Теряю деньги каждый месяц из-за низкого кредитного рейтинга | 3 главных причины почему он упал и 2 способа его поднять

Решил я узнать свой текущий персональный кредитный рейтинг (ПКР).  Проверил и мягко говоря ошалел. Всего 557 пунктов.

Меньше чем за год (с момента последней проверки), мой кредитный рейтинг рухнул больше чем на 200 пунктов.  А за полтора года - снижение составило более 300!

557 (сейчас) <- 784 (в конце прошлого года) < - 890 (полтора года назад).

Итог:  минус 333.

Недополученная прибыль или я в черном списке?

Казалось бы ну и фиг с ним. Упал и упал. Но теперь у меня проблемы с получением кредитов. Вернее кредиток. Банки стали массово отказывать мне в кредитных картах. А некоторые - даже в получении дебетовых! А это сильно замедляет мой прогресс в эксперименте.

Мой текущий персональный кредитный рейтинг - 557 баллов (или пунктов?).

Напомню, что в декабре 2022 года я запустил эксперимент "Инвестиции в кредит" с целью заработать миллион без вложения собственных денег.

Деньги планировал доставать с кредитных карт позволяющих снимать наличных без комиссии и грейс, размещать их на вкладах / счетах, потом возвращать долг, а полученный доход инвестировать. Риски потерь нулевые.

Сначала дела шли хорошо. Пошла первая прибыль. Банки охотно давали мне подобные карты (да еще и с бонусом). Таким образом я расширил свою линейку почти до десятка кредиток. Но потом наступила тишина.

Банки по каким-то неведомым для меня причинам стали отказывать в выдаче новых кредитных карт. На все мои неоднократные повторные заявки (через месяц, два, три) - я неизменно получал отказ. И как оказалось, одной из причин отказа был низкий кредитный рейтинг.

Нет притока новых кредиток, нет повышению дохода от эксперимента, нет роста прибыли в будущем. С низким кредитным рейтингом я теряю деньги!

О чем говорит ПКР

Мой ПКР всего 557 балла. По шкале надежности (от 0 до 999), я нахожусь на уровне "нищеброд" или ниже среднего. Хотя и пишут, что мой уровень  средний. Наверное, чтобы не обижать обладателя такого (днищенского) рейтинга.

На картинке ниже шкала рейтинга кредитоспособности заемщика от одного из бюро кредитных историй (БКИ).

Шкала кредитоспособности от НБКИ

Как можно трактовать эти данные?

Кредитоспособность:

• Низкая ( 1 - 149) - хрен ты чего получишь от банка, можешь даже не пытаться оставлять заявку на кредит.
• Средняя (150 - 593) - все равно хрен получишь, но шансы чуть повыше.
• Высокая (594 - 903) - средние шансы на одобрение заявки.
• Очень высокая (904-999) - банки с удовольствием (загонят тебя в кредитную кабалу) одобрят заявку на кредит или карту.

В принципе цвета шкалы говорят сам за себя. Светофор: красный - стоп (не выдавать), желтый - еще стоп, зеленый - поехали (или можно одобрить кредит(ку)).

С текущими данными путь к новым кредиткам мне заказан. И сразу возникает резонный вопрос: а как мне повысить кредитный рейтинг?

Я решил использовать правило Чарли Мангера или по-простому "выверни задачу наизнанку" и задал вопрос: Почему мой кредитный рейтинг снижается?

Получив ответы, я смогу (или хотя бы попытаюсь)  исключить факторы, негативно влияющие на мой кредитный рейтинг.

Основные факторы снижения кредитного рейтинга

Низкий уровень дохода. Мой доход за последнее время немного сократился, но не сильно, чтобы рейтинг так резко снижался.

Просрочки платежа по кредитам. Точно не было за последние несколько лет. Всегда плачу долги в срок.

Высокая долговая нагрузка. В точку! Кредитный лимит по всем имеющимся картам перевалил за 1,8 миллиона рублей. Точно не знаю насколько критичная эта сумма для банка (или для тех кто присваивает кредитный рейтинг). Но чувствую, что кредитная долговая нагрузка в несколько раз превышающая мой месячный доход - это уже красный цвет для банка (или бюро).

Обращение за кредитками в несколько разных банков одновременно. Опять про меня. Бывало, что я подавал в один день сразу по 2-3 заявки на получение кредиток. И периодически повторял так несколько раз ).

Возможно что-то еще. (напишите в комментариях, плиз).

Твое выражение лица, когда узнал о падение кредитного рейтинга

Мой план по повышению кредитного рейтинга

Цель: повысить собственный кредитный рейтинг. Как это сделать?

Мой план прост и состоит из трех пунктов:

1. Временно затаиться и не подавать заявки на новые кредитные карты (тем более одновременно). Режим тишины будет до тех пор, пока мой ПКР не восстановится хотя бы до уровня 800. А там осторожно буду пытаться получать новые карты (обязательно отслеживать будет ли меняться кредитный рейтинг после подачи заявки).
2. Провести ревизию по действующим кредитным картам. Ненужные закрыть или снизить по ним кредитный лимит. (хотя есть ли в этом смысл? Если я уменьшу свой лимит с 1,8 до 1,6 или даже 1,5 миллиона - мне кажется порядок цифр не сильно изменится - все равно будет сумма в районе 1,5 миллиона).
3. Продолжать пользоваться другими кредитками: снимать наличные, тратить деньги с кредиток и самое главное, погашать задолженность в срок. Простыми словами, накапливать кредитную историю добросовестного заемщика.
4. Что-то еще? (жду советов от бывалых)

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Если кто-то не в курсе, как это сделать.

1. На Госуслугах получаем информацию в каких кредитных бюро хранится ваша кредитная история.
   В поиске вводим "Кредитная история", выбираем "Физ лицо"  - > "Узнать свое БКИ". Ответ дается в течение нескольких минут.
2. Регистрируемся в одном из таких бюро (или в каждом). Узнаем кредитный рейтинг. Там же можно получить кредитную историю (запрос 2 раза в год бесплатно, дальше за деньги).

Я смотрел свой рейтинг на сайте НБКИ.

А какой у вас кредитный рейтинг?

Похожие статьи:

______________________________________________________

◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.

◈ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈 про инвестиции и Финхаки.

◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов.