В настоящее время в России тестируют цифровой рубль, который станет третьей формой обращения денег в нашем государстве. Skolkovo Fintech Hub начинает исследование, чтобы определить перспективы новой валюты и понять, как финтех-стартапы могут поучаствовать в ее запуске.
В настоящее время 90% центральных банков разных стран исследуют, пилотируют и внедряют цифровые национальные валюты, или CBDC (Central bank digital currency, цифровая валюта Центрального банка). Проекты в этой области имеют все страны БРИКС, и Россия далеко не первая в их списке. Такие данные содержатся в исследовании актуального состоянии платформ CBDC в странах БРИКС, которое в настоящее время проводит Skolkovo Fintech Hub совместно с партнерами.
Из стран БРИКС дальше всех в использовании CBDC продвинулся Китай. Цифровой юань тестируется с 2020 года в 20 провинциях с населением более 270 млн человек. Отдельные категории граждан даже получают в цифровых юанях социальные выплаты. Электронный юань использовался в качестве главной валюты в ходе зимней Олимпиады в Пекине. Сейчас в экономике Китая циркулирует 13,61 млрд цифровых юаней, их оборот составляет 2 млрд долларов (0,15% от общего оборота юаня по стране).
Интересная модель реализована в ЮАР, где пилотируется оптовая цифровая валюта. В рамках такой модели доступ к цифровому аналогу денег имеют только финансовые организации. На данный момент в стране завершен второй этап пилота «Хоха», в рамках которого проводились эксперименты с межбанковскими платежами на основе технологии распределенного реестра. Тесты показали, что финансовая система страны способна обрабатывать средний ежедневный объем межбанковских операций (70 тыс.) за 2 часа.
Индия, Россия и Бразилия присоединились к общему тренду немного позже. В индийский эксперимент вовлечено 15 городов, более 50 тыс. жителей и порядка 10 корпораций. За время пилота, стартовавшего в 2022 году, цифровую рупию начали принимать более 10 тыс. предприятий, включая крупнейшую сеть ретейла. Бразилия запустила прототип цифрового реала в 2023 году и пока протестировала легальность его взаимодействия с токенами на публичном блокчейне.
Рубль три
Россия начала испытания цифрового рубля в прошлом году. Новая валюта имеет форму уникального цифрового кода и будет храниться в электронных кошельках на платформе Банка России, а не в обычных банках (оператором платформы цифрового рубля выступает только Банк России). Там же будут проходить и операции с цифровыми рублями. Доступ к кошельку будет открыт через любой онлайн-банк.
Цифровой рубль станет третьей формой денег в дополнение к наличным и безналичным рублям. По своим свойствам он будет близок к криптовалюте, но есть принципиальное отличие: у криптовалюты нет единого эмитента и ответственного института, который бы нес по ней обязательства, тогда как за цифровой рубль полностью отвечает Банк России.
С новой валютой можно будет совершать все привычные операции. Но инструментом сбережения (депозиты под проценты) и кредитования она не будет. По заверению ЦБ РФ, в определенных ситуациях расплатиться такими рублями будет выгоднее и удобнее, а объем информации о держателях цифровых рублей будет не больше существующего сегодня.
В феврале 2023 года российские банки из пилотной группы завершили первый этап тестов, в ходе которого проверялась работа цифрового кошелька и простые операции (имитация открытия и закрытия кошельков, пополнения, переводы). ЦБ обещает, что все переводы для граждан будут бесплатными, а для компаний тарифы будут не выше, чем в Системе быстрых платежей. Реальное пилотирование рубля начнется после принятия законодательно-нормативных актов. Скорее всего, это произойдет уже 2024 году.
Умные преимущества
О новой валюте сегодня ходит немало «страшилок». Главный аргумент против связан с маркировкой, которая будет наноситься на каждый цифровой рубль. Отслеживая операции, государство якобы сможет узнать все о частной жизни граждан, и с цифровым рублем придет тотальный контроль. С другой стороны, маркировка позволит контролировать государственные закупки, выплату социальных пособий, отслеживать движение каждого бюджетного рубля. Улучшится налоговое администрирование, повысится скорость проведения расчетов.
По мнению Павла Новикова, директора Skolkovo Fintech Hub, цифровой рубль с маркировкой и смарт-контрактами в связке с цифровыми финансовыми активами и экспериментальным правовым режимом открывает для российских финтех-компаний новые рынки и возможности на сотни миллиардов долларов.
Среди основных преимуществ цифрового рубля эксперты называют поддержку смарт-контрактов (форма электронных договоров). Благодаря этой функции будут автоматизированы и оптимизированы многие расчетные операции — контроль за исполнением договоров между поставщиком и покупателем, выплата заработных плат, налогообложение. Сегодня многие производители работают с отсрочкой платежа до 40 дней, а смарт-контракт позволит осуществлять расчеты мгновенно. У компаний снизятся издержки и высвободится время на реализацию новых планов.
Еще одна важная функция CBDC — это снижение рисков в банковской системе. Эксперты прогнозируют сокращение числа малых и средних банков за ближайшие 10 лет до 80%. Если у какого-то банка случится дефолт, счет с цифровым рублем никак не пострадает.
Что касается финтех-рынка, то для него проект цифрового рубля открывает большое окно возможностей. Присоединиться к строительству инфраструктуры для проведения операций еще не поздно. Остается большой пласт работ, связанных с функционированием мобильных кошельков. Крупные банки, участвующие в пилотировании, уже выстроили каналы до платформы цифрового рубля, но «миля» между кошельком и кассой еще не закрыта. Это огромное поле для деятельности компаний, которые имеют соответствующие компетенции.
