В последнее время участились случаи когда банки отказывают в кредитам, в том числе и по ипотеке, с хорошей кредитной историей.
Согласно требованию центрального банка РФ, банки не имеют право отказывать в кредитах без причины. Также они и не имеют право выдавать всем кредиты.
У каждого банка имеются свои требования и свои критерии при кредитовании. Разберем несколько основных причин отказов:
1. Низкий кредитный рейтинг
У каждого банка имеется своя скоринговая система, то есть необходимое количество баллов которое нужно набрать, чтобы банк предварительно и окончательно одобрил кредит. Если у вас низкий кредитный рейтинг, который вы можете проверить через различные бюро кредитных историй, вы сможете примерно оценить свои шансы. Однако, если даже у вас будет 900 баллов из 1 000, это не гарантия того, что вам одобрят.
2. Закредитованность
Если у вас много кредитов, то банки с меньшей вероятностью вам будут выдавать новые, если даже вы их платите исправно. Если вы подаете заявку на рефинансирование, то банки также могут вам отказывать из-за количество кредитов. Если у вас более 3-х кредитов, включая кредитные карты, то банки чаще всего будут отказывать. Так как будут считать что вы потенциально сможете ими воспользоваться либо даже при рефинансировании не сможете платить.
Например
У вас 2 кредита и 3 кредитные карты. По кредитам вы ежемесячно платите по 15 000 рублей. А общий лимит по кредитным картам 300 000 рублей. По кредитным картам банки закладывают в качестве нагрузки 5-10%, если даже вы им не пользуетесь. Соответственно у вас кредитная нагрузка 45 000 рублей. А помимо этого вам необходимо на что-то жить. Прожиточный минимум примерно 15 000 рублей, в зависимости от региона.
То есть, итоговая нагрузка у вас 60 000 рублей. А если у вас есть иждивенцы ( например дети до 18 лет), то плюс еще по 15 000 рублей на каждого. Соответственно у вас официальная зарплата должно быть намного выше.
3. Количество заявок
Банки также отказывают из-за количество заявок. Если у вас количество заявок будет свыше 3-х, то они будут отказывать. Так как, будут считать что вы с большей вероятностью набираете кредиты и в последующим будете проходить процедуру банкротство.
4. Займы
Если вы брали займы, то есть обращались в микрофинансовые организации и брали у них деньги до зарплаты, то это негативно влияет на вашу кредитную историю. Если даже вы их исправно и во время погашали. Так как банки считают, что люди с хорошей финансовой репутацией не должны обращаться в микрофинансовые организации за займами.
5. Небольшие просрочки
Если вы ранее допускали просрочки по кредитам, кредитным картам, то это негативно влияет на кредитную историю, если даже вы все во время погасили. Просрочки, как правило, не имеют срока давности.
6. Судимость, штрафы
Если у вас имеется судимость, то это в 99% отказ со стороны банков. Также если у вас есть неоплаченные штрафы, долги перед налоговой, ФССП - это тоже в 99% случаях отказ. Так как, если вы не можете оплатить штраф, долги перед налоговой и ФССП, то как будете оплачивать кредиты.
7. Категория клиента
У каждого банка имеется категория клиентов, которые в неофициальном стоп-листе. То есть, это список видов деятельности, должности которым банки отказывают - если даже они соответствуют все критериям. У многих банков это:
- ИП и сотрудники ИП
- Таксисты
- Самозанятые
- Сотрудники ювелирных магазинов
- Охранники
- Полицейские
- Госслужащие с высокой должностью, так как они потенциально могут получать взятки и таким способом отмывать их.
- Военнослужащие, особенно в горячих точках и тп.
8. Недостоверная информация
Если вы предоставляете недостоверную информацию, которая ничем не подтверждена, то будет отказ.
Например
Вы при подаче заявки указали что у вас нет детей. А ваш друг, которого вы указали в качестве контактного лица, сказал что у вас есть дети. Либо сказал что у вас финансовые трудности и вы еще кому-то должны и не возвращаете долг.
Либо
Вы предоставили справку о доходах (НДФЛ), которую вам работодатель не выдавал. А вы его где-то купили или подделали.
9. Прочее
Если ваши контактные данные не подтвердились - не дозвонились до вашего работодателя или друга.
- Ваш работодатель не подтвердил вашу зарплату.
Например
Вы указали зарплату в 50 000 рублей, а ваш работодатель сказал что у вас официальная зарплата 15 000 рублей.
- Не достаточно давно работаете. У многих банков требования по стажу работы как минимум 3 месяца, а по общему стажу от 1 года.
Например
У вас общий стаж более 10 лет. А на текущем месте вы работаете менее 3-х месяцев, соответственно вам откажут. Либо же на текущем месте вы работаете 10 месяцев, а ранее вообще не работали. Соответственно у вас общий стаж 10 месяцев и естественно будет отказ.
- Сезонность - на одобряемость влияет месяц, когда вы подаете.
Например
В январе-феврале банки хуже выдают кредиты, чем в ноябре-декабре.
- Негативная информация о вас в банке
Например
Если вы ранее ругались/судились с банком, то данный банк больше не будет выдавать вам кредиты.
Либо
Вы погасили кредит меньше чем за 6 месяца. Это для банка негативно, так как он не сможет на вас заработать достаточное количество денег на процентах.
Если остались вопросы - пишите.
Народный рейтинг банков за 2023 год: топ 10 банков за десять месяцев 2023 года
Зачем банки активно предлагают кредитные карты с большим беспроцентным (льготным) периодом
Системно значимые банки России и их список и кому они принадлежат