В предыдущей статье я рассказал вам о том, что "замороженную пенсию" можно переложить в другой НПФ, который вы можете посчитать более надежным или более доходным.
По достижении возраста в 55/60 лет человек может начать получать выплаты со своей накопительной пенсии. Однако с 1 июля 2024 года появился еще один вариант - если ежемесячная выплата накопительной пенсии на момент расчета меньше 10% прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в России, деньги выплатят единовременно. ПМП в 2025 году равен 15 250 рублей, значит, 10% от ПМП составит ₽1524 в месяц.
С учетом того, что "период дожития" в 2025 году был увеличен до 270 месяцев, размер накоплений для единоразовой выплаты должен быть не больше: 270 месяцев * 1524 р = 411 480 р.
У автора данная сумма составляет чуть меньше 460 тысяч, то есть если бы я собирался выходить на пенсию в этом году, то не смог бы получить единовременную выплату.
Возможно ситуация изменится к 2040 году, когда мне исполнится 60 лет, но ведь может и не измениться.
Учитывая то, что выплаты составляют чуть меньше 4.5% капитала в год, и такую доходность можно легко получить, просто положив деньги на накопительный счет, не говоря уже о более доходных вариантах, получать накопительную пенсию ежемесячными выплатами нецелесообразно, и мне нужен способ гарантированно получить её единовременной выплатой, и такой способ есть!
Называется он ПДС - "программа долгосрочных сбережений". Работает она с 2024 года, достаточно долго, чтобы побороть все "детские болезни".
В чем суть, если вкратце?
- Срок от 15 лет или до 55/60 лет.
- Софинансирование от государства первые 10 лет.
- Возможность перевести накопления ОПС в ПДС и получить их по окончанию срока действия ПДС единовременной выплатой (или ежемесячными выплатами, по выбору.
- Возможность получить деньги досрочно, в особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца)
- Государственная программа, поэтому условия одинаковы для всех НПФ.
- Страхование АСВ на сумму до 2.8 млн.
- НПФ не могут работать в "минус" по ПДС.
В "Сбере" еще под это дело запустили маркетинговые лотереи, но вы знаете, как я к ним отношусь). Поучаствовать можно, но только если это и так совпадает с моими намерениями.
Для меня эта программа, в первую очередь, гарантированно дает возможность получения "заморозки" в 60 лет. Во вторую для меня важно, что накопления не "уйдут в минус" и можно будет забрать деньги, в случае необходимости, на дорогостоящее лечение.
Цена вопроса? Две тысячи рублей нужно будет внести для открытия ПДС. Но на них государство начислит софинансирование, и можно будет получить налоговый вычет. Потом можно вообще ничего больше не вкладывать.
Но вообще с софинансированием у государства целая линейка возможностей. Вкратце - тем, кто зарабатывает до 80 тысяч в месяц официально, начислят 1:1 до 36 тысяч в год, т.е. вы вносите 36 тысяч, и государство вносит 36 тысяч, и так - первые 10 лет. Если вы зарабатываете больше, то вам вносить нужно больше. Полностью с условиями ПДС можно ознакомиться здесь, и я рекомендую это сделать, если вы заинтересовались, так как в этой статье я описываю свой выбор, свою частную ситуацию, вам нужно сделать ваш выбор, основываясь на собственном понимании информации.
Короче, не ИИР)).
Как перевести накопления ОПС в ПДС?
Аббревиатуры, конечно, жгут напалмом. Почему-то они меня дико веселят.
Пока я собирался с силами для изучения вопроса, мне позвонила мой "личный менеджер" из Сбера (которые, кстати, почему-то стали часто меняться), и предложила подойти, познакомиться, и заодно обсудить ПДС, чтобы "активировать ваши пенсионные накопления".
Я сначала согласился, а потом начал сам изучать вопрос, легко оформил ПДС в НПФ "Сбера" с телефона, в процессе закинул туда 2 тысячи с кредитной карты "Сбера" же. Это делается легко - достаточно иметь Сбер ID или аккаунт в Госуслугах.
Вот для второй части, для перевода ОПС в ПДС (ржунимагу), мне уже понадобились и Госуслуги и приложение Госключ для подписи заявления УКЭП (ахах, у, кэп!). К счастью, у меня есть подтвержденная биометрия, и, соответственно УКЭП. Заявление я подписал, НПФ Сбера его получил.
