— Тема страхования здоровья и жизни в горах, да и вообще в дикой природе, многим людям не знакома совсем, или знакома, но плохо. Во всяком случае, в Mountain Accidents часто приходят различные вопросы по этому поводу. Начнем, наверное, с самого очевидного вопроса — для чего нужна страховка в горах?
— Страховка для занятия любой активностью в горах необходима для того, чтобы можно было получить оперативную медицинскую помощь или транспортировку из удаленных горных районов по медицинскому состоянию, погоде и по наличию возможного транспорта в месте нахождения (автотранспорт, вертолет). При амбулаторных случаях — доступное лечение в местных лечебных учреждениях, диагностику, медикаменты. В случае госпитализации, в России или за рубежом, это оплата расходов на манипуляции в госпитале. Обслуживание в клиниках России по страховкам нужно заранее уточнять в страховой компании или в сервисах, предоставляющих подобные услуги, например, www.saveprolife.ru.
— Полагаем, что здесь также можно говорить о материальных выплатах родственникам, в случае гибели застрахованного лица, а также репатриации тела?
— В страховой полис для поездок по России и миру всегда включается расход на репатриацию застрахованного на родину (в город проживания) в случае его ухода из жизни. Если человек погибает, то страховая занимается транспортировкой тела домой, исключая услуги погребения. Чтобы в страховке был зашит риск компенсации расходов родственникам по смерти близкого, в страховой полис заранее включается риск «несчастный случай». Это дополнительный риск в полисе для путешествий, и многие, к сожалению, его игнорируют. Данный риск стоит отмечать перед оформлением полиса на поездку, так как также по нему будет происходить выплата по таблице травм в процентном соотношении, что определяется каждой страховой компанией в рамках их правил. Важно помнить, что путешествием человека считается поездка на расстояние 90 км и дальше, в каждой страховой указан километраж этого понятия.
— Каким образом разрешаются случаи, когда тело не нашли (пропал без вести), или по каким-либо причинам (погода или слишком опасно) не могут спустить? Полагается ли какая-то компенсация в этом случае?
— Поиск пострадавших, особенно в удаленных районах, — дорогой риск, и не все страховые продукты его включают. Если в полисе заранее учтены не только эвакуационные работы, но и поисковые, то в этом случае страховая компания пострадавшего обязана организовать поиск человека в рамках лимита на поисковые работы. Обычно это — облет на вертолете (если это сложный горный район). Каждый облет считается отдельно, при выборе лимита на поиск страховая компания завершает свои обязательства. Поэтому в страховках для горовосхождений страхующемуся следует проверять наличие поисковых и эвакуационных работ с помощью вертолета.
— Часто можно увидеть, что требуется именно альпинистская страховка. Чем отличается она от треккинговой?
— В альпинистскую страховку закладывается коэффициент занятия экстремальными видами спорта, у многих страховых учитывается высота. В треккинговой страховке на активности на высотах выше 3500 метров идут все те же параметры учета рисков, как и в альпинистской. Основной фактор — это высота. Выбор страхового полиса должен начинаться с понимания нитки маршрута, региона нахождение и высоты.
Треккинг ниже 3500 метров у многих закладывается как «активный отдых». У разных страховых грань деления высотности с 1500 и до 3500 метров немного размыта. В этом случае, если восхождение или треккинг все-таки выше 3500, то лучше взять страховку с учетом экстремальных рисков. Ведь горная болезнь может подкараулить даже на таких отметках.
— То есть, при занятиях альпинизмом больше рисков, больше перечень возможных состояний, и, соответственно, более дорогостоящее лечение и спасение — отсюда и выше стоимость полиса?
— Безусловно, страховка для альпинизма изначально будет дороже, чем обычный туризм. Альпинизм всегда был рискованным занятием, также как и спортивный туризм на высоте, и высотный треккинг. Есть заблуждение, что если в руках нет ледоруба, то можно не учитывать риски. Необходимо учитывать высоту*, это очень важный фактор.
* Горная болезнь (высотная гипоксия) — болезненное состояние (головная боль, тошнота, слабость и др.), связанное с кислородным голоданием вследствие понижения парциального давления кислорода во вдыхаемом воздухе, которое возникает в горах на высотах от 2000 м и выше. Высота, на которой развивается горная болезнь, варьируется под влиянием многочисленных факторов — как индивидуальных, так и климатических.
