Ранее мы писали о законопроекте № 197920-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» (в части совершенствования механизма противодействия хищению денежных средств), который предлагает модернизировать систему «антифрода» (механизм противодействия хищению денежных средств) и механизмы возврата уже списанных со счетов потерпевших денежных средств по мошенническим операциям.
В процессе рассмотрения проект был дополнен целым рядом поправок и был принят в 3 чтении в значительно расширенном виде в сравнении с первой редакцией.
Мы предлагаем рассмотреть изменения и разобрать механизмы, предложенные депутатами для защиты граждан от мошенничества с банковскими картами и не только.
Значительно расширены положения ст. 8 (Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения), где среди прочего указано, что оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, до момента списания денежных средств клиента. Данная проверка должна быть осуществлена как оператором, отправляющим денежные средства, так и оператором, обслуживающим получателя этих средств.
При этом признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия будут устанавливаться Банком России и размещаться на его официальном сайте.
Важно, что проект чётко указывает критерии отсутствия добровольного согласия, учитывая, что согласие может быть и добровольным, но получено под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием жертвы.
В случае, если банк, переводящий денежные средства с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода с использованием сервиса быстрых платежей, установит признаки «мошенничества», то он обязан отказать клиенту в такой операции, а если перевод денежных средств осуществляется без помощи указанных выше инструментов, тогда банк должен приостановить исполнение распоряжения клиента на два дня.
Затем банк должен уведомить своего клиента об отказе в переводе денежных средств или о приостановке данного действия, дать рекомендации по снижению рисков повторного мошенничества, и предложить клиенту подтвердить свои намерения осуществить приостановленный перевод или сделать повторный перевод (указав те же реквизиты и сумму, что и в первый раз), если перевод был сделан с помощью платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода с использованием сервиса быстрых платежей. При этом, законом предусмотрено для банка право, спросить напрямую у клиента, был ли данный перевод связан с мошенничеством.
Если банк получит от клиента подтверждение о том, что он согласен на перевод, то банк незамедлительно должен исполнить волю клиента, в противном случае, перевод будет заблокирован.
Следовательно, законодатель однозначно не лишает клиентов банков права распоряжаться собственным имуществом, но максимально старается уберечь клиента от мошенников. Так, если банк переводящий денежные средства в процессе проверки перевода на предмет добровольности, получит негативную информацию о получателе из базы данных Банка России, но также получит разрешение от своего клиента на перевод, то банк также обязан приостановить перевод или отказать в нём вовсе, но и тут законодатель не ограничивает клиента банка в распоряжении собственными средствами, так как предусматривает, возможность и в таком случае совершить приостановленный перевод, если клиент по истечении двух дней, с момента направления ему информации об опасности совершаемого действия, не изменит своего распоряжения.
Далее законодатель устанавливает, что если банк, обслуживающий отправителя денежных средств, получил от Банка России негативную информацию о получателе, о признаках мошенничества и не выполнил требования по приостановке перевода или об его отказе, то в таком случае, банк будет обязан возместить утраченные клиентом денежные средства в полном объёме в течении 30 дней после подачи соответствующего заявления.
Если при выполнении банком всех выше указанных правил безопасности, клиент выражает волю на перевод денежных средств, а в последствии понимает, что банк, сообщивший ему об угрозах, был прав, то такой клиент не сможет рассчитывать на компенсацию.
Также законопроектом затронут вопрос об утраченном средстве платежа. Например: у клиента украли карту и совершили с неё перевод, а клиент сообщил об утрате, значит, банк также будет обязан вернуть утраченные денежные средства в течении 30 дней, а если речь идёт о переводе за рубеж, тогда в течении 60 дней.
Также немаловажной частью законопроекта является обязанность банка блокировать использование своими клиентами электронных средств платежа, в случае если от Банка России поступит информация о том, что эти средства использовались в сомнительных операциях, такую же информацию банк может получить от органов внутренних дел. Если клиент не согласен с данным решением, то он вправе обратиться с заявлением в Банк России о пересмотре принятого решения, которое должно быть рассмотрено в течении 15 дней. Также сам банк может самостоятельно защитить интересы своего клиента и обратиться в Банк России. В случае отказа, возобновить использование электронного средства платежа, клиент может обратиться в суд.
Положения данного Федерального закона вступят в силу по истечению года со дня официального опубликования, т.е. примерно в июле следующего года.
От себя добавим, что законом представлен принципиально новый механизм государственной заботы о сохранности накоплений граждан. На бумаге все выглядит относительно понятно, но как это будет реализовываться на практике, учитывая специфику деятельности банковского сектора и ее отдельных институтов, большой вопрос. Приведет ли это для законопослушных граждан к усложнению устоявшихся механизмов перевода, к возможным злоупотреблениям со стороны банков, также непонятно. Но мы надеемся, что практика развеет скепсис, уже прозвучавший со стороны некоторых экспертов, о бесполезности указанных поправок.
