17,7 млн россиян не платят по кредитам (или платят нерегулярно). Это означает, что у многих есть хотя бы один проблемный кредит. Если вы только раздумываете взять кредит или понимаете, что раньше делали это не совсем удачно, то наша короткая статья поможет вам сделать это на основе предварительных расчетов. Приводим несколько важных правил кредитования, а потом посчитаем на примерах (если лень все читать, мотайте сразу вниз, в пункт 10).
1. Выплаты по кредиту должны находиться в комфортной зоне
Желательно это не более 20-30% совокупного семейного дохода. Не сложно посчитать, если семья из 4 человек (супруги и двое детей) имеет ежемесячный стабильный доход в 100 000 рублей, то их комфортная зона выплат - 30 000 рублей в месяц. Это в теории.
На практике, кто-то еженедельно ходит в ресторан, тратит на коммуналку, детские кружки и еду больше половины доходов и для них комфортная зона кредита будет еще меньше. Если спокойно можете отказаться от 30% дохода ради большой покупки (в кредит) - то оно того стоит.
2. Учитывайте хитрости и уловки банков при кредитовании
Как правило, если вас привлекли низкой ставкой, это означает, что банк доберет сверху какими-то скрытыми платежами. Это значит, что вы можете легко выйти из комфортной зоны, вам легко могут докинуть +30% к ежемесячным расходам за счет комиссий, страховок, выдуманных услуг и прочего. Как это происходит на практике можете почитать в нашем расследовании.
3. Берите паузу
До подписания кредита вы вправе взять на руки все документы по кредиту и читать/проверять их дома до 5 дней. Просто попросите подписанные индивидуальные условия кредита.
Пункты 7 и 8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)"
7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
Условия кредитования будут сохраняться в течение пяти дней, поэтому с подозрением отнеситесь, если вас торопят и убеждают, что сгорает выгодное предложение).
4. Индивидуальные условия
Это "сердце" кредитного договора. Индивидуальные условия кредитного договора - ИУК - составляются в табличной форме. Досконально изучите эту таблицу, в ней есть все необходимое для понимания сделки.
5. Проверяйте сумму кредита
Перепроверьте в ИУК сумму кредита. Это не шутка - ее часто "раздувают", включая в сумму оплату страховых и иных услуг. Вам покажут "неболшой платеж", а про про сумму кредита умолчат. Сумма кредита должна совпадать с той, которую вы запросили!
6. Длинный срок - меньше рисков, больше переплата
Срок указывается в ИУК. Чем длиннее срок, тем больше будет переплата. Но если вы собираетесь гасить досрочно, то длинный срок не должен вас смущать. Сможете - заплатите больше, гне сможете - будете гасить стандартную сумму.
ПРИМЕР (ставка 12% годовых):
вы берете 1 млн рублей на 3 года - платеж будет 33,2 тыс. рублей, переплата 195 тыс. рублей.
вы берете 1 млн рублей на 5 лет - платеж будет 22,2 тыс. рублей. переплата 334 тыс. рублей.
7. Никаких плавающих ставок
Ставка должна быть строго фиксированной, она тоже указывается в ИУК. Плавающие ставки в волатильной экономике - это петля на шее.
8. Иные обязательные договоры
Все обязательные для заключения договоры указываются в ИУК. Это могут быть договоры страхования залога (автомобиль, дом, квартира). Учтите, что банки любят оставить этот раздел ИУК пустым, а в пакете документов дать вам подписать 2-3 дополнительных договора (заявления, оферты, правил и т.п.). В последующем вам будет сложно доказать, что эти сделки вы совершили не добровольно. Поэтому все случаи понуждения к заключению договоров лучше фиксировать и обжаловать руководству сразу же. Фраза "тогда вы не получите кредит" - не должна отпугивать. Банк может связать кредит с другими договорами (обычно называют кудрявыми именами: пакетный договор, смешанный, акционный, специальный, персонифицированный и т.п.) только в случае, когда способен вам предложить "чистый" договор, вне пакета.
9. Иные услуги для заемщика
Указываются в ИУК, не должны навязываться. Строго говоря, это могут быть услуги "повышенного комфорта" - банк что-то делает для вас или за вас (собирает документы, заполняет формы, оформляет запросы и т.п.). В ИУК указываются (статья 5 Закона 353-ФЗ):
услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии),
их цена или порядок ее определения (при наличии),
а также подтверждение согласия заемщика на их оказание
10. Расчет ежемесячного платежа и тела кредита при ставке 15% годовых.
Мы взяли ставку 15% годовых, это сегодня (сентябрь 2023 года) нормальная рыночная ставка для кредита наличными. Ипотека и другие виды кредитов могут быть значительно дешевле.
Пример 1. Ваш семейный доход 50 000 рублей.
Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (15 000 рублей)?
На 3 года можно взять 430 000 рублей. Ежемесячный платеж 15 000 рублей.
На 5 лет можно взять 630 000 рублей. Ежемесячный платеж 15 000 рублей.
Пример 2. Ваш семейный доход 100 000 рублей.
Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (30 000 рублей)?
На 3 года можно взять 865 000 рублей. Ежемесячный платеж 30 000 рублей.
На 5 лет можно взять 1 260 000 рублей. Ежемесячный платеж 30 000 рублей.
Пример 3. Ваш семейный доход 150 000 рублей.
Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (45 000 рублей)?
На 3 года можно взять 1 298 000 рублей. Ежемесячный платеж 45 000 рублей.
На 5 лет можно взять 1 890 000 рублей. Ежемесячный платеж 45 000 рублей.
Пример 4. Ваш семейный доход 200 000 рублей.
Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (60 000 рублей)?
На 3 года можно взять 1 730 000 рублей. Ежемесячный платеж 60 000 рублей.
На 5 лет можно взять 2 520 000 рублей. Ежемесячный платеж 60 000 рублей.
Не забывайте, что подписка на наш канал сделает вас великолепным потребителем.
Что еще почитать интересного у нас:
