Если вы решили взять крупный кредит, к нему лучше готовиться заранее, минимум за полгода-год. Есть несколько правил, следуя которым можно получить большую сумму на лучших условиях.
Тщательно выбирайте условия кредита и способ погашения
Если вы твердо решили брать крупный кредит, от 1 миллиона рублей и выше, важно заранее чётко сформулировать для себя его цель. Разумеется, если это не ипотека, в которой цель – покупка жилья - заложена в саму суть кредита. Как правило, целевые кредиты самые выгодные для заёмщика, так как более дешевы. Потому сразу выбирайте вид заимствования: будет ли это кредит наличными, потребительский (товарный) целевой кредит, автокредит, ипотека или кредит на образование.
Обратите внимание на срок действия кредита и его полную стоимость с учетом страховок и других дополнительных опций. Перед оформлением с помощью кредитного калькулятора на сайте банка стоит рассчитать срок погашения таким образом, чтобы не переплатить комиссию за неиспользованное время (в случае с аннуитетными, то есть равными в течение каждого месяца, платежами) и не нанести ущерб личному или семейному бюджету. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть для вас комфортными. В противном случае есть шанс не погасить долг и лишиться имущества или пройти непростую и долгую процедуру банкротства.
Кроме того, важно наметить срок обращения за кредитом: на подготовку лучше потратить несколько месяцев или даже год.
Также есть смысл заранее позаботиться о способе погашения. Их может быть несколько: перевод через кассу банка или почтовое отделение; интернет-банкинг; мобильный банкинг; банкомат или терминал. У клиента есть право выбрать любой удобный ему.
Теперь, изучив все условия и выбрав банк, нужно сделать следующий шаг:
Переведите зарплату в банк, где хотите взять большой кредит
Для своих зарплатных клиентов банки всегда предлагают более выгодные условия, потому что хотят сохранить лояльность таких клиентов. И к крупным кредитам это относится в первую очередь.
Если хотите брать крупный кредит не в том банке, в котором получаете зарплату, то воспользуйтесь возможностью, предоставленной ч. 3 ст. 136 Трудового Кодекса – то есть переведите зарплату на счет своего потенциального кредитора.
Работник может в любой момент заменить кредитную организацию, в которую будет переводиться его зарплата. Для этого надо подать письменное заявление своему работодателю об изменении реквизитов, но не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты. Соответственно, работодатель обязан принять письменное заявление работника и начать переводить зарплату в указанный им банк.
Название кредитной организации, в которой работник получал зарплату до заявления о переводе, может быть указано в трудовом договоре. В таком случае после получения заявления от работника о переводе зарплаты работодатель обязан подготовить дополнительное соглашение с указанием этого нового банка.
Оформляйте кредитную карту
Если у вас еще нет кредитки, прежде чем брать крупный кредит, постарайтесь оформить её - причем тоже в том банке, в котором потом планируете обратиться. Если у вас уже есть кредитная карта, старайтесь активно пользоваться ей несколько месяцев до момента, когда вы подадите заявку на большой кредит, и не делать просрочек. Оплачивая таким образом покупки кредиткой и вовремя гася долг, вы тем самым повысите Персональный кредитный рейтинг и убедите будущий банк-кредитор в своей финансовой добросовестности.
Постоянное пользование кредитной картой без просрочек - один из лучших способов достаточно быстро улучшить свою кредитную историю.
Следите за Персональным кредитным рейтингом
Регулярно проверяйте свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР). От во многом зависят ваши шансы получить большой кредит. Рейтинг бесплатно рассчитывается Национальным бюро кредитных историй и показывает качество кредитной истории заемщика. Тут всё просто: чем выше рейтинг, тем более надежным и кредитоспособным считается потенциальный клиент. И тем охотнее (и на лучших условиях) ему выдадут кредит.
Значение ПКР может составлять от 1 до 999 баллов, причем каждому показателю рейтинга соответствует определенный цвет.
Рейтинг от 1 до 149 баллов обозначается красным и означает низкое качество заемщика. При таком рейтинге лучше даже не пытаться получить крупный кредит.
Рейтинг от 150 до 593 баллов окрашивается желтым и является показателем среднего качества заемщика. Если у заемщика 594-903 балла – это показатель высокого качества заемщика. Оно обозначается светло-зеленым цветом. Самые надежные заемщики имеют рейтинг 904-999 баллов, он отмечается ярко-зеленым цветом.
Фактически при персональном рейтинге свыше 590 баллов заемщик может претендовать на любые виды крупных розничных кредит на выгодных условиях.
Кредитный рейтинг можно проверить в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история. Например, на сайте Национального Бюро Кредитных Историй https://nbki.ru/pkr/. Это можно сделать онлайн бесплатно любое количество раз. Еще один вариант – скачать на смартфон приложение НБКИ-Онлайн и получить ПКР в любом удобном месте.
Расплатитесь с кредитами и другими долгами
Прежде чем подавать заявку на большой кредит, погасите действующие кредиты, если они у вас есть, а также все долги по налогам, коммунальным платежам и другие небанковские обязательства.
Наличие непогашенных долгов отражается в кредитной истории, согласие на доступ к которой у вас непременно запросит банк, прежде чем одобрить крупный кредит. Так что вы не сможете утаить от кредитной организации наличие просрочек и задолженностей, если это не личные долги друзьям и знакомым.
Берите большой кредит, если у вас есть постоянная работа с официальной зарплатой
При любом типе кредита на крупную сумму банк требует справку о доходах. Причем вероятность отказа возрастает, если вы поменяли работу за два-три месяца до подачи заявки. Так что важно не просто иметь постоянную работу с легальной зарплатой, но еще и проработать на этом месте хотя бы полгода или больше.
Наличие постоянных документально подтвержденных доходов и их размер, наряду с Персональным кредитным рейтингом - важнейшие критерии, по которым банк одобряет крупные кредиты.
Продумайте дополнительные источники дохода
Если берете кредит на большую сумму и значительный срок, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Это хотя бы отчасти застрахует вас в процессе погашения кредита от возможного падения основного дохода или потери работы.
При наличии крупного долгосрочного кредита всегда безопаснее иметь несколько источников дохода.