Приветствую, Вас, на моём блоге. Меня зовут Андрей, мне 34 года, я веду свой блог о своих не больших инвестициях на фондовом рынке, о сдаче жилья посуточно и не только. Подпишитесь на блог, что бы ничего не пропустить.
На написание данной статьи, меня побудил комментарий о самозанятости, написанный не на моём канале, но всё же:
Исходя из коммента: очень важно заработать пенсионный коэффициент и получать пенсию в 65 лет. А сам самозанятый не может позаботится о своей пенсии? Я вам скажу, что у него получится это гораздо лучше, чем к примеру у пенсионных фондов, инвестируя часть доходов в фондовый рынок РФ. Кстати, можете почитать мою статью на данную тему:
Главный риск при работе самозанятым, по моему мнению, это остаться без больничного, при временной нетрудоспособности. Это действительно может выбить из колеи. Если вы в теме самозанятости на долго, то лучше заключить договор с ФСС.
Но как инвестировать в фондовый рынок, если ничего в нём не понимаешь и нет времени вникать?
Есть очень простой способ, который не требует изучения бизнеса компаний и тому подобного. Главное, вы не должны трогать эти средства до самого выхода на пенсию. Чем дольше вы будете инвестировать, тем лучше будет результат. Способ заключается в инвестировании в фонды акций РФ. Именно российских акций в связи с геополитикой. В фондах уже отобраны и диверсифицированы множество акций. Тем самым вы уже застрахованы, к примеру, от банкротства, допэмиссии, уменьшения прибыли какой-то отдельной компании. Так как у вас их много, негатив по одной из списка, не будет значимо отражаться в котировках фонда. Дивиденды приходящие от компаний реинвестируются в фонд без уплаты налога. Если бы вы выбирали акции сами с полученных дивидендов вам бы пришлось заплатить налог. Есть у таких фондов конечно и недостаток, они берут комиссию за управление, но по другому и быть не могло
В общем приходит к вам доход от заказчика, сразу откладываете 22 % от него на брокерский счёт и покупаете фонд акций. К примеру Фонд на акции управляющей компании Арсагера, ВТБ, сберовский фонд, фонд БКС. Котировки фонда акций РФ УК "Арсагера" с 2005 года по 2023 год:
С 2005 года стоимость лота фонда выросла более чем в 15 раз, результат отличный - пенсионным фондам такое и не снилось.
22 %, потому что именно столько переводит работодатель за работника в фонд пенсионного страхования. Итак, инвестируете долгие годы, до выхода на пенсию. И вероятнее всего, вы будете богаче пенсионера, который работал по найму.
Что делать в конце формирования пенсионного капитала?
Когда в конце срока капитал будет сформирован, для того, что бы он мог расти дальше, нужно изымать не более 4 % в год. Так вы не проедите капитал преждевременно. Хотя небольшая вероятность для этого остаётся.
Расчёт инвестиционной пенсии самозанятого.
Во-первых, надо определиться, а сколько получает самозанятый. Возьмём самозанятого в Омской области. Так как статистики по среднему заработку самозанятых нет, будем отталкиваться от средней заработной платы в регионе и прибавим к ней 38 %. Это как раз налоги и сборы с работника. Есть скрытые 30% - взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования. И налоги физлицо 13 % минус 5%(в среднем платит самозанятый) = 8%. Прибавляем к средней ЗП 51 900р. 38 % получаем 71 622р., именно от этой суммы мы и будем инвестировать 22 %. ЗП самозанятого будем индексировать на 7 процентов, каждый год.
Отмечу, что самозанятый может получать и больше. Так как ему не надо кормить ораву лишних "ртов", находящихся над ним. Бывают отдельные случаи, когда работодатель держит на работе сотрудников в качестве самозанятых, а не физических лиц, экономя на взносах в фонды. Большая наглость с его стороны, но мы подразумеваем, что наш самозанятый доброволец и вышел на такой вид налогообложения по причине большего дохода в сравнении с наймом.
Во-вторых, нужно определиться с фондом, в который будем инвестировать. Это будет «Арсагера — фонд акций», так как существует он давно и можно рассчитать его среднюю доходность. Средняя годовая доходность фонда за последние 10 лет составила 12 %. Средняя инфляция за последние 10 лет составила 7 %.Итого средняя годовая доходность «Арсагера — фонд акций» с корректировкой на инфляцию составила 5%.
В-третьих, определимся с вопросом - "Как долго будем инвестировать?". Горизонт инвестиций будет 20 и 35 лет. Если нашему самозанятому на момент начала инвестиций будет 30 лет, то мы узнаем какую инвестиционную пенсию он сможет получать в 50 и 65 лет.
Делаем табличку EXELE:
Где:
- Капитал на начало года, в первый год будет равняться нулю. Со второго года будет равен общему размеру капитала на конец предыдущего года;
- Капитал на конец года (не весь) (5 %) - та часть капитала, которая уже будет находится в активах фонда весь календарный год + 5-ти процентная доходность;
- Годовой доход - доход самозанятого за год 71 622р.*12мес.=859 464р. Будет индексироваться на 7 процентов каждый год. ГД= прошлогодний ГД*0,07+прожлогодний ГД;
- Результат инвестиций 22% от годового дохода(2,5%) - так как этой суммы нет на начало года, а она появляется ежемесячно, то решил просто разделить 5 % доходность фонда на 2, итого эта часть капитала инвестируется под 2,5 %. Результат инвестиций 22% от годового дохода(2,5%)=ГД*0,22*0,025+ГД*0,22;
- Общий размер капитала на конец года = Капитал на конец года (не весь) (5 %) + Результат инвестиций 22% от годового дохода(2,5%);
Результат 20-ти лет инвестиций:
Имеем капитал на конец 2043 года 11 787 343р.. Мы закладывали инфляцию, потому покупательная способность капитала, такая же как и в 2023 году. Посчитаем какую пенсию ежемесячно может дать такой капитал. Как уже было сказано выше, будем изымать по 4 % от капитала ежегодно. 11 787 343р.*0,04/12мес.=39 291р. Пенсия самозанятого омича, который инвестировал 20 лет. Очень даже неплохо, учитывая то, что средняя пенсия на текущий момент по Омской области 18 384р.. Самозанятый смог за 20 лет создать пенсию в два раза выше. Учитывая, что омичу на момент начала инвестиций было 30, получается он сможет выйти на пенсию на 15 лет раньше, чем работник по найму.
Результат 35-ти лет инвестиций:
До 2043 года всё будет, так же как и в расчёте выше. Потому прилагаю скрин с расчётом начиная с 2044. Капитал в конце 2058 года получаем в 50 008 242р. Сумма внушительная. Рассчитаем ежемесячные пенсионные выплаты. 50 008 242р.*0,04/12мес.=166 694р. Получилась сумма гораздо интересней, чем государственная. Такую инвестиционную пенсию действительно можно назвать достойной.
Вернёмся к комментарию в начале статьи- "Нужно ли считать пенсионные баллы, если твоя инвестиционная пенсия составляет 166 тысяч рублей?"
Я думаю выводы очевидны, самозанятый легко может обеспечить себе пенсию выше государственной. Остаётся только один главный риск, это не оплачиваемый больничный лист.