В июне Центробанк оставил свою ключевую ставку без изменений — 7,5%. Тем не менее, это совершенно не гарантирует того, что процентная ставка по банковским кредитам потихоньку продолжит расти, взбираться вверх. Вот какие предпосылки для этого я вижу… Но сначала немножко теории.
Что такое ставка Центробанка
Ключевая ставка Центробанка — если говорить просто, то это процент, под который банки могут взять деньги у ЦБ. А работа банков — «покупать» деньги подешевле, и «продавать» подороже. Поэтому ставки по кредитам практически никогда не опускаются ниже ключевой ставки.
Бывают, конечно, исключения, но они свидетельствуют только о том, что банки «продают» в виде кредитное не деньги ЦБ, а средства, которые они привлекли у населения в виде вкладов. Проценты по вкладам обычно ниже ставки ЦБ, то есть для банков это более дешевые деньги.
В общем, основная мысль: процентная ставка по кредитам ориентируется на ставку ЦБ. Почему же она может расти, если вот уже больше чем полгода ключевая ставка стоит на месте и не меняется?
Спрос на кредиты увеличивается 💰
Всем известен закон рынка: если на товар растет спрос, то товар, скорее всего, будет дорожать. То же и с кредитами.
По данным Национального Бюро Кредитных Историй, только в феврале 2023 года банки выдали 0,89 миллионов рублей в виде потребительских кредитов, в марте — уже 1,10 миллионов. Спрос на кредиты есть, вот банки и играют со ставками, прежде всего, конечно, поднимая их. Например, средняя ставка по потребительским кредитам в первом квартале составила 19,52% годовых (это если брать кредит без оформления договора страхования)
Растет долговая нагрузка заемщиков💰
Например, у половины ипотечников кредитная нагрузка составляет 80%. Представляете?
То есть если человек зарабатывает 200 000 рублей в месяц, то по кредиту он платит 160 000, и только 40 000 остается на жизнь. Это опасно, так как человек может в один прекрасный момент не справиться с нагрузкой, начать копить долги, стать неплательщиком.
По всем банковским расчетам кредитная нагрузка не должна превышать 50-60% дохода, а тут вон что! Чтобы учесть в своей работе такие риски невозвратов, банки поднимают ставку по кредитам, в том числе ипотечным.
Меняются условия по ипотеке 💰
С 1 июня первый взнос по ипотечному кредиту не должен быть меньше 20%. Центробанк пресек выдачу ипотечных кредитов под 0,1-1%, сегодня без учета льготных программ ставка по ипотеке составляет 10% минимум. А за ипотечными подрастают и ставки по кредитам под залог недвижимости, потому что банки стараются держать условия по таким кредитам приближенными к ипотеке.
Есть негативные ожидания 💰
Они объясняют отчасти и рост спроса на кредиты — часть людей старается взять кредит сейчас, ожидая, что в будущем условия ухудшатся, и процент еще подрастет.
Во-первых, в принципе стабильности в нашем государстве сейчас маловато. А в-вторых, Центробанк эти негативные ожидания поддерживает. В том числе в июне глава ЦБ Эльвира Набиуллина прямо говорила о том, что есть вероятность повышения ключевой ставки в ближайшем будущем. Может быть, совсем скоро — очередное заседание ЦБ пройдет уже 21 июля.
✅Вот такие дела! ✅
Еще почитать интересное про деньги и кредиты👇
✅ Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!