится.
7) Кредитная история и показатель долговой нагрузки. Важно понимать, что любая просрочка платежа, умышленная или нет, грозит вам не только штрафами, но и испорченной кредитной историей, которая представляет собой сведения об опыте вашего общения с кредитными организациями, частоте обращения в них, длительности просрочек, данные о банкротстве и т. д. Процесс формирования и получения кредитной истории регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Качество кредитной истории является одним из ключевых критериев, на основании которых банки и другие финансовые организации принимают решения, стоит ли выдавать клиенту кредит, и если да, то на каких условиях. Если вы аккуратно выплачивали свои долги раньше, это сигнализирует о вашей надежности как заёмщика и может способствовать предоставлению вам большей суммы и/или более низкой ставки. Если же вы недобросовестно выполняли свои обязательства по возврату долгов, ваш кредитор должен был передать эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ), а с плохой кредитной историей получить кредит в дальнейшем вам будет гораздо сложнее или его условия будут менее выгодными.
Формированием, хранением и предоставлением кредитных историй, а также составлением кредитных отчетов занимаются Бюро кредитных историй (БКИ). Список всех действующих БКИ можно найти на сайте Банка России. При этом кредитная история человека необязательно должна храниться в одном конкретном БКИ. Узнать, где есть такая информация о вас, можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России (заявку для этого можно подать на сайте «Госуслуги» (gosuslugi.ru)). Получить соответствующую информацию о себе («кредитный отчет») из БКИ гражданин может два раза в год бесплатно и любое количество раз за плату.
Кроме кредитной истории, при решении о предоставлении кредита банки учитывают два показателя, которые также обычно рассчитываются БКИ: персональный кредитный рейтинг (ПКР) и показатель долговой нагрузки (ПДН). Персональный кредитный рейтинг (ПКР) представляет собой количественную оценку надежности заёмщика, которая формируется на основании анализа его кредитной истории. В разных БКИ методология расчета ПКР может различаться, но, как правило, в ней всегда учитываются общие моменты:
• наличие просрочек (негативно влияет на рейтинг);
• длительность кредитной истории (если она отсутствует или слишком коротка, рейтинг может быть ниже);
• информация об активных и погашенных кредитах (чем больше активных долговых обязательств, тем ниже будет рейтинг, а вот вовремя закрытые кредиты влияют на рейтинг положительно);
• число запросов на просмотр кредитной истории данного заёмщика в БКИ (если их слишком много, рейтинг может быть снижен) и т. д.
Начиная с 1 января 2022 г. в каждой кредитной истории должен будет содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории — числовой показатель, характеризующий кредитоспособность этого субъекта. БКИ будут рассчитывать его на основе методики, требования к которой устанавливает Банк России, и предоставлять информацию о нем по запросу субъекта. Это должно упростить понимание гражданами своей кредитной истории.
Показатель долговой нагрузки отражает соотношение суммарных ежемесячных платежей по всем активным долговым обязательствам заёмщика и величины его среднемесячного дохода. Чем ниже кредитный рейтинг и чем выше долговая нагрузка, тем больший риск данный заёмщик представляет для кредитора. В таком случае банку нужно будет создавать более высокие резервы под такой кредит, а значит, заёмщику или откажут в предоставлении средств, или предложат менее выгодные условия.
При кредитовании выделяют следующие проблемные ситуации:
1ая проблема: Управляемый и неуправляемый долг, просрочка платежа и ее последствия
Можно считать, что вы управляете своим долгом, если вносите все необходимые платежи в срок или с опережением, так что со временем он постепенно уменьшается. Однако бывают ситуации, когда долг становится неуправляемым, т. е. при сохранении текущего положения дел вероятность того, что в обозримом будущем вы запланированно погасите все свои долги, стремится к нулю. Часто это происходит с теми, кто пытается покрыть процентные выплаты за счет новых долгов. Велик риск, что этот процесс выйдет из-под контроля и долги начнут расти настолько высокими темпами, что их погашение станет для должника непосильной задачей.
Если платеж по кредиту слишком высок, лучшим вариантом снизить его может стать процедура рефинансирования. Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения старого, причем воспользоваться этой услугой можно не только в том банке, в котором вы брали кредит, но и в любом другом, если условия будут более выгодными и банк одобрит заявку. Когда банк одобряет заявку на рефинансирование, клиент не получает деньги на руки, они сразу идут на погашение кредита в том банке, в котором он был взят изначально, а должник будет погашать новый кредит на новых условиях. Часто такая опция выгодна тем, кто взял кредит во времена высоких ставок, а после этого рыночные ставки существенно снизились. Кроме того, при рефинансировании можно изменить срок кредитования на более длительный и тем самым снизить ежемесячный платеж (при этом, однако, увеличивается общая сумма переплаты). Однако банки не всегда одобряют заявки на рефинансирование, особенно тем заёмщикам, у которых высоки риски невыполнения обязательств.
