«Чует мое сердце, мы накануне грандиозного шухера.». И проблема не в доходах населения или инфляции, а в критическом уровне закредитованности населения. По данным Центробанка РФ в России общее число заемщиков в конце 2023 года увеличится до 47-48 млн человек. Фактически треть работоспособного населения страны имеет кредитные долги.
Всего за шесть месяцев 2023 года общее число должников увеличилось на 2 млн человек и продолжает расти. Население оформляет микрозаймы, берет кредиты в банках, но не учитывает риски банкротства.
Ситуация может стать критической
Согласно данным из открытых источников, доля неплательщиков по кредитам в России составляет около 20%. Проще говоря, каждый пятый заемщик де-факто является банкротом. Такие люди еще как-то пытаются выплачивать долги, но их судьба уже предрешена. И если вы думаете, что это проблема лишь отдельных людей, то глубоко ошибаетесь.
Когда в стране появляется огромное число банкротов, может рухнуть вся банковская и экономическая система. Последствия такой «лавины» способны накрыть все слои населения.
Ситуация усугубляется тем фактом, что россияне начали массово оформлять займы в МФО. Такие «быстрые» кредиты обычно берут на самые нужные вещи, но выплачивает их только треть заемщиков. Остальные вынуждены обращаться за помощью к родственникам или объявлять себя банкротами.
Проблема неплатежеспособности растет по мере усиления экономического кризиса и инфляции. Например, за этот год в число стабильных неплательщиков кредитов попало еще около 10% заемщиков, а общая долговая сумма выросла почти на 1 трлн рублей до 6.3 трлн рублей.
Какие последствия несут за собой банкротства? Как минимум, человек остается без денег, имущества и ценностей. В течение пяти лет он не сможет занимать управляющие должности, оформлять новые кредиты и вести полноценную финансовую жизнь. Конечно, юристы по банкротству будут уверять – это хорошая процедура, можно решить все проблемы с долгами.
Все же банкротство всегда было связано с изъятием имущества. Сказки про «жизнь с чистого листа» лучше оставить при себе. Обычно после банкротства человек становится еще беднее, вынужден много лет зарабатывать на простые вещи, в том числе бытовые. Падает его платежеспособность, а это уже прямая угроза для экономики страны.
Разумеется, большая доля кредитной нагрузки приходится на микрокредитование. Как правило, такие займы берут самые бедные слои населения. Они не учитывают реальные финансовые возможности и де-факто расстаются со всем нажитым имуществом.
Почему именно сейчас возникла проблемы?
На самом деле она всегда присутствовала в российском обществе. По сути, мы переживаем сразу несколько серьезных факторов риска.
Во-первых, кредитная нагрузка среди населения начала расти в период пандемии. Тогда в 2021 году россияне активно набирали кредиты и микрозаймы онлайн. Однако ситуацию удалось быстро решить, в том числе за счет массовых вливаний денег из бюджета.
Во-вторых, мы второй год живем под санкциями и жесточайшим экономическим давлением со стороны Запада. И тут можно сколько угодно говорить о том, что «санкции не подействовали», а экономика возрождается.
К сожалению, реальность такова, что население постепенно нищает. Начинается кризис неплатежеспособности, когда многие люди вынуждены обращаться в банки и МФО за очередным кредитом. Но если в 2020 году они могли без особых проблем покрывать долговые обязательства, то сейчас это сделать намного труднее.
Определенную роль в этой ситуации сыграл Центробанк, который не только ужесточил кредитные условия, но и повысил ключевую ставку до 15%. То есть, банки отклоняют большую часть заявок, фактически заставляя клиентов обращаться в МФО.
Будет ли «ипотечный крах» в 2024 году
Закредитованность населения часто связывают с массовыми программами ипотечного кредитования. Не думаю, что это основной фактор риска, но точно не последний. Начиная с 2020 года россияне массово оформляли новые квартиры в кредит по ставке 4-6%. Изначально такие программы должны были решить проблему с доступностью жилья.
Что мы получили в реальности: закредитованность населения, двойной рост цен на недвижимость и смутные перспективы дальнейшего развития ипотечного рынка. На минуточку, ипотеку намного дольше и труднее выплачивать, чем любой потребительский кредит.
Не сложно спрогнозировать, что в 2024 году мы будем наблюдать всплеск банкротств по всей стране. Согласно последний данным, средний размер займа превысил 320 тысяч рублей и продолжает расти. Люди набирали кредиты на пике трудовой активности, но в 2022 году начали массово терять работу.
И хотя сегодня говорят о кадровом голоде, найти высокооплачиваемую работу довольно сложно. При этом погашать кредитные долги приходиться каждому пятому человеку в России.
Думаю, что в конечном итоге Центробанку придется вмешаться в ситуацию. Как минимум, это будет очередное ужесточение в сфере кредитования, а возможно и более серьезные меры и ограничения.
