В 2024 году некоторые граждане успели оформить ипотеку по завышенным ставкам в надежде досрочно погасить кредит. И такой вариант действительно позволяет сэкономить, но гасить ипотеку следует правильно. На выбор у вас будет два основных варианта досрочного погашения. Конечно, идеально будет погасить кредит максимально быстро двумя-тремя платежами.
Чего точно не стоит делать, так это выплачивать ипотеку по ставке 28-30% весь срок действия договора. В таком случае вы переплачиваете более 300-500% в зависимости от сроков.
Что учитывать при досрочном погашении
В первую очередь нужно обратить внимание на схему, по которой банк выдавал ипотечный кредит. Любая ипотека является обычным кредитом, который состоит из двух частей. Первая часть – основной долг, то есть тело кредита. Вторая часть – проценты, то есть сумма переплаты по кредиту.
И размер переплаты будет зависеть от схемы погашения:
1. Аннуитетная схема – в таком случае заемщик всегда выплачивает равные суммы, которые не будут меняться в течение всего срока погашения ипотеки. Плюс схемы в том, что большая часть платежа в начале выплат приходится на проценты, а уже дальше выплачивается основной долг.
2. Дифференцированная схема – суть в том, тело кредита разделяют на весь срок выплаты ипотеки. При этом начисляемые проценты уменьшаются по мере погашения долга. Проще говоря, проценты всегда начисляются на остаток. Например, вам остается выплатить 1 млн рублей, тогда на эту сумму начисляются проценты.
Как мы и сказали выше, у вас будет два варианта досрочного погашения.
Во-первых, можно сократить срок выплат за счет внесения увеличенных платежей. Во-вторых, можно уменьшить финансовую нагрузку за счет внесения большей суммы в начале срока кредитования. Так или иначе, вы сможете сэкономить на процентах.
Схема 1. Сокращение срока
Этот способ позволяет не только уменьшить срок выплат, но и сэкономить на процентах. Однако сразу придется вносить увеличенные суммы, например, 300-500 тысяч рублей, чтобы сократить срок на 1-2 года.
Вы уменьшаете время выплат, а это значит, придется меньше переплачивать банку. Учитывайте, что при аннуитетной схеме размер ежемесячного платежа не меняется.
Схема 2. Уменьшение платежей
В данном случае не уменьшается срок, но в месяц придется выплачивать меньше.
Этот вариант применим для дифференцированной схемы выплат. Заемщик сразу вносит крупную сумму, после чего уменьшатся тело кредиты. По сути, это будет значить, что проценты начисляются на меньшую сумму, а заемщик экономит свои деньги.
Какой бы вариант вы ни выбрали, всегда нужно предупреждать банк о досрочном погашении. Кроме того, выгоднее всего досрочно гасить кредит в начале срока действия ипотеки.
Присоединяйтесь к благотворительной акции
Подробности: https://dzen.ru/a/ZpwAUsZeyR2_kZ2_