Источник рекомендаций по горной болезни: «Школа альпинизма», Учебное пособие ФАР, 2017 г.
— Из чего складывается стоимость страховки, и сколько примерно она сейчас стоит?
— Стоимость страхового полиса складывается из возрастного коэффициента, выбранного вида активности, территории покрытия, дополнительных рисков и коэффициента убыточности направления продаж. Так, например, страховка для поездки в Непал в адекватных страховых компаниях варьируется в среднем от $11 за день, потому что доступный транспорт в Непале — это вертолет, который стоит в среднем от $3 000 долларов за вылет и выше, допустим от Базового лагеря Эвереста, ABC, до больницы в Катманду. В зависимости от страховой суммы и суммы покрытия на вертолетную эвакуацию тариф также меняется. Поэтому стоимость страхового полиса для Непала может быть на порядок выше, чем стоимость страховки по России для альпинизма или других стран. Страховка для альпинизма для России составляет примерно от ₽360 до ₽760 в день, в зависимости от страховой суммы и суммы покрытия на вертолетную эвакуацию. Цена страховки для разных стран отличается с учётом региона восхождения и дальности транспортировки.
— Что обычно входит в страховку временно выезжающих за рубеж или путешествующих по России?
— Рекомендованный минимальный список страховых рисков, который может быть включён в страховой полис для выезжающих за рубеж туристов, таков.
Медицинские и иные экстренные расходы:
• расходы на экстренную медицинскую помощь
• расходы на транспортировку / эвакуацию подходящим транспортным средством, в том числе вертолетом
• расходы на экстренную стоматологическую помощь
• расходы на репатриацию
• расходы на ежедневно применяемые медицинские препараты.
Медико-транспортные и иные расходы:
• расходы на транспортировку, связанную с досрочным возвращением
• расходы на проживание до возвращения • расходы на визит третьего лица
• расходы на возвращение несовершеннолетних детей
• расходы на телефонные переговоры с ассистанс-компанией
• расходы на передачу срочных сообщений.
Список рисков по страховому полису турист дополнительно проверяет перед поездкой и учитывает свои индивидуальные особенности.
Список зависит от климата страны путешествия, длительности перелета, от наличия хронических заболеваний или аллергий, предполагаемых видов активного отдыха или спорта, удаленности от инфраструктуры и многих других моментов.
— Какие случаи не попадают под действие страховки?
— В покрытие страхового полиса не входят следующие риски: плановое лечение, физиотерапевтические услуги, лечение по приезду домой, так как полис действует в поездке начиная от 90 км и дальше от места жительства. А также случаи, в которых человек получает помощь без согласования со службой ассистанс (пульт, куда звонит турист при страховом обращении).
— Что делать, если я потерял свой страховой полис?
— При потере полиса главное — помнить название страховой компании. Можно позвонить в страховую и запросить копию. Некоторые ассистансы идут навстречу и также помогают туристам найти полис в базе. Главное — назвать ФИО и дату рождения. Также можно запросить полис на интернет-ресурсе, где вы его покупали, например Save Pro Life всегда высылает полис застрахованным, если у клиентов есть проблема, и они не могут его найти.
— Будет ли в этом случае мне оказана помощь? Могут ли требовать предъявить бумажный вариант полиса?
— Помощь будет оказана, если полис найден, и данные застрахованного есть в базе у компании-ассистанс для регистрации страхового обращения. Бумажный полис ушел в прошлое, при регистрации обращения достаточно электронной версии. При подачи документов на возмещение некоторые страховые просят приложить распечатанный полис с подписью страхователя.
— Как происходит взаимодействие между туристом, страховой компанией и компанией-ассистанс?
— Турист при страховом случае звонит в компанию-ассистанс для организации помощи в месте нахождения. Называет персональные данные и далее компания-ассистанс подбирает и организовывает медицинскую или иную помощь. Любые расходы ассистанс согласовывает со страховой.
Хороший ассистанс обладает базой данных, позволяющей быстро реагировать на страховое обращение, подключая нужного подрядчика для оказания необходимой помощи. Компания использует в работе развитую многоуровневую сеть партнёров по всему миру, которая включает частных врачей, клиники, сетевые медицинские структуры, cost containment (компании, которые занимаются уменьшением накрученных расходов по страховым случаям), туристические агентства, бизнесом которых является оптимизация расходов. Поэтому Save Pro Life выбирает не только проверенные страховые компании и создает свои продукты для гор и туризма, но и пристально изучает компании-ассистанс по полису.
