Оксана Николаевна Васильева, доцент Юридического факультета ИЭУП Российского государственного гуманитарного университета кандидат юридических наук, доцент
Что делать если потерял банковскую карту? Можно ли вернуть деньги, если потерял карту, а злоумышленники уже сняли с нее средства?
Основным нормативным правовым актом, регулирующим данную сферу общественных отношений, является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
В соответствии с ч. 4 ст. 9 названного ФЗ «Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом». Согласно ч. 5 ст. 9 ФЗ «Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента».
Также в соответствии с ч. 11 ст. 9 ФЗ «В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции».
Таким образом, в случае утери банковской карты следует обратиться в уполномоченную организацию (оператору по переводу денежных средств, т.е. в кредитную организацию, с которой заключён соответствующий договор). При этом согласно ч. 8 ст. 9 ФЗ оператор по переводу денежных средств рассмотрит заявление клиента в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
В соответствии с ч. 12 ст. 9 ФЗ после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. При этом, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, то он обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9 ФЗ). Если банк надлежащим образом направил клиенту уведомление об операции и клиент вовремя представил уведомление о несогласии, то банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления им указанного уведомления о несогласии, в случае, если не сможет доказать, что клиент сам нарушил порядок использования электронного средства платежа, из-за чего и произошли несанкционированные операции (ч. 15 ст. 9 ФЗ).
Относительно названной статьи сформирована позиция высших судов. В частности, в Определении Конституционного Суда РФ от 25 мая 2017 г. № 1145- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Фроловой Людмилы Андреевны на нарушение ее конституционных прав частями 11 и 12 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» указано: «Применяемые во взаимосвязи с этими нормативными положениями нормы частей 11 и 12 той же статьи с учетом разъяснения, содержащегося в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», не содержат неопределенности, поскольку допускают возможность освобождения оператора по переводу денежных средств от предусмотренной Федеральным законом «О национальной платежной системе» обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа до направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об использовании электронного средства платежа без его согласия, лишь при предоставлении им (оператором) доказательств нарушения порядка использования электронного средства платежа клиентом, повлекшего совершение данной операции (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25 февраля 2016 года № 428-О)». Таким образом, суд дополнительно подтверждает, что бремя доказывания нарушения порядка использования электронного средства платежа лежит на операторе. Также подтверждается (ссылкой на постановление Пленума ВС РФ), что на данные отношения распространяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, в случае отказа в удовлетворении требований лица, потерявшего банковскую карту (потребителя), в отношении оператора могут быть применены компенсационные меры, обозначенные в названном ранее ФЗ.
Важно отметить: «Если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление, то оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента» (ч. 14 ст. 9 ФЗ).
На практике не исключены трудности, связанные с доказыванием неправомерного списания денежных средств. В данном случае рекомендуется обеспечить соответствующую доказательственную базу. Наиболее простым способом сделать это является обращение в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела, процедура приёма соответствующего обращения (сообщения) регулируется Приказом МВД России от 29 августа 2014 г. № 736 «Об утверждении Инструкции о порядке приема, регистрации и разрешения в территориальных органах Министерства внутренних дел Российской Федерации заявлений и сообщений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях». После принятия сообщения сотрудником будет выдан талон-уведомление, который в дальнейшем может быть использован при взаимодействии с кредитной организацией для доказательства того, что у владельца карты отсутствовала воля на списание денежных средств, поэтому и было обращение в полицию.
Исходя из сказанного выше можно сделать вывод, что деньги вернуть можно. Имеет смысл незамедлительно обратиться с заявлением в полицию и получить талон-уведомление. Далее также незамедлительно (в течение одного дня) связаться с кредитной организацией и узнать каким образом следует направить уведомление, чтобы кредитная организация возместила клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (не исключено, что требуемым законом уведомлением от клиента может быть электронная переписка или устное сообщение). Далее необходимо действовать в соответствии с указаниями представителя кредитной организации.
После потери карта нашлась, но ее уже заблокировали: можно ли восстановить доступ к этой карте и нужно ли? Возможность восстановления доступа к карте не исключается, однако в большинстве случаев восстановление невозможно (т.е. кредитные организации не оказывают такую услугу). Нужно заказывать перевыпуск карты. Денежные средства со старой карты будут перенесены на новую. Особого смысла восстановление не имеет, т.к. данные старой карты могли попасть к злоумышленникам.
Риски потери банковской карты: могут ли злоумышленники списать с нее все средства? Существуют ли другие, возможно менее очевидные риски? Кредитными организациями установлены лимиты снятия денежных средств (например, суточный или месячный). Списать все средства в таком случае практически невозможно за исключением ситуации, когда злоумышленник смог каким-либо образом подтвердить личность владельца карты. Потерянные банковские карты дают доступ к некоторым данным о владельце (персональные данные) и могут быть использованы для большого круга целей, начиная от банальной продажи этих данных и заканчивая поиском человека для сведения счетов.
Данные банковской карты составляют финансовый фрод, который является объектом даркнет-торговли. Попадание данных карты в даркнет значительно усложняет поиск лица, осуществившего списание денежных средств.
Если возникнут какие-либо вопросы или потребуются дополнительные рекомендации, смело пишите (vopros-k-uristu@mail.ru) либо звоните нам (84959709200).
С уважением, сотрудники ООО «Мариокс центр».