Если просрочки происходят систематически и в какой-то момент выходят из-под контроля, так что вы совсем перестаете платить. Здесь возникают дополнительные риски, помимо начисленных штрафов и испорченной кредитной истории. Примерная последовательность действий в таких случаях обычно следующая.
• Звонками и/или сообщениями банк напоминает о наличии задолженности.
• Банк обращается к услугам коллекторов, чья профессиональная деятельность направлена на возврат просроченной задолженности. Как правило, с этого момента частота и интенсивность общения по поводу задолженности сильно возрастают.
• Кредитор обращается в суд за имущественным взысканием по долгам заёмщика.
• Кредитор или сам заёмщик инициируют процедуру банкротства.
2ая проблема: Коллекторы и общение с ними
Когда банк или МФО не могут добиться от должника выплаты долга, они часто обращаются за помощью к коллекторам, т. е. организациям, которые профессионально занимаются деятельностью по возврату просроченной задолженности. Прежде чем передать им проблемные долги, кредиторы, как правило, всеми доступными средствами пытаются добиться возврата самостоятельно, но, если не получается, уступку требований к должнику приходится проводить по цене в несколько раз ниже изначальной суммы долга. Разница между этой ценой и суммой, которую удается взыскать, является доходом коллекторов.
Существует два основных способа организации участия коллекторов в деятельности по возврату долга:
• Банк привлекает коллекторов к взысканию просроченной задолженности. Вы по-прежнему должны банку, а коллекторы лишь помогают ему получить с вас эту задолженность.
• Банк продает ваш долг (на юридическом языке это называется «уступить требование») коллекторскому агентству. В таком случае вы становитесь должником агентства и деньги будете возвращать непосредственно ему, хотя условия кредитования должны оставаться прежними.
Коллекторская деятельность регламентируется Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный Закон накладывает жесткие ограничения на деятельность коллекторов, в частности, в отношении возможностей их взаимодействия с должником. На основании п. 3 ст. 7 данного Закона коллектор не может взаимодействовать с должником:
• с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 — в выходные и праздники;
• посредством личных встреч чаще одного раза в неделю;
• посредством телефонных разговоров чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• посредством сообщений чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.
При общении с должником коллектор обязан представиться и указать организацию, представителем которой он является. Если это легальная организация, она должна быть зарегистрирована в специализированном реестре, ее деятельность контролируется Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Такая организация должна иметь оборудование и программное обеспечение, чтобы вести аудиозаписи при личных встречах, телефонных разговоров, а также хранить аудиозаписи не менее трех лет.
3ая проблема: Принудительное взыскание задолженности
Если заёмщик не может выплатить долг, или принципиально отказывается платить, или скрывается от его уплаты, то кредитор или коллектор могут обратиться в суд, начав исковое производство по данному вопросу. После того как наличие неисполненных долговых обязательств перед кредитором будет подтверждено в судебном порядке, начинается исполнение вынесенного судом решения. При этом взысканию с должника подлежат: сумма неуплаченного долга, пени и штрафы за все время просрочки, понесенные кредитором судебные издержки. Кредитор может ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество или банковские счета должника, так что возможности ими распоряжаться (продать имущество, вывести деньги и т. д.) будут ограничены. Если кредит или заём обеспечен залогом, то предмет залога будет реализован с торгов.
Процесс исполнения судебного решения регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Как правило, в рамках этого Закона последовательно используются три основных канала принудительного взыскания задолженности:
1. Если у должника имеются открытые банковские счета, в первую очередь приставы попытаются компенсировать необходимую сумму за счет содержащихся на них средств. Если же денег на счетах окажется недостаточно, задействуются следующие два канала.
2. Задолженность может по частям вычитаться из заработной платы или иных доходов должника (стипендии, пенсии и т. д.). Правда, существуют требования, направленные на то, чтобы должник не оставался совсем без средств: с одной стороны, удержание денежных средств в ходе исполнительного производства не может превышать 50 % от заработной платы и иных доходов, с другой стороны, должник может подать заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.
3. Задолженность может быть покрыта за счет средств, вырученных от реализации имущества должника в рамках открытого аукциона. Нереализованное имущество также может перейти в собственность кредитора с его согласия по стоимости на 25 % ниже оценочной. Если сумма вырученных средств превысит необходимую к уплате, разница должна быть возвращена должнику.
Помимо материальных взысканий, используются и другие способы борьбы с недобросовестными должниками. В частности, к ним относится запрет на регистрацию собственного бизнеса и/или на выезд за границу.
