Государственная дума 11 июля приняла законопроект, вносящий изменения в целый ряд законов (закон «О Центральном банке», закон «О национальной платежной системе» и другие) и создающий необходимую правовую базу для введения в обращение цифрового рубля.
С текстом законопроекта и пояснительными записками к нему можно ознакомиться тут.
Основные положения закона вступят в силу с 1 августа 2023 года и в августе же Центробанк планирует начать реальные операции с цифровыми рублями в рамках пилотного проекта. Первоначально к операциям с цифровым рублем будут допущены 15 крупных банков (Сбер, ВТБ, Альфа и другие).
Разработка концепции цифрового рубля началась ещё в 2020 году, вероятно, на волне популярности криптовалют и технологии блокчейн. Кроме того, в то время продолжался рост популярности таких платежных систем как Google Pay и Apple Pay, позволяющих заменить платежную карту смартфоном или другим устройством, поддерживающим NFC (например, фитнес-браслетом), что было весьма удобно. С концепцией в версии от апреля 2021 года можно ознакомиться по этой ссылке.
На сайте Центробанка есть даже специальный раздел, посвященный цифровому рублю с ответами на наиболее частые вопросы.
Если вам что-то непонятно, в первую очередь стоит обратиться туда.
Технические особенности цифрового рубля
Цифровой рубль может вызвать ассоциацию с криптовалютами и какие-то технические решения, например, технология распределенного реестра (блокчейн), были позаимствованы именно оттуда (к сожалению, каких-то конкретных технических деталей ЦБ по понятным причинам не раскрыл).
Тем не менее, от классических криптовалют у цифрового рубля мало что осталось. В первую очередь, реестр операций не будет распределенным, а будет храниться в ЦБ, что дает Центробанку полный контроль над всеми проводимыми операциями.
Цифровой рубль имеет много общего с безналичными рублями, но есть и существенные отличия. Именно поэтому Центробанк считает его отдельной формой национальной валюты (наряду с наличными и безналичными рублями).
В отличии от безналичных счетов в коммерческих банках, цифровые кошельки будут открываться напрямую в системе ЦБ. Очевидно, что каждый клиент (как физическое, так и юридическое лицо) при этом сможет открыть в этой системе только один счет.
Доступ же к своему счету клиенты получат с помощью банковских приложений (взаимодействовать напрямую с ЦБ будут только сами коммерческие банки). При этом в данные приложения будет встроен механизм перевода безналичных рублей в цифровые и обратно.
Также существенным отличием будет возможность проведения операций без доступа к интернету. В этом случае механизм расчетов будет напоминать использование транспортных карт (например, в Питере это «Подорожник»). На смартфоне будет открыт отдельный субсчет, на котором может быть заблокирована некоторая часть цифровых рублей для оффлайн-операций. При оффлайн-платежах при помощи NFC эти рубли будут помечаться как потраченные, а синхронизация балансов будет проходить при очередном подключении к интернету.
В дальнейшем планируется реализация технологии смарт-контрактов, которую создатели цифрового рубля явно позаимствовали у криптовалюты Эфириум (по крайней мере там она получила широкую известность).
Смарт контракты могут найти применение при совершении сделок купли-продажи. Например, расчет за проданную недвижимость будет происходить автоматически при регистрации перехода права собственности (это, по сути, блокчейн-версия аккредитивной формы расчетов, при этом в качестве посредника выступает ЦБ).
Важной особенностью является отсутствие начисления Центробанком процентов на остатки цифровых рублей. Это говорит о том, что Центробанк позиционирует цифровой рубль скорее как продвинутое средство для проведения платежей, чем как замену «обычным» рублям.
Плюсы цифрового рубля
Теперь поговорим о плюсах новой формы кровно заработанных рублей.
При презентации цифрового рубля упор делается на снижение или полную отмену комиссий, а также увеличение скорости расчетов. Для физлиц переводы будут бесплатными, а для юрлиц комиссия составит всего 0.3%, что весьма скромно.
Однако, уже довольно давно в стране действует Система быстрых платежей (СПБ), созданная Центробанком. Комиссия там также невысока (0.5%), а суммы до 100 тыс. рублей в месяц можно переводить вообще бесплатно.
Кроме того, время от времени проводятся акции, по которым платить через СПБ можно с неплохой скидкой (недавно на заправках Роснефти была скидка в 10%).
Так что какой-то ощутимой экономии от отмены комиссий большинство граждане не получат.
Более интересной «фичей» мне кажется отсутствие риска банкротства банка. Да, сейчас действует система страхования вкладов в коммерческих банках, которая защищает вклады физлиц на сумму до 1.4 млн.руб.
Однако, сейчас даже обычная квартира в крупном мегаполисе может запросто стоить 20-30 млн.руб. и раскладывать полученные (или накопленные на покупку) средства по десятку банков занятие очень на любителя.
Кроме того, система страхования вкладов не защищает средства юридических лиц, которые составляют существенную долю в пассивах многих банков.
Из-за того, что в системе Центробанка у каждого клиента будет только один счет, существенно повысится прозрачность платежей. Правда, это плюс исключительно для контролирующих органов. Государству будет проще бороться с отмыванием денег, уклонением от уплаты налогов и различными мошенническими действиями.
Для граждан тут больший интерес представляет именно борьба с мошенниками. Например, в 2022 году преступники смогли украсть 14 млрд. руб. со счетов граждан. Само собой, звонки от «службы безопасности Центробанка» не прекратятся, но есть надежда, что отслеживание и блокировка таких операций будет происходить быстрее.
Теоретически, платежная система Центробанка может стать заменой международных платежных систем (VISA, Mastercard и других) при проведении трансграничных платежей. С недружественными странами этот фокус, само собой, не пройдёт, но вот конвертация в цифровой юань без лишних комиссий при покупке товаров в китайских онлайн-магазинах выглядит вполне реальной.
Ну, и уже упомянутая возможность проведения оффлайн-платежей выглядит просто киллер-фичей по сравнению с обычными банковскими картами. Теперь расплатиться смартфоном можно будет в любой деревне или даже в лесу.
Смарт-контракты также дают интересные возможности, но как быстро Центробанк сможет их внедрить - большой вопрос. Думаю, как минимум еще пара лет уйдет на согласование алгоритмов работы и создание цифровой инфраструктуры в том же Росреестре.
Риски, связанные с цифровым рублем
Любой инструмент имеет как свои сильные, так и слабые стороны. Не является исключением и цифровой рубль.
Явный минус, лежащий на поверхности – невозможность (вернее, нежелание ЦБ) начисления процентов на остатки в цифровых рублях. Коммерческие банки начисляют на остатки безналичных рублей относительно небольшой процент (примерно 5-7% годовых), но он хотя бы частично компенсирует инфляцию.
Если у вас на счете 10 000 рублей, это ничего не решает. А вот при вкладах в несколько миллионов рублей потери будут ощутимы.
Централизация операций на платформе ЦБ упрощает контроль и делает переводы мгновенными. Однако это увеличивает риски отказа системы при кибератаках или просто технических неисправностях. Одно дело временная недоступность серверов отдельных банков, совсем другое – остановка платежей в масштабах всей страны. В 2022 году количество DDOS-атак на банки выросло в 4 раза и вряд ли эта тенденция в ближайшее время изменится.
Еще один серьезный риск – резкий отток ликвидных средств из коммерческих банков. Дело в том, что при конвертации рублей из безналичной формы в цифровую средства будут списываться с корсчетов банков (вкладчик как бы будет забирать деньги из коммерческого банка и отдавать их ЦБ). Это вполне может привести к кризису ликвидности в масштабах всей банковской системы.
Для предотвращения этого Центробанк ограничил объем пополнения цифрового счета суммой в 300 тыс. руб. в месяц. Кроме того, ЦБ вполне может предоставить банкам ликвидность в объеме сконвертированных средств, что нивелирует риски в краткосрочной перспективе.
Но в долгосрочной перспективе эффект для экономики вполне может стать стабильно-негативным. Дело в том, что в экономике важную роль играет механизм банковского мультипликатора, который позволяет банкам буквально создавать деньги из воздуха.
Например, вкладчик приносит в банк 100 рублей, из них 90 рублей (за минусом резервов в ЦБ и подушки ликвидности) банк может выдать в виде кредита другому человеку. Тот, в свою очередь, платит за товар и эти 90 рублей оседают на счете в другом банке, а затем также пускаются банком в оборот. В итоге банковский мультипликатор позволяет увеличить денежную массу в стране в несколько раз (в данном примере – в 10 раз).
Средства населения в виде цифрового рубля, по сути, уйдут из банковской системы второго уровня. Соответственно, объем денег в экономике уменьшится пропорционально этой сумме (только умноженной, условно, на 10). Это приведет к уменьшению доступности кредитов, снижению объемов продаж и далее по цепочке прямиком к стагнации экономики.
Само собой, Центробанк будет пытаться исправлять ситуацию путем, к примеру, выкупа долгосрочных облигаций банков, уменьшения % резервирования средств или изменения обязательных нормативов банков.
Мифы, связанные с цифровым рублём
Какое-то новое явление обязательно приводит к возникновению мифов. Не избежал этой участи и цифровой рубль.
Миф 1: наличные и безналичные рубли в будущем отменят
Идея не так плоха, как может показаться, но ЦБ официально отрицает такую возможность развития событий. Исходя из особенностей функционирования цифрового рубля и его жесткой привязки к цифровой инфраструктуре в виде смартфонов и интернета, он не сможет во всех случаях заменить «обычные» рубли.
С исчезновением безналичных рублей исчезнут и коммерческие банки, что приведет к исчезновению экономики.
Отмена наличных сделает расчеты за пределами крупных населенных пунктов довольно проблематичными, а появление на территории страны денежных суррогатов в виде крышечек от нюка-колы – это явно не то, что нужно Центробанку.
Миф 2: мы окажемся в цифровом концлагере
Поздравляю, вы уже там. Дело в том, что в соответствии с законом 115-ФЗ банки обязаны выявлять и пресекать подозрительные операции клиентов. То есть контроль за всеми платежами давно и плотно ведется. Возможности же по расчету наличными деньгами довольно сильно ограничены, да и гораздо более опасны.
По словам самого ЦБ «объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями».
Так что если вас устраивает текущая ситуация со сбором информации вашими смартфонами, телевизорами, сервисами доставки еды, провайдерами и т.д., то можете не беспокоиться - хуже не будет.
В любом случае прогресс не стоит на месте и хорошо, что российский Центробанк старается соответствовать современным трендам.
