Если вы не можете обслуживать кредит по уважительным причинам, есть шанс изменить условия погашения долга по договоренности с банком. И даже не сильно ухудшить при этом кредитную историю. НБКИ расскажет, как это сделать.
Что такое реструктуризация кредита и когда она нужна
Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. Обычно на нее идут, если заемщик начинает испытывать трудности с возвратом кредита или просто желает облегчить его обслуживание. Как правило, банки идут навстречу и согласовывают реструктуризацию, продляя срок или предоставляя льготный период.
Но проблема для заемщика может заключаться в том, что реструктуризация означает изменение условий кредитного договора, что обычно воспринимается банками как свидетельство ухудшения материального положения заемщика. И, соответственно, ухудшает качество кредитной истории.
Реструктурировать можно любой тип кредита - потребительский, автокредит, ипотеку. Обычно это происходит по инициативе заемщика, но всегда по обоюдному согласию сторон. Это выгодно и банку, который избавляется от необходимости судебных разбирательств по взысканию долга, и заемщику, сохраняющему возможность обслуживать кредит и улучшить собственное финансовое положение за счет уменьшения долговой нагрузки на согласованный с банком отрезок времени.
Реструктуризация кредита всегда происходит в том банке, с которым у клиента заключен действующий кредитный договор.
Главные причины, по которым возможна реструктуризация кредита - потеря источника дохода из-за увольнения, закрытие принадлежащего заемщику бизнеса, выход на пенсию или другие усложнения личных жизненных ситуаций.
Как реструктурировать кредит
Прежде всего необходимо письменное заявление заемщика в банк с просьбой о реструктуризации. Сейчас практически все банки дают возможность клиентам возможность сделать это онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, потому что экономит время. Однако при согласии кредитной организации рассмотреть реструктуризацию заемщику все равно придется лично посетить офис банка для обсуждения конкретных изменений в условиях договора.
Форма заявления на реструктуризацию у каждого банка своя – универсальной не существует. Заполнить заявление нетрудно: его бумажный или электронный бланк уже содержит основные сведения о заемщике. В заявлении обязательно нужно указать причины возникновения финансовых трудностей.
К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить пакет документов: копию паспорта, документальное подтверждение финансовых проблем, копию кредитного договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации, а также дополнительные документы, конкретный перечень которых устанавливает банк, выдавший кредит.
Процедура реструктуризации запускается после того, как клиент подает соответствующее заявление. Если банк соглашается его рассмотреть, заемщик проводит переговоры с представителем кредитной организации. Как правило, со стороны банка реструктуризацию обсуждают специалисты отдела по работе с задолженностями.
В случае одобрения заявки банк и заемщик подписывают новый кредитный договор или дополнительное соглашение к действующему. Сама процедура изменения условий кредита в рамках реструктуризации бесплатна.
Какие виды реструктуризации кредита доступны заемщикам
Есть пять основных способов реструктуризации розничных кредитов - пролонгация кредитного договора (продление срока действия кредита); снижение процентной ставки; кредитные каникулы; замена валюты кредита; комбинация этих вариантов.
Пролонгация кредитного договора – продление срока кредита при сохранении процентной ставки. Это вариант выгоден заемщику тем, что автоматически уменьшает размер ежемесячного платежа за счет увеличения времени погашения кредита.
Изменение процентной ставки – банк по договоренности с клиентом уменьшает процент по кредиту при сохранении срока или списывает часть начисленных процентов. В таком случае ежемесячный платеж уменьшается за счет более низкой ставки.
Кредитные каникулы - приостановка выплаты основного долга или процентов по нему (возможна и полная приостановка всех выплат) на установленный банком или законом срок. Обычный срок каникул - шесть месяцев. С марта 2023 года право оформить кредитные каникулы по закону получили все россияне при условии снижения доходов на 30% по сравнению со среднемесячным уровнем за прошлый год и объеме кредита от 450 тыс. до 1,6 млн рублей. Кроме того, можно договориться о каникулах по любому кредиту с банком-кредитором в индивидуальном порядке на особых условиях.
Замена валюты кредита – перевод кредитных обязательств из одной валюты в другую, например, из долларов или евро в рубли. Позволяет заемщику сэкономить на платежах за счет курсовой разницы. Применяется редко, поскольку валютных кредитов физлицам в последние годы российские банки практически не выдают.
Комбинация вариантов - иногда банк может пойти навстречу клиенту и уменьшить ставку с продлением срока кредита или изменить валюту кредита с предоставлением кредитных каникул. Банкам разрешено реструктурировать кредиты клиентов на особых условиях, не прописанных в законодательстве. При этом любой вариант реструктуризации не освобождает заемщика от необходимости полностью погасить кредитный долг перед банком.
Как реструктуризация влияет на кредитную историю
Отметка о реструктуризации кредита, независимо от вида изменения условий, отражается в кредитной истории. Желательно запросить реструктуризацию при реальной угрозе просрочки, но до того, как вы уже просрочили платеж. Это (в случае одобрения заявки и аккуратного исполнения финансовых обязательств по кредиту в дальнейшем) позволит минимизировать негативные последствия для Персонального кредитного рейтинга.
Важно, что если реструктуризация является следствием предоставления кредитных каникул в силу закона, то запись об изменении условий кредитного договора в кредитной истории не должна ухудшать ее качество. Соответствующую рекомендацию специально выпустил Банк России.
В случае, если заемщик продлил срок действия кредита или уменьшил ставку, и продолжает честно платить по новым обязательствам, это также не ухудшает его кредитную историю.
Но при этом заемщику следует помнить, что слишком частые обращения за реструктуризацией - два и более раз за 3-5 лет, а также отказы в ней и просрочка платежей после изменения условий кредита негативно влияют на кредитную историю и снижают Персональный кредитный рейтинг. Поэтому к ним следует прибегать только в экстренных ситуациях, при острой необходимости.