Как известно, деньги заставляют нашу планету вертеться. Они возбуждают, помогают осуществлять мечты и дают нам не сидеть без дела. Не стоит на месте и сам финансовый мир.
Мы делим свою жизнь на этапы от одного финансового кризиса до другого, следим за курсом валют, как за прогнозом погоды, а большинство наших желаний имеют вполне конкретную цену и напрямую зависят от наших доходов и сбережений.
Наравне с землей, водой, воздухом и огнем, — деньги суть пятая стихия, с которой человеку чаще всего приходится считаться
Так было и, похоже, будет всегда, но сам финансовый мир ждут глобальные перемены, которые происходят прямо сейчас.
Цифровизация одной из первых затронула ту сферу, в которой все крутится вокруг цифр, и российский финтех быстро вырвался в мировые лидеры. Мобильные приложения наших банков из года в год завоевывали первые места в профильных рейтингах и конкурсах.
За тридцать с небольшим лет в постсоветской банковской пустыне вырос мощный и передовой рынок. Как это часто случается, не было бы счастья, да несчастье помогло.
Россия, пропустив эпоху чековых книжек, сразу перешла к более совершенным технологиям, получив преимущество перед странами, где уже были работающие, но устаревшие системы, отказываться от которых не спешили ни клиенты, ни сами финансовые организации.
По данным платежной системы Visa, Россия входила в число лидеров по числу платежей через Apple Pay и Google Pay. По количеству пользователей «яблочного» решения наша страна уступала лишь США.
Даже гости из, казалось бы, высокотехнологичной Японии удивлялись тому, что в Москве можно оплачивать парковку и заправку, не выходя из своих машин, причем не только со смартфонов, но и прямо через бортовые системы автомобилей, созданные на базе Android.
Казалось, наличные доживают свой век, и вот-вот на смену деревянному рублю придет рубль цифровой. Но тут настал 2022 год.
К банкоматам, как в незабвенном 1998-м, снова выстроились очереди. Смартфоны и смарт-часы отказались дальше выполнять функцию кошельков, а те самые банковские приложения, которые еще недавно собирали международные награды, стали одно за другим исчезать из AppStore.
Но, как и любой прошлый кризис, этот тоже стал не только моментом краха старого мира, но и временем новых возможностей.
Система быстрых платежей (СБП), оплата по QR-кодам и такие решения, как Mir Pay, Sber Pay, СБПэй, Яндекс Pay и Tinkoff Pay, начали развиваться с удвоенной силой и захватывать рынок, уже привыкший к удобству новых технологий.
По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), только за прошлый год число пользователей Mir Pay выросло в 20 раз. В 2,4 раза — до отметки в 3 миллиарда операций — увеличилось количество транзакций через СБП.
Ну а возможность оплачивать покупки касанием смартфона вернулась в нашу жизнь с помощью технологии NFC — гаджеты на базе Android справляются сами, аппараты на iOS выручают NFC-наклейки, которые один за другим стали выпускать российские банки.
Что касается карт от Visa и MasterCard, то продление срока их действия (у Альфа-Банка — до конца 2028 года, у МКБ — до конца 2030-го, у Газпромбанка — навсегда) успокоило тех, кто поспешил вернуться к наличным расчетам, а заодно обрадовало экологов.
Каждая банковская карта — это 5 граммов поливинилхлорида, который, вообще-то, даже нельзя выбрасывать в обычный мусорный бак. Их постоянный перевыпуск противоречит мировому тренду на устойчивое экологическое развитие, так что вызванное санкциями продление срока службы удобно не только для людей, которым не нужно лишний раз ходить в отделение, но и для всей нашей планеты.
Следующий шаг на пути уменьшения углеродного следа — объединение на одной карте всех данных пользователя (счетов нескольких банков, паспорта, водительского удостоверения, медицинской страховки, СНИЛС) — такие разработки уже ведутся. Еще более «зеленое» решение — полный отказ от пластиковых носителей с помощью новых технологий.
Оплата по FaceID уже работает в Московском метро и на кассах самообслуживания в магазинах X5 Retail Group — сетях «Пятерочка» и «Перекресток». Развивается верификация платежей по отпечатку пальца, тестируются варианты с использованием распознавания голоса (через те же голосовые помощники и «умные» колонки).
У нас и в Китае эти технологии приходят в жизнь простых пользователей быстрее, чем в Европе, не столько на фоне санкций, сколько потому, что мы спокойнее относимся к своим персональным данным и легче предоставляем доступ к тому же распознаванию лиц. Конечно, в любой стране есть люди, уверенные, что безопаснее держать личную информацию при себе, но это тоже момент роста (в свое время и к безналичной оплате многие относились с опаской). В итоге удобство использования всегда побеждает излишнюю тревожность.
Сегодня банковские приложения знают о нас больше, чем кто бы то ни было. Им известно, сколько мы зарабатываем, на что тратим свои деньги, куда ходим развлекаться, куда ездим на такси и летаем на отдых. Это может вызывать священный ужас, но на самом деле от такой открытости выигрывают все: чем больше у финансовой организации информации о вас, тем более персонифицированные продукты она может предложить и тем меньше ей приходится подстраховываться от риска невыплат, предлагая вам кредиты и ипотечные продукты.
Итог — снижение процентных ставок. Более того, на базе собранных данных приложения могут учить нас грамотно распоряжаться бюджетом (в том числе семейным с общим счетом, аналитикой и удобными опциями), а также выгоднее инвестировать средства.
