ПСБ стал первопроходцем в области безбумажного кредитования и оценки рисков до коммуникации с клиентом. Какие альтернативы нашёл банк отчётности и залогам и каких результатов уже удалось добиться на пути к полной цифровизации кредитования юрлиц, рассказывает Александр Чернощёкин, старший вице-президент — руководитель блока среднего и малого бизнеса ПСБ, спикер недавно прошедшего форума Scoring Day.
— Ранее кредитованием бизнеса без бумаг фактически никто не занимался. Почему вы увидели необходимость в таких изменениях и как формулировали цели для команды?
А. Чернощёкин: Некоторое время назад мы провели оценку проникновения кредитных продуктов в массовый сегмент и заодно проанализировали экономику спроса со стороны клиентов. Оказалось, что в заявках на небольшие суммы, в пределах 5 млн руб., большинство предпринимателей предпочитают позиционировать себя как физлица, что позволяет им получить кредит быстрее, хотя и по более высоким ставкам. Например, даже если бизнесу нужен всего лишь 1 млн руб., он должен собрать полноценное досье, как если бы ему требовалось 100 миллионов.
При этом на уровень рисков для банка такая схема никак не влияла, затраты же были не меньше, чем при оформлении крупных кредитов. В экономику кредитования вся эта ситуация явно не вписывалась, и мы стали искать пути «инновационного удешевления» процесса.
Поскольку себестоимость кредита, помимо затрат на его оценку, включает стоимость формирования бумажного досье и его хранения, первоочередной целью стали цифровизация кредитного процесса «под ключ», от принятия решения до подписания договора, и его полное «обезбумаживание». Для старта проекта потребовались изменения в инструкциях ЦБ, чтобы при выдаче небольших кредитов можно было опираться не только на данные отчётности клиента, но и на внутренние скоринговые модели банка. После успешного проведения пилота мы получили официальное разрешение на использование такой модели и запустили первый на банковском рынке полноценный онлайн-продукт — сначала для кредитов до 10 млн руб., потом до 50 млн. Вскоре онлайн-кредиты стали мейнстримом кредитования микробизнеса, и на сегодняшний день их предлагают практически все банки, кредитующие малый бизнес. Мы же, опираясь на полученный опыт, стали двигаться в сторону более крупных кредитов для МСБ, до 100 млн руб.
— Сколько времени потребовалось на реализацию проекта?
А. Чернощёкин: На внесение полноценных изменений в инструкцию и разработку модели ушло около года. Лежачий камень был сдвинут, в дальнейшем процессы ускорились. При этом вносить изменения в регламентирующие документы нужно было очень осторожно — чтобы не допустить ухудшения качества портфелей других игроков и своевременно проработать меры контроля.
— Считается, что подробный анализ отчётности и наличие залога являются ключевыми условиями управления рисками портфеля МСБ. Какие вы нашли альтернативы?...
Продолжение читайте на https://futurebanking.ru/post/4047