Ну и потом в приложении НПФ Сбера я зарегистрировался в их лотереях - одна за взносы на ПДС (ахах), другая - за перевод ОПС в ПДС (ржунимагу).
Вот, вдруг за перевод ОПС в ПДС выиграю пять лямов, а потом еще за взносы на ПДС - лям! Хотя, о чем это я - вероятность такого события крайне мала!
В любом случае, теперь я 100% гарантировал получение себе средств со своей "заморозки" через 15 лет. За полгода до 60 лет. Увеличил вероятность получения суммы "одним куском" до 100%, и выиграл полгода. Не факт, что эта сумма будет по покупательской способности равна 460 тысячам, но сколько она ни будет - я смогу получить всё. Это гарантированно лучше, чем ничего, или лучше, чем ничего, размазанное на 20 лет.
Посчитайте, мои дорогие читатели, если у вас есть "замороженная пенсия", можете ли вы получить её единоразовой выплатой. Получите выписку из ИЛС и проверьте, если сумма значительно меньше 411 тысяч, и вам до 55/60 лет осталось немного, то с ПДС имеет смысл заморачиваться только если вы рассчитываете на успешные инвестиции НПФ и государственное софинансирование. Особенно если ваш заработок в месяц меньше 80 тысяч, но вы планируете вкладывать 36 тысяч в год.
Также имеет смысл задуматься о ПДС, если вам до 55/60 лет больше 15 лет, и вы хотите получить сумму единоразовым платежом до этого возраста.
Государством данная программа используется как попытка приучить граждан к долгосрочным накоплениям (а я думаю, что и к накоплению на собственную пенсию самостоятельно, учитывая общее старение населения).
В принципе, потенциально эта программа может быть выгодна тем, кто зарабатывает меньше 80 тысяч в месяц. Если вносить по 36 тысяч каждый год первые 10 лет, пока дают софинансирование, а потом ничего не вносить, то номинально доходность за это время составит больше 100%.
Официальная совокупная инфляция за последние 5 лет в России в среднем - около 50%, за последние 15 лет - 185%.
Если доходность НПФ будет близка к 0, то в конце 15-летнего срока при такой схеме и повторяемости темпов инфляции человек получит примерно вложенную сумму по покупательской способности. Т.е. худший случай - в минус не уйдет. Лучший случай - немного повысит покупательскую способность. Действительно, можно сохранить и подкопить деньжат.
Да, возможно в других инструментах доходность будет выше, но там и рисков больше.
Ну и еще один забавный момент.
Оформил я всё это с утра в понедельник, после звонка "личного менеджера", которой я подтвердил, что приду в офис к 3 часам дня. Естественно, после оформления всего процесса с трехбуквенными сокращениями за полчаса, необходимость идти в банк отпала, и я, как человек, который ценит чужое время, отменил визит через приложение. А еще заметил возможность выбрать формат общения и поменял его с "в офисе и по телефону" на "по телефону и в чате", потому что ну не хочу я к ним в офис ходить, слушать рекламную белиберду на 15 минут перед тем как что-то сделать, всё можно сделать дистанционно. Даже за бесплатный кофе.
Так вот, "личный менеджер" мне перезвонила, весьма обиженно, как мне показалось, сообщила, что она готовилась ко встрече, я извинился. Она спросила, почему я поменял менеджера - оказывается, когда меняешь формат общения, именной менеджер сменяется на безликого "дистанционного менеджера", и получается как будто бы я ушел от "личного менеджера".
Представляете горе работника, когда я мало того, что отменил запланированную встречу, так еще и отказался у неё обслуживаться? Наверное какие-то показатели ей ухудшил.
И вот во время написания этой статьи проверяю свой "пакет" в Сбере (опять "пакет", у всех пакеты - у пятерочки "пакет", у Сбера "пакет"...), и вижу, что справедливость восторжествовала - формат общения без моего ведома сменили на "в офисе и по телефону", и восстановили того же личного менеджера.
Надеюсь, у неё всё хорошо теперь.
Надеюсь что и у вас, мои дорогие читатели всё хорошо, и моя статья вам понравилась).
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.