Российские банки с 15 августа начали работать с цифровым рублем. Они проверяют новую валюту на самых востребованных операциях: открытие счетов, переводы, оплата товаров. Всего в тестовом «забеге» участвуют 13 кредитных организаций, в числе которых ВТБ, «Альфа», Газпромбанк, ПСБ и другие.
Речи о массовом введении валюты пока нет. По оценкам Банка России, это будет возможно только к 2025-2027 гг. Но уже сегодня у граждан появилось много вопросов и даже страхов из-за нововведения: исчезнут ли наличные или теперь начнется глобальная слежка за финансами?
«Россия 24» пообщалась с доктором экономических наук, профессором кафедры европейских исследований СПбГУ Николаем Межевичем и политическим и экономическим аналитиком Владимиром Соловейчиком, чтобы выяснить, как на самом деле цифровой рубль повлияет на нашу жизнь.
Что за рубль такой
В июле 2023 года президент Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля (ЦР). Так электронные деньги официально стали третьим видом национальной валюты.
Мы привыкли, что есть бумажные банкноты и безналичные средства на картах, а теперь появилась еще цифровая форма. Каждая электронная денежная единица представляет собой уникальный код, равноценный безналичному или физическому рублю.
Как и у традиционных видов валюты, у ЦР будет эмитент — организация, которая несет ответственность за выпуск денежных знаков. В данном случае за обязательства по цифровому рублю и его сохранность будет отвечать Центральный банк (ЦБ).
А в чем разница
Важным отличием новой валюты Банк России назвал ее безопасность. Все цифровые «монеты» будут храниться в специальном кошельке, который открывается только на платформе ЦБ.
Это значит, что цифровые деньги не будут привязаны к какому-либо банку. Например, если финансовая организация обанкротится, то обладатели цифровых рублей не пострадают. Вместе с тем ЦР не будет привязан к тарифам кредитных организаций — никаких комиссий за переводы.
Другой момент — цифровые рубли предназначены только для платежей и не приносят прибыли. Если безналичные можно поместить на вклад, получать проценты или тратить и возвращать кешбэк, то у электронных денег таких функций нет.
Как работает
Чтобы начать пользоваться электронными деньгами, клиент должен зарегистрироваться на платформе ЦБ. Это можно сделать через мобильное приложение любого банка, работающего с ЦР.
Затем нужно отправить своей кредитной организации заявку на пополнение цифрового кошелька. Банк, в свою очередь, списывает нужную сумму из безналичных средств клиента и переводит на его цифровой «бумажник». То есть происходит обычный обмен валюты.
Пользоваться ЦР, проверять и пополнять баланс со своего счета и т. д. можно также через приложение или сайт родного банка.
Расплачиваться цифровыми рублями можно и без доступа к интернету (офлайн). Для этого к основному кошельку клиента будет привязан автономный. Пользователю нужно заранее закинуть нужную сумму на этот офлайн-счет (через мобильное устройство).
После этого можно будет совершать покупки и даже переводить средства, например, родственнику на такой же офлайн-кошелек. Передача данных будет осуществляться с помощью Bluetooth или NFC (технологии малого радиуса действия).
Оплата покупок при доступе к интернету будет происходить так же, как сейчас это делается с QR-кодами: пользователь через мобильное приложение банка считывает «штрих» товара и подтверждает списание средств. Правда, этот метод будет работать только, если у магазина имеется свой электронный кошелек.
А зачем все это
В Банке России заявляли, что с помощью цифровых рублей государство сможет эффективнее бороться с коррупцией или нецелевой тратой бюджетных денег. То же касается и теневой экономики (когда работодатели или предприятия скрывают реальный доход, не делают страховые взносы, уходят от уплаты налогов и т. п.).
У любого ЦР есть свой уникальный номер, и все его перемещения будут заноситься в специальную базу данных. Это значит, что при необходимости можно отследить любые операции — откуда деньги поступили, кому, когда и сколько было переведено.
