Все хорошо помнят, как в октябре 2023 года Wildberries ввел комиссию 3% от цены заказа за оплату картами Visa и Mastercard. На следующий день представителей маркетплейса вызвали к доктору в Генеральную прокуратуру. Еще через несколько дней комиссию отменили, как незаконную.
Естественно, СМИ и публика в очередной раз прошлись по жадности WB. Но истинные причины произошедшего остались в тени. Чтобы разобраться что к чему, приведем некоторые факты.
Удар по банковским картам
Первая попытка ввести комиссию для карт Visa и MasterCard в размере 2% была предпринята еще в августе 2021 года. Тогда тоже разгорелся скандал и комиссию отменили. Странная настойчивость, повторить этот фокус спустя два года? Добавим сюда демарш МТС против Сбера. Сегодня при оплате услуг связи с карт зеленого банка оператор берет с клиентов комиссию (при этом не важно, какой картой вы платите). Кроме того, ритейл давно ведет в высоких кабинетах борьбу против драконовских комиссий в эквайринге.
Кто оплачивает банкет?
Дело в том, что россияне ежегодно оплачивают картами покупки почти на 50 трлн рублей. С каждого такого платежа банки и платежные системы забирают 2-3%. На долю Вайлдбериз приходится товарный оборот на сумму 1,6 трлн рублей. При этом ни одна транзакция не является бесплатной, так или иначе банки забирают себе комиссию, даже когда покупатель думает, что оплата покупки была бесплатной. Как такое возможно? Всему причиной эквайринг. Объясняем на пальцах.
Когда вы хотите оплатить работу курьера, чтобы он перевез мешочек с деньгами, вы платите ему за эту услугу. Банки ежедневно работают такими курьерами и по некоторым платежам действительно просят вас оплатить свои услуги. Например, стандартные переводы в Сбере при достижении лимита на переводы 50 000 рублей.
Если же вы пришли с дебетовой или кредитной картой в магазин, перетащить ваши деньги с карты вашего банка на счет банка, в котором обслуживается продавец не составит никакого труда. Но оплачивать эту услугу будет продавец. Ему придется заплатить 3% или чуть меньше своему банку, а тот поделится с другими участниками переводов. Еще кажется, что все бесплатно? Товар для вас подорожал на 3%. Даже если вы оплатите его наличными, услуги банков уже сидят внутри ценника.
Кстати ценник нельзя сделать двойным, то есть продавать дешевле товар для тех, кто пришел с наличкой. Это запрещает статья 16.1 Закона "О защите прав потребителей". Сделано это для того, чтобы не искушать любителей кэша и не стимулировать рост наличных расчетов в стране. Уровень проникновения безналичной оплаты в России один из самых высоких в мире.
Банки теснят маркетплейсы
Точнее, так поступил Сбер, который достал из своих хранилищ много денег и запустил свой глобальный маркетплейс Беру, Сбермегамаркет, Мегамаркет. Вы наверняка видели кэшбек в 40 и 50 процентов на этой площадке. А телефон ломится от SMS такого вида "Купи товар на 10 000 и мы докинем тебе 3 000" на покупку". Привлечение клиентов идет полным ходом.
Вообще-то, после того, как банки устроили первый мировой экономический кризис (Великая депрессия 1929 год), им запретили заниматься чем-либо, кроме финансовых спекуляций. Строить железный дороги, качать нефть и добывать золото должны промышленные предприятия, а банковским структурам туда дорога должна быть закрыта. В противном случае возникает конфликт интересов, так как кредит слегка не не публичная сделка, единой ставки на рынке не существует, условия для всех разные. Стоимость кредита "своим" компаниям будет дешевле, а компенсируют ее кредиты "другим" промышленникам под более высокие ставки.
Так было и в России. В соответствии со статьей 5 закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Но формально запрет распространяется только на сам банк, поэтому Сбер начал создавать группу, в которую входят и страховые компании и торговые и еще много чего.
Битва за клиентов
Кстати, в 2022 году количество активных клиентов-физических лиц у Сбера составило 106,7 млн. Было бы удобно, перетянуть их на маркетплейс? Но не все так просто.
В 2022 году аудитория ВБ достигла 120 млн пользователей, у Ozon число активных покупателей составило 35,2 млн человек.
Почему бы ВБ не сыграть в такую же игру, которую затеял Сбер? Например... Создать свой банк и перетянуть часть своих клиентов на обслуживание туда.
Ах да, знакомьтесь, из досье ЦБ РФ:
Общество с ограниченной ответственностью "Вайлдберриз Банк". Полное фирменное наименование: Общество с ограниченной ответственностью "Вайлдберриз Банк". Сокращённое фирменное наименование: ООО "Вайлдберриз Банк". Регистрационный номер 841. Дата регистрации Банком России. 20.11.1990.
Это бывший коммерческий банк "Адыгея".
Банк маркетплейса уже открывает депозиты, банковские гарантии, ведет расчетно-кассовое обслуживание. Для физлиц предлагает вклады под 4-8%. Правда мы пока не видели у ВБ банковских карт. В то время как Озон их уже во всю выпускает.
Зачем Володька сбрил усы
Итак, зададимся снова вопросом, зачем ВБ раз за разом вводит комиссии для карт Visa и MasterCard? Для полноты картины ответим на вопрос, какова природа этой комиссии (для этого мы изучили договор, который появился на сайте ВБ 10 октября 2023 года).
Схема основана на следующих моментах.
1. Продавец вправе отказаться принимать карты Visa и MasterCard. Это действительно так, закон обязывает принимать только карты "МИР".
2. Клиент вправе обратиться к посреднику, который может провести расчеты с неликвидной картой (той, которую отверг продавец).
3. Неожиданно, таким самаритянином и Дартаньяном оказался... ООО "Вайлдберриз Банк". Именно он ненавязчиво возникает в схеме оплаты и вежливо проводит расчеты через себя, забирая у клиента 3% за оплату товаров.
4. Переводы через другие системы (МИР, СБП) могут быть совершенно бесплатными. Но... Только ВБ знает, сколько в личных кабинетов привязано карт Visa и MasterCard. Мы предположим, что много. Очень много. Почти половина россиян имеют такие карты и активно их используют. И часть из них ничего не понимают в переводах и знать не знают про СБП, поэтому заплатили бы скромные 3%.
5. Переводы с карт МИР немного дешевле. Через СБП еще дешевле, поэтому, марктеплейс ничего не теряет, а только экономит, если клиенты уходят с иностранных карт на отечественные платежные инструменты. Ну и прилично зарабатывает на невнимательных.
Мы не знаем, что именно сегодня мешает ВБ с помпой презентовать свои новые финансовые продукты - банковскую карту с плюшками, выгодный депозит, кредит на все покупки и т.п. Возможно, дефицит ликвидности, кадров, опыта на новом поприще, а может быть, вскоре мы все это увидим.
В любом случае, пока будет длиться война маркетплейсов, клиенты будут в выигрыше по ценам и качеству обслуживания.
