По закону — да. А судебные приставы могут изъять машину, даже если она не является предметом залога. Однако на практике заёмщик должен очень сильно постараться, чтобы кредиторы пошли на такой шаг. Изъятие имущества должника и продажу его с торгов банкиры рассматривают как крайний шаг, чтобы вернуть свои деньги. А вот отдавать банку долг заёмщику-автомобилисту так или иначе придётся. Уйти от этого, скорее всего, не получится.
Если автомобиль находится в залоге у банка
Для начала рассмотрим простую ситуацию. Допустим, один молодой человек по имени Павел оформил автокредит и приобрёл себе машину стоимостью 1,5 миллиона рублей. Кредит он оформил под залог купленного авто, и тем самым снизил себе ставку на 10%.
Два года Павел исправно вносил ежемесячные платежи по кредиту в размере 30 000 рублей, но затем его сократили на работе. Денег у молодого человека на выплату автокредита не стало, и Павел уже 2 месяца не вносит платежи. Задолженность молодого человека перед банком с учётом начисленных пени — уже больше 60 тысяч рублей. Может ли банк изъять автомобиль в такой ситуации?
Начнём с того, что на практике такой путь не устраивает самих банкиров. Если изымать автомобиль в принудительном порядке, то с момента возникновения просрочки до момента продажи заложенного автомобиля может пройти от 6 до 12 месяцев. Стоит учесть, что машины каждый год теряют в стоимости (по крайней мере, так было в спокойные времена). Если продавать автомобиль с торгов, то скидка для покупателей может дойти до 40% от рыночной цены залога. При этом часть денег придётся отдать организаторам торгов (сумма может доходить до 200 тысяч рублей и даже больше). Всё это вместе приводит к тому, что процесс принудительной реализации заложенного имущества становится для банка длительным и затратным. И не факт, что вырученная от продажи сумма в итоге покроет тело кредита, начисленные проценты и пени.
Поэтому банки, в большинстве случаев, заинтересованы, чтобы заёмщик возобновил платежи по кредиту. Чтобы не лишиться заложенного автомобиля, герою нашей заметки Павлу необходимо созвониться с сотрудниками банка, рассказать о возникшей проблеме и запросить реструктуризацию долга. Вероятнее всего, банкиры предоставят ему кредитные каникулы на несколько месяцев. За это время Павел, если постарается, найдет новую работу и возобновит платежи.
О том, что делать, если нечем погашать кредит в банке, мы уже писали. И про плюсы и минусы процесса консолидации кредитов, который некоторые банкиры называют "спасительный кругом".
Если финансовые проблемы у Павла нерешаемые, он с помощью сотрудников банка может добровольно продать свой автомобиль. Скидка в этом случае составит 10-20% от рыночной цены (чтобы продажа произошла быстрее). Вполне возможно, что после реализации предмета залога и закрытия долга останутся ещё деньги. И Павел сможет забрать их себе.
И только если человек будет скрываться от сотрудников банка, кредитор приступит к принудительному изъятию и продаже заложенного автомобиля. Это станет возможным, если просрочка по кредиту составит более 90 дней, а сумма просроченной задолженности будет не менее 5% от стоимости залога.
Предположим, что автомобиль Павла и по прошествии 2-х лет стоит также — 1,5 млн рублей. В таком случае кредитор может требовать изъятия залога, если молодой человек просрочит ещё и 3-й платеж. При этом размер просроченной задолженности у него превысит 90 тысяч рублей. И это больше, чем 5% от стоимости автомобиля (75 тысяч рублей).
Потребуется ли банку для изъятия заложенной машины решение суда? Все зависит от того, как этот вопрос прописан в договоре залога. Если в документе указана возможность наложения взыскания во внесудебном порядке, то решение суда не нужно. Если такого пункта в договоре нет, то залогодержатель сначала должен обратиться в суд. Суд даст разрешение на изъятие и продажу машины.
Таким образом: путь с принудительным изъятием автомобиля будет реализован, если Павел не предпримет никаких шагов для урегулирования ситуации. Впрочем, некоторые сотрудники банков могут повести себя не по общим правилам и даже с нарушением закона. Но это, скорее, исключение, а не правило.
Если автомобиль не является предметом залога
А теперь давайте усложним ситуацию. Допустим, герой нашей истории Павел взял кредит не на покупку машины, а просто на потребительские нужды. Автомобиль при этом у него тоже есть, но он куплен за собственные деньги и не является предметом залога. Павла сократили с работы, и он уже просрочил два платежа по займу. Может ли банк в такой ситуации обратиться в суд, чтобы тот наложил взыскание на имущество задолжавшего человека?
Здесь схема решения конфликта будет примерно такой же, как и в предыдущем случае. Сначала сотрудники банка попробуют добиться, чтобы клиент возобновил платежи по кредиту. Судебный путь взыскания задолженности для финансистов слишком длительный и затратный. Поэтому у Павла, скорее всего, будет возможность получить кредитные каникулы или реструктурировать заём. Главное для него — найти новую работу и возобновить платежи по займу. В таком случае автомобилю ничего угрожать не будет.
Но если Павел начнет скрываться от сотрудников банка, кредитору подадут на него суд. Суд вынесет решение о принудительном взыскании задолженности. Против должника будет возбуждено исполнительное производство, и к делу приступят судебные приставы.
При этом приставы в первую очередь постараются обеспечить выплату долга за счёт удержания части зарплаты должника (до 50% от его заработка). И если Павел к этому моменту официально устроится на новую работу, то в бухгалтерию предприятия придёт постановление судебного пристава. И 50% от зарплаты Павла работодатель станет перечислять на счёт приставов, а те переводить полученные деньги кредитору.
Если регулярного дохода у Павла не будет, то судебные приставы наложат взыскание на его имущество. В первую очередь их заинтересуют денежные средства, которые хранятся на счетах в банке. Их списать в счет погашения долга проще всего.
И только если у Павла нет ни дохода, ни денег в банке, то приставы будут пытаться наложить взыскание на его иное имущество. И тут в первую очередь «под раздачу попадет» как раз автомобиль. Его продать с торгов легче, чем что-либо другое.
Но при этом приставы будут обязаны придерживаться принципа соразмерности долга и стоимости изымаемого имущества. Закон позволяет наложить арест на автомобиль, только если сумма долга превышает 3000 рублей. Впрочем, такой порог при современных ценах давно стал несущественным.
Но даже если долг Павла составляет 15-20 тысяч рублей, а его автомобиль стоит 1,5 миллиона, то арестовывать и продавать авто приставы не станут. Они просто наложат запрет на регистрационные действия. И Павел не сможет продать машину до тех пор, пока не рассчитается с банком. Ездить на автомобиле можно будет, как обычно.
И только если задолженность перед банком будет существенной, и при этом должник нигде официально не работает и не имеет денег на банковских счетах, вот тогда приставы арестуют его автомобиль. В такой ситуации машина будет изъята, помещена на ответственное хранение, через некоторое время продана с торгов, а вырученные от продажи деньги приставы перечислят на счёт кредитора.
Как видим, и в этом случае должнику проще найти другой способ расчёта с кредитором, чем лишиться свой машины.
Ещё материалы по теме:
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие читатели!
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.