Недавно подписали закон о Цифровом Рубле — новой форме национальной российской валюты. Что это? Для чего они нужны? Разбираемся вместе в этих вопросах. Будет цикл публикаций о том, что такое цифровые валюты, цифровой рубль, какие преимущества и вызовы их внедрение в экономическую жизнь принесёт. Это первая статья цикла. В ней предлагаю разобраться в самой природе Цифровых Денег, называемых ещё ЦВЦБ или CBDC.
Совсем недавно был принят, наконец, долгожданный законопроект о Цифровом Рубле. В 2024 году будут пилотные проекты оборота Цифровых Рублей, а потом, с 2025 года, будет постепенно расширяться их применение в экономике.
Я эту новость воспринимаю позитивно: считаю, что реальных преимуществ и возможностей внедрение цифровых рублей принесёт гораздо больше, чем возможных проблем, вызовов и издержек. Больше скажу, появление Цифрового Рубля способно разительно изменить и улучшить экономическую ситуацию в стране. Да, это попытка государства не отменить, а возглавить явление. Знаете, как говорят: не можешь что-то предотвратить, так возглавь. Вот тут абсолютно такая же история. Существование криптовалют и технологий, появившихся за их счёт, для многих стран — вызов. Кто-то разрешил оборот, кто-то частично или полностью легализовал это явление, но в целом, сама суть криптовалют отчасти противоречит идеи централизованной экономики. Ведь экономика в определённой мере определяет государство.
С другой стороны, следование современным трендам — это как оседлать молнию. Можно очень здорово выиграть, особенно если делать всё по уму. Лично у меня возникло впечатление, что авторы концепции Цифрового Рубля ещё до конца не поняли всех прелестей, что он может принести. Да, самые очевидные преимущества озвучивали. Я же всегда стараюсь смотреть глубже и просчитывать возможные варианты, неожиданные и даже странные — в первую очередь.
Что такое Цифровые Валюты Центральных Банков? CBDC и ЦВЦБ
Цифровые валюты центральных банков — это попытка государств, их правительств и центральных банков влиться в процесс цифровизации и децентрализации. Конкретно — эдакий ответ на появление криптовалют и блокчейна.
Цифровые валюты не надо путать с безналичной формой валюты, а также с криптовалютами. Да, они обладают схожими свойствами: использование блокчейна (не всегда), криптографии и специальных защитных алгоритмов, подтверждающих правильность и истинность цифровой монеты. Ещё, цифровые валюты можно использовать в связке со смарт-контрактами, а платежи происходят быстро, напрямую, путём прямого обмена записями.
Ключевое отличие цифровых валют центральных банков (у них есть общепринятые аббревиатуры: ЦВЦБ или CBDC)в их централизованном выпуске. Выпускают или, как принято говорить в финансовом мире, эмитируют цифровые валюты центральные банки стран. Соответственно, обмен цифровых валют или их оборот также завязан на центральные банки или иную финансовую инфраструктуру государства. Всё остальное же, в свою очередь, может вполне совпадать по признакам с криптовалютами.
Важный момент — юридически, цифровые валюты центральных банков, несмотря на возможную схожесть с криптовалютами, ими не являются, как и не являются цифровыми финансовыми активами. Если последние — это форма материального имущества (товара) юридически, то ЦВЦБ будут именно деньгами. То есть законным средством платежа.
Такая сложная терминология. Что это всё значит? 🤔
Давайте сделаю небольшой, краткий экскурс в тему технологий, стоящих за цифровым рублём и цифровыми валютами центральных банков. ЦВЦБ. CBDC. Сразу скажу, что эти же технологии используются и в чистом криптовалютном мире. Что-то из них может использоваться и для ЦВЦБ, а что-то нет.
Ещё отмечу, что эти термины все на слуху и наверняка их определения вы уже слышали. Пожалуйста, сильно не придирайтесь — обзор могут читать люди с разным уровнем подготовки. Если я что-то озвучу не совсем правильно — можете дополнить или поправить меня в комментариях.
Блокчейн
Блокчейн является наверное ключевой технологией в мире цифровых финансовых активов, криптовалют, ЦВЦБ, да и не только. Эта технология используется уже очень много где, в том числе и совсем в нефинансовом мире. Например, блокчейн используется для защиты авторских прав, а также для подтверждения истинности, правдивости и неповреждённости информационных записей.
Что из себя представляет блокчейн? Дословно, блокчейн (blockchain) переводится с английского языка как «цепочка блоков».
Давайте приведу аналогию. Представьте бухгалтерскую книгу или школьный журнал, в котором перечислены ученики и их оценки. Это структурированный документ, в котором информация представлена в виде списков или таблиц. Классический школьный журнал, будь он в бумажной или электронной форме, это единый документ. В него вносят изменения преподаватели, хотя прочитать может любой. Теоретически (а иногда, к сожалению, и практически), в журнал можно внести несанкционированные изменения. Журнал может быть утрачен — и это уже с концами.
Таким образом, у нас возникает две проблемы: поддержка целостности (то есть сделать так, чтобы никто не мог внести изменения, кому нельзя) и проблема с дублированием записей. В принципе, технически эти проблемы человечество решало разными способами.
Возьмём, допустим, паспорт. Паспортные данные хранились всегда в нескольких местах: в паспортном столе, что его выдал, в самом паспорте, а также в архивах и центральных паспортных столах. Происходил обмен записями — синхронизация данных. Правда, процесс этот небыстрый и ненадёжный. Скажем, много лет назад, когда компьютеры не были внедрены в жизнь так хорошо, как сейчас, можно было дурить государство, просто постоянно перепрописываясь, переезжая с места на место. В паспорт штамп поставили, но между реестрами записи могли ходить долго.
