Идея выкупить собственный долг за копейки звучит заманчиво. В интернете можно найти десятки объявлений с предложением помочь «выкупить долг у коллекторов за 10%». Разбираемся, работает ли эта схема на самом деле и в каких случаях она действительно может быть выходом.
Как работает договор цессии
Цессия — это переуступка права требования. Банк или МФО продают ваш долг коллекторскому агентству. Покупатель платит за него несколько процентов от суммы, а затем пытается взыскать с вас все 100%. Разница между ценой покупки и суммой взыскания и составляет доход коллектора.
Закон позволяет переуступать долг не только от банка коллектору, но и дальше по цепочке. Именно на этом основана идея выкупа долга через третье лицо.
Можно ли выкупить долг через третье лицо
Технически — да. Вы находите человека или компанию, которые готовы выступить покупателем. Они обращаются к коллектору и предлагают выкупить ваш долг. Если коллектор соглашается, право требования переходит к третьему лицу, и долг перед коллектором прекращается.
Но здесь начинаются нюансы, которые превращают красивую схему в неочевидное решение.
Почему это не лайфхак
Первое — не все кредиторы так работают. Коллектор купил ваш долг, чтобы заработать. Если у вас есть официальный доход или имущество, ему выгоднее взыскивать деньги с вас, чем продавать долг за бесценок. Согласие на выкуп — это исключение, а не правило.
Второе — единоразовый платёж. Даже если коллектор согласится на сделку, он вероятно потребует крупную сумму сразу. Она будет меньше общей задолженности, но всё равно может оказаться крупной. Рассрочку при выкупе мало кто предлагает.
Третье — несколько кредиторов. Если у вас не один долг, а несколько, выкуп через цессию решает проблему только с одним из них. Остальные остаются при вас. Чтобы закрыть все долги таким способом, нужно договариваться с каждым кредитором по отдельности. Это долго, сложно и без гарантий.
Четвёртое — мошенники. На рынке много людей, которые обещают «выкупить долг за 10%», берут предоплату и исчезают. Никакого выкупа не происходит, а вы теряете деньги.
Когда выкуп имеет смысл
Единственная ситуация, в которой выкуп действительно может сработать, — если у вас один кредитор, долг старый, а коллектор уже отчаялся его взыскать. Но даже в этом случае часто нет 100% гарантии, что сделка состоится. Коллекторы выкупают долги у банков портфелями — сотнями и тысячами за раз, и возиться с одним конкретным должником им неинтересно. Банки тоже редко соглашаются на индивидуальный выкуп: для них это риск столкнуться с мошенниками, и проще работать с проверенными агентствами. Наконец, сама цена выкупа может оказаться совсем не символической — некоторые коллекторы просят до 80% от суммы долга, а не 10%. Добавьте сюда стоимость услуг посредника — и никакой экономии не получится.
Что предлагает компания «Алые паруса»
Мы не говорим, что выкуп через цессию — это плохо. Это один из инструментов, который может подойти в определённых обстоятельствах. Но он не универсален.
На консультации финансовый эксперт рассматривает разные варианты: реструктуризацию, кредитные каникулы, выкуп долга, банкротство через МФЦ, судебное банкротство. Какой из них окажется оптимальным именно в вашей ситуации — зависит от многих факторов: суммы долга, количества кредиторов, наличия имущества и дохода. Обсуждаются все возможности, и решение принимается только после полного анализа.
Контакты компании «Алые паруса» — в описании канала.
Читайте также:
Первое клиентское бюро (ПКБ): что нужно знать должнику — один из крупнейших взыскателей России: как устроен и чем отличается.
С чего начать, если нечем платить кредиты: пошаговый гид — полный алгоритм действий для тех, кто впервые столкнулся с долгами.
Что делать, если коллекторы угрожают родственникам? — как защитить близких по закону и куда жаловаться.