Простые граждане получат возможность маркировать переводы цифровых рублей. Например, вы даете ребенку электронные деньги на обед в столовой или проезд. При переводе средств на его кошелек указываете цели трат и в этом случае школьник не сможет спустить ЦР на поход в кино или сигареты.
Мифы о цифровом рубле
Первое и основное заблуждение, что ЦР — это криптовалюта. Однако в Банке России объяснили, что у биткоинов и подобного нет своего эмитента, который гарантирует сохранность средств. Цифровой рубль является полноценной национальной валютой, которую выпускает и контролирует ЦБ.
Еще один большой миф — «тотальная слежка» за россиянами через цифровые деньги. Но аналитики напомнили, что даже безналичные расчеты имеют свой «след» и уполномоченные ведомства проверяют любые подозрительные или мошеннические операции. В ЦБ, в свою очередь, подчеркнули, что объем информации о гражданах и их действиях в случае использования цифровых рублей будет точно такой же, как и при обычных платежах.
Также появился слух, что цифровые рубли можно купить в физическом виде, как бумажные деньги. Но очевидно, что электронные деньги могут существовать только в виртуальной форме и покупать ничего не нужно. ЦР можно получить только обменяв собственные средства, а если вам предложат прибрести цифровую валюту — это явный обман аферистов.
Чего ждать
Теоретически цифровой рубль может частично поспособствовать снижению цен на продовольствие. По мнению доктора экономических наук Николая Межевича, через электронную валюту предприниматели начнут меньше терять на комиссионных платежах (процент, отчисляемый банку за проведение операций).
Так, сейчас магазины за прием к оплате карт в среднем отдают 2,5%. Но для цифрового рубля Банк России планирует установить порог в 0,3%.
«Например, часто бывает такая ситуация: приходим в какой-то магазинчик небольшой, особенно на юге. Нам говорят: “Ой, давайте наличными или через Сбербанк-онлайн, а карточку вашу вы, пожалуйста, тут не прикладывайте”. Возникает вопрос почему? А потому, что комиссионные платежи. Магазин теряет на этой покупке и получает, скажем так, меньше, чем мог бы. Так вот при оплате безналичным рублем это выгодно получается магазину, но и нам тоже, потому что магазин может снизить свою отпускную цену», — рассуждает эксперт.
Политический и экономический аналитик Владимир Соловейчик тоже предположил, что цифровой рубль может быть полезен для бизнеса. В частности, большие предприятия смогут упростить расчеты с наемными работниками.
«Не секрет, что очень многие до сих пор получают деньги в кассе предприятия наличными. Перевод расчетов на цифровой рубль, хотя он и не сейчас будет, а виден лишь в перспективе, возможно, для крупных предприятий и организаций будет полезен, для бюджетных или госкорпораций», — предположил аналитик.
Кроме того, цифровой рубль будет удобен для международных или трансграничных расчетов. Правда, считает Соловейчик, это возможно в очень отдаленной перспективе, поскольку сейчас внешнеполитические обстоятельства и санкционное давление на Россию не располагают к развитию цифровой валюты за пределами страны.
Сегодня же абсолютной ясности в поведении и возможностях цифрового рубля пока нет, добавил Межевич. Еще требуется время, чтобы в полной мере осознать все плюсы и минусы новой валюты.
«Перед нами классический синдром света в холодильнике. Как определить, не горит ли зря лампочка в холодильнике? Это невозможно, потому что, когда мы открываем дверцу холодильника, мы видим уже открытый холодильник, и лампочка, конечно, горит. А закрываем, что делать, как проверить? Ну разве что дырочку проковырять в стенке, но это несерьезно. То же самое с цифровым рублем. Все эффекты цифрового рубля мы с вами увидим и поймем после того как он будет запущен», — резюмировал собеседник.
Подписывайтесь на наш канал — «Россия 24». Говорим о том, что нас ждет в будущем. Объясняем то, что вызывает вопросы.
