Когда несколько банков не одобрили вам кредит, или дают только высокие процентные ставки, то это может указывать на то, что у вас плохая кредитная история. Разберемся, что такое кредитная история и как ее улучшить.
Кредитная история – это информация о всех кредитных продуктах, которыми пользовался заемщик, в каком году брал, в каком банке, как платил, были ли просрочки, сведения о других займах и договоров лизинга.
Вся информация находится в БКИ (бюро кредитных историй). Когда заемщик приходит в банк за новым кредитом, сам банк запрашивает кредитную историю у БКИ. А тот в свою очередь присылает баллы заемщика, то есть его рейтинг.
БКИ – это не одна конкретная организация, их множества и информация об одном человеке может находиться в разных бюро.
С начала прошлого года кредиторов обязали подавать информацию о кредитных займах заемщиков как минимум в два разных БКИ. Это позволяет иметь более полною картину о кредитной истории потенциального заемщика.
Кому нужна информация о кредитной истории
Кредитная история нужна не только банкам, они зачастую вообще имеют собственный внутрибанковские системы оценки заемщиков. Ее также запрашивают микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы.
Также часто такую информацию запрашивают страховые компании. На основе этой информации они могут сделать предположения будет ли соблюдать водитель правила дорожного движения или нет. Знание этой информации помогает страховым более ясно оценивать своих клиентов и предлагать для них более справедливые расценки.
При приеме на работу не редко и работодатели запрашивают кредитную историю потенциального сотрудника. Если человек имеет большое количество кредитов, кредитных карт, займов и не платит все это вовремя и имеет постоянные просрочки, это может говорить о человеке, как не об ответственном сотруднике, который будет опаздывать с дедлайнами и делать свою работу некачественно.
Сюда же попали и сервисы каршеринга, которые тоже прежде чем разрешить новому пользователю взять машину, проверяют кредитную историю. Если она их не устроит, они могут не дать авторизоваться пользователю в своей сервисе. Кстати, именно поэтому обычно проверка сведений в приложениях каршеринга занимает около суток. Им необходимо проверить не только действие водительских прав, но и кредитную историю.
Что содержится в кредитной истории
Когда поступает запрос в БКИ на конкретного человека, то БКИ в первую очередь выдает рейтинг гражданина. Рейтинг строиться на всей его кредитной истории, смотрится сколько было просрочек, на какой срок и какую сумму. У каждого БКИ своя система расчета рейтинга и в разных бюро рейтинг одного человека может различаться.
Но сама информация в кредитной истории включает в себя персональные личные данные гражданина: паспортные данные, номера СНИЛС и ИНН.
И непосредственное описание всех кредитов с названием банка или МФИ, в какому году и на какой срок брался заем, какая была процентная ставка, сколько платился, весь срок или был закрыт досрочно. Есть ли просроченные платежи и сколько их всего, сколько кредитов непогашенных на данный момент.
Также указывается не только сведения о самом кредите, но информация о неисполнении решения суда, взыскания долгов за неоплаченные услуги мобильной связи и ЖКХ. А также если человек платит алименты, тут также будет информация о том, платить ли он алименты во время и в каком размере.
Помимо всего вышеперечисленного тут есть отметки о том, кто и когда запрашивал эту кредитную историю. А также причины получения отказа.
Информация храниться там в течение 7 лет и срок устанавливается на каждый новый договор отдельно и считается с последнего изменения в нем.
Где посмотреть свою кредитную историю
Любой гражданин может 2 раза в год бесплатно запросить сведения о своей кредитной истории.
Если вы не знаете, в каком именно БКИ находятся сведения о вашей кредитной истории, то узнать это можно на Госуслугах. При подаче заявке Банк России пришлет вам список со всеми бюро, где есть сведения о вас. Также это можно запросить и на самом сайте Банка России.
Чтобы получить саму кредитную историю, придется идти в те бюро, которые вам прислал Банк Росси, и попросить их предоставить в любом удобном для вас варианте: по электронной почте могут прислать и на бумажном носителе распечатать.
Переживать, что кто-то посторонний, например сервис каршеринга увидит личные данные в кредитной истории, не стоит. При запросе они получают только рейтинг, а все персональные данные можете видеть только вы. Если какой-то организации необходимо получить доступ ко всей информации в вашей кредитной истории, посмотреть они ее могут только с вашего письменного разрешения.
Как правильно вести кредитную историю
Чтобы банки одобрили вам кредитные продукты на более низких процентах, надо время от времени брать кредиты и пользоваться кредитными картами.
Если человек вообще никогда не брал кредит или у него никогда не было кредитной карты, нельзя понять, какой он заемщик. Будет ли платить во время или нет. Поэтому таким людям обычно дают высокую процентную ставку.
Чем чаще вы берете кредит, платите платежи вовремя и закрываете кредит по истечению всего срока или досрочно (но не слишком быстро), тем выше будет ваш рейтинг и банк будет вам больше доверять.
Также тут учитывается и показатель долговой нагрузки, общая сумма кредитных платежей по всем кредитам не может превышать 50% вашей зарплаты.
Что делать, если кредитная история уже испорчена
Если ваша кредитная история уже испорчена и вы ранее платили свои кредиты и займы допуская просрочки, то остается ее только исправлять медленными шагами.
Поскольку удалить ничего из кредитной истории нельзя, остается брать только новые небольшие кредиты, которые вы сможете спокойно платить и точно не опаздывать.
Также хорошим вариантом будет начать пользоваться кредитной картой. Оплачивая с нее и вовремя возвращая туда средства.
И еще вариантом будет купить технику или мебель в кредит или в рассрочку, оплачивая покупку, вы тоже покажите, что способны гасить кредит вовремя.
Процесс по улучшении кредитной истории не быстрый и чтобы ее улучшить потребуется от 2 до 3 лет. Поэтому лучше заранее помнить, что не стоит относиться к заемным деньгам халатно.
Другая наша статья на эту тему: На какой кредит дают меньшую процентную ставку или Какой кредит брать выгоднее всего