«Приток инвесторов начался в 2020-х годах, — комментирует Василий Олейник, трейдер, инвестор и ведущий шоу “Деньги не спят”, — появились удобные приложения, к тому же во время пандемии многие стали осваивать новые онлайн-возможности. Кстати, в марте 2020 года, когда всю экономику накрыло и все сидели по домам, я снял ролик для своего канала, в котором сказал, что к концу года рынок обновит максимум. В комментариях посыпались вопросы: “Ты идиот?” Но я тогда понимал, что если сейчас центробанки не вольют триллионы долларов, то завтра исчезнет мир. Этого никто не допустит. Поэтому, когда обозначились первые шаги — стали подниматься ставки, мы начали покупать. Вскоре весь рынок ожил. В итоге в мировую экономику влили 15 триллионов долларов, и все начало расти. На Уолл-стрит есть старая поговорка “Покупай страх, продавай жадность”. Когда на рынке эйфория, надо продавать, когда паника — покупать. Это основа основ ».
Пока клиенты банков все лучше разбираются в различных финансовых возможностях, сами банки учатся узнавать их в лицо без всяких документов.
Уже сейчас камеры в отделениях могут распознавать человека по FaceID, что облегчает работу менеджера и ускоряет решение вопросов. Следующий шаг — сокращение числа этих самых отделений.
Приложения на смартфонах способны полноценно заменить офис финансовой организации и избавить вас от необходимости идти или ехать куда-то для получения той или иной услуги.
Постепенно отделения в привычном виде будут исчезать, и все общение перейдет в цифровую реальность. Впрочем, сегодня далеко не всегда именно банки решают те или иные денежные вопросы.
В Китае уже 90% платежей и переводов идут через мессенджер WeChat и сервис Alipay. Похожие тренды заметны и на российском рынке. Это модно и удобно, но в пользу классических финансовых институтов говорит их опыт и экспертиза.
Те самые кризисы, через которые проходила страна, переживали вместе с ней и старейшие банки. И, как обычно в жизни, то, что не убило, сделало сильнее. Банкам известно, как ведут себя в тех или иных ситуациях люди и рынок, а также какие шаги помогут выстоять под новыми ударами судьбы. Но, конечно, оставаться конкурентоспособными им помогает не только накопленный багаж знаний о прошлом, но и визионеры, смотрящие далеко в будущее. Сегодня банки активно конкурируют с цифровыми гигантами за главный ресурс нашего времени — айтишников.
В свое время именно научная база, доставшаяся России в наследство от Советского Союза, позволила нам создать одну из самых мощных IT-индустрий мира. Выпускники МФТИ, МГТУ им. Баумана, ВМК МГУ подарили миру Google, а нам — его полноценного конкурента «Яндекс», создали VK и «Лабораторию Касперского», а также другие цифровые компании, определяющие развитие диджитал не только в России, но и на всей планете. Сегодня новые поколения этих специалистов работают над тем, чтобы финансовый мир развивался с учетом (и даже с опережением) главных IT-трендов.
Искусственный интеллект, чат-боты и роботы берут на себя рутинные процессы: общаются с клиентами, оценивают риски, отслеживают работу банкоматов и то, чтобы в них своевременно оказывались купюры.
Конечно, есть те, кого такая роботизация пугает. Так, юрист Сандра Уотчер из Института имени Алана Тьюринга и Оксфордского института интернета борется за право людей знать, на основе каких данных искусственный интеллект принимает свои решения, — требует обнародовать алгоритмы. Но хотя это и звучит логично, скорее всего, в реальности ее мечты не сбудутся никогда: речь о слишком сложной системе.
Чтобы описать алгоритмы нейросетей, потребуются тома толщиной в Большую советскую энциклопедию. Разобраться в них простому человеку все равно не под силу.
Еще один распространенный страх — кража денег через цифровые системы — тоже преувеличен. Эксперты «Лаборатории Касперского» постоянно изучают уязвимости этих решений, но пока самым слабым звеном в этой цепочке все равно остается человек. Если взломать кредитную карту с чипом можно только в лабораторных условиях и только при наличии оборудования и высококлассных специалистов, то выманить данные у ее владельца по телефону, как показывает практика, может любой злоумышленник с хорошо подвешенным языком. Именно поэтому банки постоянно информируют клиентов о том, что никому нельзя говорить коды и пароли, а также непрерывно дорабатывают свои системы безопасности.
Так же поступают и другие компании, связанные с деньгами и человеческим фактором. Например, Авито гарантирует, что, пока вы находитесь внутри их приложения или сайта, вы защищены, но как только собеседник предлагает перенести любую часть сделки во внешнее пространство — обсуждение в стороннем мессенджере, оплата переводом на карту или через другой сайт, доставка силами третьих людей — вы рискуете. Впрочем всегда находятся те, кто, вопреки здравому смыслу, охотно заплывает за буйки. Так устроен человек.
Что ждет нас дальше? В ближайшие годы наличные никуда не денутся (их станет только больше — США и другие финансовые гиганты, скорее всего, еще не раз запустят печатные станки), для тех, кого это пугает, резервом будет криптовалюта и такие классические активы, как золото. Продолжат свое неизбежное развитие и цифровые валюты, в том числе цифровой рубль.
И, конечно, мы станем свидетелями нового витка эволюции банковских приложений. Они будут играть в нашей жизни все большую роль и все сильнее походить на соцсети, с персонифицированной информацией, советами и просчитанными на несколько шагов вперед вариантами использования средств. В общем, финансовых инструментов у каждого из нас станет только больше.
Станет ли больше самих финансов, зависит только от нас самих.