— Например, что-то случилось в горах и требуется помощь. Я звоню по номеру, указанному в страховом полисе, что происходит дальше?
— Если туристу нужна медицинская помощь, например, в горах, то не нужно медлить и максимально быстро связаться по телефонам, указанным в страховом полисе. В России мы всегда рекомендуем регистрироваться заранее в МЧС, так как любая сложная спасоперация не обойдется без сил регионального спасотряда. Поэтому при страховом обращении важно параллельно набрать номер МЧС. Иметь телефон местного дежурного спасотряда в телефоне.
В документе, выданном страховой компанией, как правило, крупными цифрами указан телефон круглосуточной медицинской службы. Наберите номер и будьте готовы сообщить координатору медицинской сервисной службы следующую информацию:
• фамилия
• имя
• номер страхового полиса
• срок действия страхового полиса
• название страховой компании
• причину обращения за помощью
• местонахождение (страна, город, координаты GPS)
• код и номер телефона, по которому координатор ассистанс-службы сможет связаться с вами.
Следуйте инструкциям, полученным от координатора. После сбора информации координатор приступит к организации медицинской помощи.
Если турист едет в группе, то нужно обменяться данными своих страховых полисов, в том числе передать их гиду / инструктору, чтобы в экстренном случае не терять время на поиск номеров для связи с медицинской службой страховой компании и персональных данных застрахованного.
— В каких случаях, при наличии страховки, можно надеяться на помощь вертолёта?
— Каждый случай — уникален и вызов борта определяется прежде всего медицинскими показаниями пострадавшего. Также важно понимать, есть ли доступный борт для спасения в регионе, что немаловажно. Эту информацию мы всегда предоставляем нашим клиентам по запросу.
Если у вас — проверенная страховка, учтены все риски по эвакуации, в том числе бортом с достаточной суммой для региона спасения, учтен спорт, которым занимаетесь, то при страховом случае по согласованию со службой ассистанс вызывается борт для спасения пострадавшего в горах. Безусловно, летные погодные условия должны быть подходящими для проведения спасоперации.
— Сколько, в среднем, стоит данная услуга?
— Каждый регион имеет свои особенности, в каждой стране есть свои сертифицированные компании, кто организовывает спасение, и стоимость эвакуации меняется от географии ее организации. По запросу мы помогаем нашим туристам в выборе полиса под каждый вид восхождения. Так, к примеру, в России на Кавказе при сложных случаях в горах совместно с МЧС взаимодействует вертолетная компания Heliaction. Стоимость одного лётного часа варьируется в районе ₽300 000. На спасательную операцию стоит закладывать от двух или трёх часов, поэтому мы рекомендуем включать в полис по России для занятия горными видами спорта на Кавказе лимит на эвакуацию бортом в сумме 10 000 у. е.
— В каких российских регионах можно рассчитывать на помощь вертолёта, и где с этим могут быть проблемы?
— Рассчитывать на вертолёт можно в следующих регионах: Кавказ, включая Краснодарский край, Алтай, Байкал, Красноярск, Камчатка, Курилы. Проблемы могут быть во всех прочих регионах.
— Какие преимущества будут, если покупать страховку у вашей компании?
— За 10 лет на нашем онлайн-сервисе по страхованию Save Pro Life мы не только отобрали страховые компании на основании статистики спасения, а также вместе со страховыми разработали продукты для альпинистов и прочих любителей горных видов спорта. Всего у нас числится более 180 видов спорта. Мы всегда консультируем клиентов по оформлению полиса заранее, перед их поездкой в разные регионы страны. Делимся информацией по оказанию помощи в горных регионах мира. У нас есть свои уникальные программы со страховыми продуктами. К примеру, для местных жителей российских курортов есть программа Sport Resort — что-то наподобие «спортивного ДМС». Можно зарегистрировать обращение по кнопке SOS на сайте. У нас — много партнерских соглашений с ассистанс-компаниями, в сложных случаях мы помогаем получать информацию по страховым обращениям в рамках своей компетенции. Также на нашем сервисе можно сравнить и выбрать подходящие программы страхования, что функционально удобно.
