В голове среднестатистического обывателя, когда тот слышит о пенсионных накоплениях и их заморозке, действующей между прочим с 2014 года, рисуется образ эдаких замороженных вкладов россиян, которые копили себе на пенсию, и государство их "заморозило", а теперь не отдаёт. Поэтому стоит сначала провести небольшой ликбез, прежде чем дальше разбирать тему из заголовка статьи.
С 2002 по 2013 год у всех граждан родившихся после 1966 года, часть страховых взносов поступающих от работодателя в пенсионный фонд откладывалась в личную накопительную часть пенсии, а именно 6% от размера белой заработной платы. В отличие от страховой части, которая формируется в пресловутых пенсионных баллах (или индивидуальном пенсионном коэффициенте), накопительная часть это вполне измеримые рубли. Причём эти рубли не просто так лежат, а всегда инвестируются независимо от воли гражданина, либо через ВЭБ (управляющая компания Пенсионного Фонда) либо через НПФ (негосударственный пенсионный фонд) если гражданин изъявил такое желание. Получить эти накопления можно только в случае достижения старого пенсионного возраста 55 лет для женщин, и 60 лет для мужчин, либо ранее в случае выхода на досрочную пенсию, а также в случае если человек не дожил до пенсии, то накопления могут получить наследники.
Так вот с 2014 года эти самые 6% перестали поступать в накопительную часть, а стали переводиться в страховую, т.е в баллы. Это и есть то что называется заморозка накопительной части пенсии. Т.е только заморожены новые поступления. С теми накоплениями которые уже были сформированы до 2014 года ничего нового не произошло, и уже многие граждане их получают по вышеперечисленным основаниям.
Долгое время эта самая замороженная накопительная пенсия находилась в подвешенном состоянии, и было понятно что размораживать её никто не будет, т.к за счёт взносов поступающих в страховую часть получают пенсию все текущие пенсионеры, на которых у государства как всегда нет лишних денег. Поэтому вопрос был лишь в том что будет с теми накоплениями которые уже есть. Дадут ли их "приватизировать" т.е вывести из государственной пенсионной системы ?
И вот в 2023 году наконец-то был принят закон о программе долгосрочных сбережений (ПДС), которая уже начала действовать с 2024 года. Именно в данной программе в качестве стартового капитала можно использовать те самые пенсионные накопления. Для этого нужно заключить договор ПДС с НПФ в котором у вас находятся пенсионные накопления. Если же накопления находятся в ПФР, то их нужно будет перевести в НПФ с которым заключите договор т.к операторами программы долгосрочных сбережений являются только Негосударственные Пенсионный Фонды.
А теперь об основных параметрах программы долгосрочных сбережений:
- Срок от 15 лет, либо до достижения возраста 55/60 лет (женщины/мужчины).
- Источники формирования сбережений: пенсионные накопления, самостоятельные взносы, софинансирование от государства, инвестиционный доход НПФ.
- Первые 3 года можно получать софинансирование от государства на сумму до 36 т.р в год
- Сумма накоплений до 2,8 млн рублей застрахована государством.
- По программе ПДС инвестиционный доход не может быть отрицательным, в отличии от пенсионных накоплений. Т.е накопления не могут "уйти в минус".
- НПФ можно менять один раз в 5 лет (аналогично как с пенсионными накоплениями)
- Получить досрочно все сбережения или их часть можно в особых случаях.
- Сбережения наследуются
В конце 2022 году, когда программа ещё была на этапе обсуждения, я опубликовал статью в которой очень подробно прошёлся по данной инициативе, а также предположил, что в случае возможности использования пенсионных накоплений, сформированных в рамках обязательного пенсионного страхования, просто так сразу забрать их никто людям не даст и скорее всего будут ограничения на распоряжение этими деньгами.
Также я высказался что без софинансирования от государства или иных существенных стимулов никто свои кровные деньги не понесёт, а тем более на столь длительный срок, когда в тех же НПФ есть множество добровольных программ негосударственного пенсионного обеспечения в которых накопления можно забрать уже через 2-3 года, либо ещё раньше.
Далее, когда закон всё-таки был принят в том виде какой он есть сейчас, на втором канале я написал ещё одну статью на тему почему программа всё равно провалится потому что 15 лет просто огромный срок по меркам нашего государства. На что мне правда возразили, что для тех кому до пенсии (именно в старых рамках 55/60 лет) осталось лет пять или меньше, то очень даже выгодно поучаствовать с софинансированием. И тут я пожалуй соглашусь.
Что же делать всем остальным, кому до пенсии как до Китая одним членистоногим? Стоит ли подписываться на такую авантюру сроком на 15 лет?
Как уже было упомянуто, что досрочно забрать деньги можно будет в особых жизненных ситуациях, например на оплату дорогостоящего лечения. Это тот случай когда можно получить и свои взносы в программе и пенсионные накопления из пенсионного фонда и софинансирование от государства и инвестиционный доход. Но есть возможность частичного изъятия средств в размере собственных взносов + инвестиционный доход на них. О чём пишут на сайтах НПФ которые уже предлагают ПДС.
По сути это делает продукт очень похожим на НПО (негосударственное пенсионное обеспечение). Когда есть какой-то минимальный период накопления 2-3 года, а дальше можно забрать все деньги с инвестиционным доходом. Только в данном случае та часть состоящая из пенсионных накоплений и государственного софинансирования остаётся неприкосновенной, в том числе инвестиционный доход на неё, а вот собственные взносы (выкупная сумма), можно и раньше забрать. Правда в таком случае как и в НПО придётся заплатить с этого 13% НДФЛ от полученного инвестиционного дохода.
В любом случае перевод пенсионных накоплений в ПДС точно никак не повредит, а даже даёт пару преимуществ:
- В ПДС инвестиционный доход не может минусовым
- Некоторые особые случаи, которые всё-таки могут позволить забрать накопления.
Про страхование не говорю, т.к пенсионные накопления итак давно застрахованы без ограничений по сумме.
Что касаемо лично меня, то у меня есть как пенсионные накопления в НПФ "Будущее", так и договор НПО с НПФ "Достойное будущее" (оба фонда, входят в одну группу вместе с НПФ "Эволюция"). Над оптимизацией которых я сейчас раздумываю. По программе НПО в 2025 году у меня будет последний обязательный взнос, дальше могу распорядится накоплениями на своё усмотрение.
Всем ликвидности и зелёных портфелей!
Подписывайтесь на мой телеграм канал, чтобы не потеряться. Там я чаще публикую короткие посты и заметки: https://t.me/zeleniy_portfel