Корректировка ключевой ставки в конце прошлого года отразилась на предложениях по вкладам популярных банков. Многие финансовые организации оперативно отреагировали на действия ЦБ и увеличили доходность по своим продуктам. Разберёмся, сохранятся ли привлекательные условия по вкладам в 2024 году.
Статистика по депозитам
В декабре 2023-го года российские банки переживали переломный момент, когда ставки по вкладам поднялись до рекордных 16–18% годовых. Эти показатели стали максимальными за весь год. И связаны такие изменения с последовательным увеличением ключевой ставки — с отметки 7,5% до 16% годовых. Последнее увеличение ключевой ставки на 100 пунктов произошло 15-го декабря прошлого года.
Сразу за ростом ключевой ставки увеличилась доходность вкладов. Это привело к увеличенному притоку денежных средств физических лиц в финансово-кредитные организации.
Рост количества вкладов связывают не только с привлекательностью высоких ставок, но и с необходимостью возврата денег в банки. Согласно статистике Центробанка, объем средств физлиц на банковских счетах к концу прошлого года достиг внушительной отметки в 40 трлн рублей. Более 25 трлн рублей составили краткосрочные вклады. Основной приток средств пришёлся на непродолжительные вклады до шести месяцев, так как банки предпочитают избегать привлечения дорогих пассивов на продолжительный срок.
Ещё один интересный момент — это появление тренда на максимальное сбережение средств. «Сбер» отмечает, что портфель физических лиц за прошлый год увеличился на 4 трлн рублей, а по данным ВТБ, размер рублёвых сбережений составил более 240 млрд. Что касается максимально возможной ставки по депозитам, то в декабре она составила рекордные 14%.
От чего зависят ставки по вкладам
Денежно-кредитная политика Центробанка оказывает серьёзное влияние на формирование доходности граждан при использовании депозитных счетов. Одним из основных факторов можно назвать ключевую ставку. Прогнозируется, что в 2024 году она останется на прежнем высоком уровне, даже с учётом планов ЦБ понизить инфляцию до 4%. Это подразумевает продолжение ранее проводимой политики, что в свою очередь будет оказывать влияние на условия по депозитам. Ожидается, что размер доходности увеличится как минимум на 15–20%. При этом сократится доля валютных средств.
Ещё один показатель, отражающийся на доходности, — размер инфляции. Для снижения инфляции к запланированным 4% нужна будет жёсткая денежно-кредитная политика. Начнётся постепенное понижение ключевой ставки, однако это не будет происходить скачками. То есть в ближайшие месяцы можно рассчитывать на то, что доходность вкладов будет стабильной.
Высоким со стороны населения остаётся спрос на кредитные продукты, несмотря на увеличение ключевой ставки. Неудивительно, что даже при высоком проценте кредитования появляется всё больше предложений по займам. Подобрать подходящий продукт запросто можно с помощью сервиса Кредистории.
Для поддержания баланса ликвидности и возможности выдачи кредитов банкам приходится привлекать наличные. Именно поэтому многие финансовые организации увеличивают доходность накопительных депозитов, чтобы заполучить новых клиентов.
Важным фактором, который наверняка отразится на ставках по накоплениям, является решение Агентства по страхованию вкладов продлить сроки нулевой ставки на страховые взносы.
2-й квартал 2024 года может стать периодом, когда начнётся уменьшение доходности. При стабилизации инфляции Банк России запустит цикл снижения ключевой ставки. Крупные кредитные организации скорее всего сразу отреагируют на эти изменения, поэтому доходность депозитов начнёт падать.
Некоторые эксперты говорят о том, что в условиях стабильности экономики и снижения инфляции многие могут превентивно снизить ставки по вкладам уже во втором квартале этого года. Такой подход позволит банкам адаптироваться к ожидаемым изменениям в денежно-кредитной политике и своевременно отреагировать на рыночную динамику.
В первые месяцы 2024-го года сохранится хороший процент по вкладам. Конкуренция банков за депозиты может привести к улучшению предложений и более выгодным условиям для вкладчиков. Поэтому у многих клиентов ещё есть время для поиска и открытия счёта для накоплений.
Как оплачивается налог на доход по вкладу
Отдельно стоит упомянуть о том, как рассчитывается налог на доходы по депозитам. С 2023-го года внесены изменения в расчёт налога на доход от непродолжительных вкладов. В соответствии с изменениями, необлагаемая сумма рассчитывается как максимальная величина ставки за прошедший налоговый период (то есть весь год), умноженное на 1 млн рублей. Законодательно за показатель ключевой ставки принимается та величина, которая была установлена на 1-е число месяца.
За прошлогодний период необлагаемая сумма налога на процентный доход составила 150 тыс. рублей. То есть вкладчикам придётся уплатить налоги за ту часть дохода, которая превышает установленный показатель. Оплатить налоги потребуется до 1 декабря текущего года.
А окончательная сумма дохода, освобождённая от налога в 2024 году, станет ясной только 1 декабря. Именно тогда станут известны все цифры ключевой ставки за 12 месяцев.
На начало этого года ключевая ставка равнялась 16%. То есть по крайней мере доход по вкладам до 160 тыс. рублей будет освобождён от налогообложения. А если ключевая ставка продолжит расти, то показатель увеличится.
ТОП банковских вкладов в 2024 году
Если проанализировать доходность депозитных счетов на 15 января 2024 года, то можно выделить следующие тенденции в предложениях по накоплениям от 100 тыс. рублей:
- Вклады до 3 месяцев. Средняя ставка составляет 14,12% годовых, отмечен небольшой рост показателей с конца декабря прошлого года. Это свидетельствует о сохранении интереса к краткосрочным вложениям на три месяца.
- Вклады на 6 месяцев. Средняя ставка увеличилась до 14,36% годовых. Отмечается активный рост интереса по депозитам на полгода, что может быть связано со стремлением банков привлечь деньги на средние сроки.
- Вклады на 1 год. В этом сегменте средняя ставка равняется 12,72% годовых, что несколько ниже, чем в прошлом году. Однако доходность остаётся на относительно хорошем уровне.
В целом многие банки сейчас предлагают вклады с эффективной ставкой до 16,5%. Сроки вложений в среднем составляют от 30 до 181 дня, а минимальная сумма — от 5000–10000 рублей. Некоторые кредитные организации предоставляют более высокий процент при оформлении дополнительных услуг. Стоит отметить, что многие предложения не предполагают снятия наличных или пополнения счёта.
Ставки по депозитным продуктам находятся на высочайшем уровне, поэтому эксперты советуют открывать вклады прямо сейчас. Самые выгодные условия действуют на период до шести месяцев. Лучше всего разместить часть накоплений под максимальные ставки, а часть — на «длинные» вклады. Несмотря на то, что доходность по ним ниже, такие продукты можно назвать более стабильными и надёжными.
С 1 мая будет отменена комиссия за денежные переводы по СБП между собственными счетами (на сумму до 30 млн рублей). Такое нововведение упростит управление вкладами и позволит использовать продукты нескольких банков.
Другие статьи на канале, которые могут оказаться полезными:
Не забывайте ставить лайки👍 и делитесь в комментариях, планируете ли вы открывать депозиты в этом году.