Блокчейн из себя представляет распределённый журнал. Журнал транзакций (попроще говоря, операций). По нему видно, как и в обычном журнале, какие операции и с чем происходили. Также, по этому журналу можно установить подлинность записи по её уникальным идентификатором.
За счёт использования криптографических алгоритмов, поддерживается целостность записей. Там не простая шифровка, а такая, что подлинность каждой записи устанавливается за счёт распределённости блокчейна. Грубо говоря, существует несколько экземпляров журнала. Чтобы записать что-то в журнал, нужно записать в каждый экземпляр эту запись. Только после этого сформируется алгоритмом контрольная сумма, подтверждающая истинность записи. Подделать не получится, как и внести задним числом изменения. Можно внести новую запись (вот как в некоторых бухгалтерских программах, где в принципе нельзя ничего удалить, а только проводить операцию сторнирования). Происходит реализация принципа: что написано пером — то не вырубишь топором. Причём в самом буквальном, хоть и применимом к цифровому миру, смысле.
Таким образом, блокчейн является надёжным и распределённым источником информации. Происходит всё это добро за счёт особых математических операций, что изучает криптография. Отсюда, кстати, криптовалюты так называются — из-за криптографии, а не из-за того, что якобы их применение секретно и никак не отслеживается.
Смарт-контракт
Смарт-контракт — это одна из технологий, что базируется на блокчейне. В принципе, можно и без блокчейна их реализовать, но тогда надо будет обеспечить надёжность и истинность данных.
Смарт-контракт переводится с английского как умный контракт или умный договор. По сути, это компьютерная программа, алгоритм, записанный и реализуемый при помощи блокчейна. Её выполнение само и условия записаны в блокчейн.
Давайте сразу перейду к простеньким примерам. Представим ситуацию, что я даю Лене 5 рублей. За это Лена продаёт мне марку или открытку. В виде алгоритма это можно записать приблизительно так:
Если от Игоря Лене переходит 5 рублей, права на открытку переходят Игорю. Игорь после этого становится владельцем открытки.
Смарт-контракт обеспечивает проверку этих условий. То есть, приходит в блокчейн запись о поступлении с кошелька Игоря на кошелёк Лены суммы в 5 рублей. После этого, пишется новая операция в журнал (блокчейн), что новый владелец открытки — Игорь. Теперь, если кто проверит, кто там хозяин открытки, сразу увидит — Игорь.
И это очень простые примеры. На деле, смарт-контракты могут быть и довольно сложными, с целым комплексом проверок и условий. Самое главное, что этим записям верят все, как и блокчейну самому, так как подделать или совершить нелегальную операцию очень сложно. Это обеспечивается и криптографической, и транзакционной природой блокчейна и смарт-контрактов.
Напомню, транзакция — это одна или несколько операций, которые выполняются в связке. Грубо говоря, если что-то рухнуло, выполнилась лишь одна операция, входящая в транзакцию, а остальные нет — произойдёт откат всей транзакции в исходное состояние. Это как в банке: нельзя отправить деньги в никуда. Если же что-то рухнуло в процессе перевода денег, то они обязаны вернуться отправителю.
То есть по сути, смарт-контракты — особые компьютерные программы, построенные и обеспечиваемые на технологии блокчейна. Они распределены у всех, кто содержит экземпляры блокчейна. И по сути, тоже являются истиной в цифровом мире.
Цифровой Рубль и стоящие за ним технологии
Цифровой Рубль многое взял у своего собрата — Цифрового Юаня. К слову, в Китае одними из первых ввели цифровую валюту своего центрального банка. Там уже несколько лет технология обкатывалась. Показала свои плоды — как положительные так и отрицательные.
Технологически, Цифровой Рубль выпускается (майнится) Центральным Банком России. Он основан на блокчейне и смарт-контрактах. Хранятся цифровые рубли и записи о них в ЦБ РФ.
Предполагается, что ЦБ будет выпускать рубли и распределять их банкам: пока что в пилоте их участвует несколько, но потом, с 2025 года, начнётся масштабирование.
Суть в том, что физически цифровые рубли будут храниться на электронных кошельках людей или организаций. Банки будут обеспечивать доступ ко всему этому и осуществлять сам обмен одних форм рублей на другие. Один рубль наличными будет равен рублю безналичному (тому, что на простом счету), а также рублю цифровому. Конвертация из одного формата в другой будет происходить через банки, но абсолютно бесплатно.
Интересная и важная особенность — тарификация: за переводы между физическими лицами никаких комиссий брать не будут. Будут небольшие комиссии за переводы между физическими лицами и организациями, либо между организациями. Но тарифы будут или фиксированные (скажем, за перевод между физическим и юридически лицом будут брать 10 рублей), либо динамические. Последние будут чисто символические — в пределах половины процента, но не более полутора тысяч рублей.
На Цифровые Рубли принудительно никого переводить не будут. Это будет просто ещё одна форма допустимой внутренней валюты в России.
На этом, дорогие читатели, прервёмся. Продолжение следует. В следующей публикации мы посмотрим, какие преимущества, недостатки, издержки несёт за собой внедрение Цифровых Рублей. Пока же было бы интересно услышать ваше мнение. Ждёте цифровые деньги? Как думаете, будет больше хорошего или больше плохого? Чего вообще ждёте от этой технологии? Поделитесь в комментариях!
Игорь Кучаев
Обновление: Вышло продолжение статьи, в которой рассмотрены преимущества и недостатки цифровых рублей. Также, там разобраны обывательские мифы и страхи вокруг этого нового инструмента