4ая проблема: Личное банкротство
В конечном итоге зачастую единственным выходом для заёмщика, неспособного выплатить свои долги, становится процедура личного банкротства. Однако для того, чтобы её можно было инициировать необходимо соблюдение ряда условий: общая задолженность перед кредитными организациями должна превышать 500 000 руб., а текущая просрочка — срок в три месяца. Ограничение на предельную сумму задолженности действует в случае, если дело о банкротстве инициирует кредитор, тогда как сам должник может начать дело и при меньших суммах. Когда же общая задолженность достигает 500 000 руб., а выплатить ее он никак не может, запрос на объявление личного банкротства превращается из права должника в его обязанность.
Этот процесс регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с ним правом на обращение в арбитражный суд за признанием должника банкротом обладают:
• сам должник;
• конкурсный кредитор, т. е. кредитор по денежным обязательствам (за некоторыми исключениями);
• уполномоченный орган, т. е. Федеральная налоговая служба.
После того как суд принял заявление, назначается судебное заседание. По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений:
• о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;
• о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
• о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.
Если реализуется первый сценарий, с этого момента на долг прекращают начисляться штрафы и пени, кредиторы и коллекторы ограничиваются во взаимодействии с ним, и все его дела, связанные с долгами, переходят в руки финансового управляющего (арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина). В дальнейшем именно он будет управлять общением должника с кредиторами, и вместе они смогут реализовать один из трех возможных сценариев:
1. Лучший, хотя и маловероятный, вариант для должника, если между ним и кредиторами будет заключено мировое соглашение. Лучший, потому что в таком случае стороны приходят к компромиссу, как правило, в пользу должника: например, кредиторы соглашаются на прощение части долга или его отсрочку. Но кредитору это не выгодно, поэтому мировое соглашение редко достигается.
2. Второй возможный сценарий — реструктуризация долга. Финансовый управляющий вместе с должником должны подготовить план реструктуризации долговых обязательств, который он будет способен выполнить. Если кредиторов этот план устроит, выплату долгов переводят на указанную в нем схему.
3. Последний и, вероятно, самый неприятный для должника вариант — реализация имущества. Если достигнуть соглашения по первым двум пунктам не удалось, финансовый управляющий составляет конкурсный список имущества должника, которое будет распродано с целью погашения долгов перед кредиторами. При этом действует ряд ограничений на состав имущества, которое может быть включено в этот список.
Хотя большинству хронических должников банкротство может сильно облегчить жизнь, оно далеко не всегда является панацеей от финансовых бед. Например, в случае с ипотекой банкротство помогает очень условно: если долги и спишут, то квартиру тоже заберут. К тому же пока в России институт личного банкротства работает далеко не идеально. Например, нередки случаи, когда процедуру банкротства не удается даже начать, так как у человека нет денег на оплату сопутствующих издержек, которые включают:
• оплату публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
• оплату госпошлины;
• вознаграждение финансовому управляющему;
• оплату консультационных услуг профессиональных юристов.
Ну, а если процедура признания банкротства состоится, то на бывшего должника будет наложен ряд ограничений:
• в течение пяти лет после ее завершения он должен будет сообщать этот факт в случае обращения за кредитом или займом или при оплате товаров и услуг в рассрочку;
• в течение трех лет он не будет иметь права занимать управляющие должности или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
В то же время в России принимаются законодательные меры по облегчению процесса банкротства. Так, с 1 сентября 2020 г. гражданам доступен упрощенный внесудебный порядок прохождения процедуры банкротства.
Таким образом, по данному вопросу финансовая грамотность состоит в том, что тем, кто все же решится стать заёмщиками, можно посоветовать воспользоваться следующим простым алгоритмом:
1. Трезво подумайте, действительно ли ваша цель этого стоит.
2. Критически оцените свою платежеспособность и возможности для возврата долга.
3. Внимательно изучите рынок кредитных предложений, выбрав наиболее подходящую для себя кредитную организацию и выгодный план заимствования.
4. Подберите оптимальную из доступных вам схем кредитования.
Принимая решение о получении кредита, важно не поддаваться кратковременным психологическим импульсам и эмоциям (так как обычно за такие слабости приходится расплачиваться невыгодными условиями кредитования), сохранять бдительность (ведь кредиторы нередко стараются замаскировать невыгодные для заёмщика условия кредитования) и быть внимательными (при выборе схемы кредитования и особенно при подписании кредитного договора. Но если же будет допущена просрочка платежей по кредиту и возникновению неуправляемого долга, то будьте готовы к различным неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному взысканию задолженности, общению с коллекторами или даже личному банкротству. То есть, выбирая путь получения заемных (кредитных) средств, а не формирование сбережений, сначала оцените все свои реальные возможности.
Ранее представленный материал по данной теме:
Подписывайтесь и ставьте лайки!
Рада Вашим комментариям!
Новая информация впереди! 🌞🎓📚