Желание получить кредит может привести к круговороту отказов. Почему банки принимают отрицательное решение, и как остановить череду неудачных попыток оформить новый заем?
Почему кредитор не хочет сотрудничать?
При подаче заявления, каждая сторона оценивает друг друга: заемщик знакомится с предложениями банков, а кредиторы тщательно изучают потенциального клиента. Для проверки каждый банк использует собственную скоринговую систему, которая обязательно включает анализ кредитной истории.
Причины для отказа могут быть разными:
- Плохая или нулевая кредитная история потенциального заемщика
- Недостоверность подаваемых им сведений
- Чрезмерная долговая нагрузка заявителя
- Собственная кредитная политика банка
Банк имеет право отказать, например, если заемщик вел себя подозрительно, запросил большую сумму, был странно одет или даже из-за профессии.
С 2015 года кредиторы обязаны передавать причины отказа в Бюро кредитных историй. Отметки об отказах негативно сказываются на качестве кредитной истории и снижают Персональный кредитный рейтинг.
После получения отказа необходимо постараться свести к минимуму факторы, приводящие к такому решению (хотя бы те, на которые можно повлиять). Вместо этого многие заемщики сразу же отправляются в другой банк, чтобы еще раз ̶и̶с̶п̶ы̶т̶а̶т̶ь̶ ̶с̶у̶д̶ь̶б̶у̶ попытаться оформить кредит.
Так начинается круговорот отказов: подача нескольких заявлений в короткий срок вызывает подозрение, что человек слишком остро нуждается в деньгах, финансово ненадежен или вовсе мошенник.
Большое количество заявок за короткий срок приводит к ухудшению качества кредитной истории и как следствие — к новым отказам со стороны кредиторов.
А если отказался заемщик?
Человек становится заемщиком и несет юридическую ответственность только после подписания договора и получения денег. До этого момента вы вправе передумать и отказаться от получения кредита, даже если банк его одобрил.
Для отказа рекомендуется сообщить о своем решении кредитору, чтобы он отменил заявку на оформление займа. Если же вы решите просто не выходить на связь, то через время банк самостоятельно отменит заявление.
В случае вашего отказа одобренная заявка будет отображаться в кредитной истории в течение срока одобрения кредита. Как только он подойдет к концу, запись из кредитной истории будет удалена. Обычно такой срок составляет 2-3 месяца.
Как остановить череду отказов?
Если уже разослали несколько заявлений за короткий срок и получили отказы, то удалить эти сведения из кредитной истории не получится: данные в бюро передают кредиторы, а хранятся записи в течение 7 лет.
Единственный способ повысить шанс на одобрение — подождать около 3-х месяцев. По истечении этого срока, фактор наличия большого количества отказов будет иметь меньше негативного влияния, и вы сможете попытаться оформить кредит еще раз.
Чтобы не повторить предыдущую ошибку, НБКИ рекомендует:
- Подготовиться к походу в банк
Скоринговая система банков «встречает по одежке». Подумайте, в чем вы отправитесь в финансовую организацию, какие вопросы могут задать и как вы будете на них отвечать. Постарайтесь не нервничать и говорить уверенно.
- Проверить ПДН (показатель долговой нагрузки)
С этого года банки обязаны рассчитывать ПДН при рассмотрении заявки на кредит и сообщать заемщику, если показатель превышает 50%. Считается, что ПДН свыше этой отметки затруднит оплату ежемесячного платежа и других обязательных расходов.
Чтобы подсчитать ПДН, воспользуйтесь формулой:
ПДН = (сумма платежей по всем обязательствам/ежемесячный доход) х 100
- Узнать ПКР (Персональный кредитный рейтинг)
Бесплатный способ оценить шансы на одобрение кредита — узнать свою кредитоспособность на сайте НБКИ. Вы увидите баллы, которые рассчитываются на основе анализа вашей кредитной истории. Чем выше рейтинг — тем выше шанс получить одобрение.
Приятный бонус: при проверке ПКР сможете ознакомиться с персональными предложениями от банков, которые подобраны с учетом вашего кредитного опыта.
Читайте также: