При покупке жилья в ипотеку заемщик, чаще всего, тратит все имеющиеся сбережения на внесение первоначального взноса. Денег на ремонт новой квартиры не остается, после чего возникает вопрос о включении суммы на ремонт в ипотеку.
Что такое многоцелевой кредит?
Программа по приобретению готового жилья на вторичном рынке допускает использование многоцелевого кредита. С его помощью заемщик может оплатить:
- Комиссию брокеру.
- Электронную регистрацию.
- Сервис безопасных расчетов.
- Страхование жизни и здоровья.
- Юридическую проверку жилья.
- Ремонт квартиры.
Воспользоваться многоцелевым кредитом можно при условии оплаты собственными средствами в размере 20% от минимальной стоимости дополнительных услуг. При этом ставка по ипотеке остается в неизменном виде, а общая сумма кредита не должна превышать 90% стоимости приобретаемого жилья.
Можно ли оформить ипотеку на новостройку, включив затраты на ремонт?
Заемщик может запросить сумму многоцелевого кредита, если затраты на ремонт не превысят 80% от стоимости недвижимости. При включении дополнительных услуг сумма не должна превышать 90% от суммы ДДУ. Заемщику не обязательно выбирать все опции, потому что он может включить в договор только те, которые ему необходимы.
Как оформить ипотеку?
Заемщик обращается к представителям застройщика и узнает о возможности проведения необходимого вида ремонта. Они оговаривают конечную стоимость недвижимости с произведенной отделкой и обставленной мебелью.
Заемщик подает заявку на ипотеку в сервисе «ДомКлик» и выбирает опцию «Включите в кредит расходы на жилье», после чего заполняет все необходимые поля и подает заявку в банк на рассмотрение совместно с необходимым пакетом документов. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
При положительном решении в момент сделки заемщик в банке подписывает 2 договора:
- На покупку жилья.
- На потребительские нужды.
Важно! Заемщик не может оформить многоцелевой кредит при использовании программы господдержки. Ранее это касалось покупки квартиры в другом регионе или находящейся в залоге, но в дальнейшем ограничения были сняты.
Выгоды от многоцелевого кредита
Процентная ставка по ипотеке существенно отличается от потребительского кредита, поэтому выгода очевидна. Клиент въезжает в квартиру с ремонтом, сэкономив деньги на процентах и силы на ремонт. Его кредитная нагрузка после оформления многоцелевого кредита увеличивается незначительно.
Застройщик может предложить отделку «под ключ» с полной обстановкой квартиры мебелью и бытовой техникой, поэтому утрачивается необходимость оформлять дополнительный кредит. Отделка от застройщика значительно дешевле по сравнению с самостоятельным ремонтом, потому что компания покупает отделочные материалы большими партиями, что снижает их стоимость.
Заемщику не нужно тратить время на поиск строительной бригады и заниматься закупкой и доставкой строительных материалов, поэтому он экономит большое количество времени.
Получить потребительский кредит после подписания ипотечного договора будет сложнее. Банк рассчитает кредитную нагрузку, и если она составит более 50% от заработка, то банк примет отрицательное решение.
Условия предоставления кредита
Банк рассмотрит заявку, если застройщик выполнит ремонт самостоятельно и укажет затраченную сумму в договоре. При самостоятельном ремонте банк не может выдать кредит, превышающий рыночную стоимость квартиры. Заемщик не может гарантировать, что квартиру с ремонтом, сделанным своими руками, в случае нарушения договора можно продать дороже.
Можно ли включить в ипотеку частичный ремонт?
Заемщик может оформить ипотеку, включив в нее полную или частичную отделку жилья. Застройщик может выполнить несколько видов отделки:
- Черновая. Этот вид предполагает установку перегородок, стяжка пола, остекление балкона и выравнивание стен штукатуркой.
- Предчистовая. Застройщик подготавливает пол под укладку напольного покрытия, а потолки и стены покрывает шпаклевкой, а также устанавливает розетки и выключатели. В договор может быть включена установка межкомнатных дверей.
- Чистовая отделка. Застройщик оклеивает стены обоями или наносит краску, на пол укладывает ламинат или паркет, устанавливает сантехнику, розетки и выключатели, кроме того, квартира обустраивается новой мебелью.
Условия предоставления необходимо уточнять у представителей застройщика, а весь список предоставляемых услуг прописывается в ДДУ.
Можно ли включить полную стоимость ремонта в ипотеку?
Ипотека – это не обязательно покупка недвижимости, потому что ее можно оформить под залог другой недвижимости, а деньги потратить на ремонт. Это выгодно, если квартира приобретается за наличные деньги или ипотека уже выплачена.
Банки предлагают услугу рефинансирования. Полученную ипотеку можно рефинансировать через 6 месяцев, и в этом случае, останутся свободные деньги на ремонт жилья. Заемщику может быть предложена меньшая процентная ставка или ежемесячный платеж, кроме того, можно попробовать увеличить срок кредитования.
Рефинансировать ипотеку можно в этом же банке или выбрать другую кредитную организацию. Новый кредитор переведет деньги предыдущему, а остаток средств переведет на счет заемщика. Рефинансирование подходит при условии:
- Отсутствия просрочек по ежемесячным взносам.
- Отсутствие реструктуризации.
- Минимальный срок по платежам 3 месяца
- Не использовался материнский капитал на покупку жилья или досрочное погашение
Например, заемщик взял на покупку квартиры 5 млн рублей на 20 лет. Он вносил платежи в течение 2 лет и сократил сумму долга на 1 млн рублей. После возведения дома ему потребовались деньги на ремонт. Заемщик обращается в банк с заявкой на рефинансирование. Оценщик оценил стоимость квартиры на 6 миллионов рублей, одобрена заявка на 90% от стоимости жилья суммой в 5,3 млн рублей. На руках у заемщика остается 1,3 млн рублей на проведение ремонта или затрат на другие нужды. Это значительно дешевле по сравнению с дополнительной нагрузкой в виде потребительского кредита.
Процедура рефинансирования ипотечного кредита с увеличением суммы не столь проста, как кажется на первый взгляд. Банк будет оценивать не только характер погашения задолженности по новому кредиту, но и платежеспособность клиента, цель получения дополнительных денежных средств и даже может запросить подтверждение целевого использования средств.
В случае невозможности пройти процедуру рефинансирования самостоятельно, можно обратиться к ипотечному брокеру за консультацией и помощью.
