Любой кредит тяготит и перетягивает на себя значимую часть бюджета. Особенно хорошо это чувствуют люди с ипотекой. Поэтому они всеми силами стараются закрыть свою задолженность досрочно, прибегая к частичному досрочному погашению. Это позволяет сократить срок кредита и уменьшить переплату. Но делать это нужно правильно, иначе можно потерять в деньгах. Рассмотрим пять типичных ошибок при досрочном погашении ипотеки на конкретных примерах.
Ошибка №1. Не сообщать банку о досрочном погашении
Иван получил премию и решил использовать ее для погашения ипотеки, но о внесении внеочередного платежа банк предупредить не подумал. Он положил деньги на счет, с которого списываются платежи по ипотеке, и подумал, что дело сделано. Так как банк не знал о планах Ивана, он списал обычную ежемесячную сумму, проигнорировав оставшуюся сумму. Иван узнал об этом лишь месяц спустя, когда подошла очередная дата ипотечного платежа.
Важно уведомлять банк о внесении дополнительных платежей по ипотеке, иначе их просто не заметят. Погасить кредит можно в офисе или онлайн в личном кабинете интернет-банка.
Ошибка №2. Не указывать сумму досрочного погашения
Ежемесячный ипотечный платеж Ивана составляет 40 тысяч рублей, дата платежа — 22 число. В марте Иван решил увеличить взнос и в начале апреля внес на счет 60 тысяч рублей. Часть суммы была списана в качестве досрочного погашения, но лишь часть. Дело в том, что банк списал проценты, которые успели набежать с 22 февраля по 1 апреля и только после этого направил оставшуюся сумму на погашение основного долга.
Получается, досрочное погашение ипотеки было проведено не на сумму 60 тысяч рублей, которые положил на счет Иван, а на 60 тысяч рублей минус проценты.
У каждого банка свои правила расчета — их нужно знать. В некоторых случаях минимальная сумма досрочного погашения не может быть меньше 100 рублей, или досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые нужно заплатить в текущем месяце.
Ошибка №3. Копить для досрочного погашения крупную сумму
Ипотека Ивана на 20 лет. Почти полгода он копил деньги, чтобы сделать большой платеж. В апреле он внес 90 тысяч рублей при ежемесячном платеже 30 тысяч рублей. Однако Иван не учел, что за полгода по ипотеке были начислены проценты, так что в итоге накопленная сумма не помогла уменьшить переплату.
Если хочется закрыть ипотеку быстрее и снизить итоговую сумму по ней, лучше вносить небольшие суммы, но регулярно. В этом случае лишние 5 000 рублей ежемесячно будут эффективнее, чем единоразовый платеж, перечисленный раз в полгода.
Ошибка №4. Уменьшать размер ежемесячного платежа вместо сокращения срока кредита
Иван выплачивал ипотеку в течение года. У него появились лишние деньги, и он решил использовать их для досрочного погашения. Иван пришел в банк, где менеджер предложил ему выбрать, какой параметр они скорректируют после внесения суммы: уменьшат срок кредита или размер ежемесячного платежа. Иван выбрал второе и положил деньги на счет. Но вскоре понял, что в его ипотечной истории ничего не изменилось — большая часть платежа ушла на погашение процентов.
Дело в том, что ежемесячный платеж состоит из основного долга и начисленных процентов. На графике платежей за весь срок кредита видно, что первые годы ежемесячный платеж практически полностью идет на погашение процентов.
Процентная и кредитная доли выравниваются только через несколько лет, после чего пропорция будет меняться в пользу суммы, которая направляется на погашение основного долга.
Наилучшее решение — при возможности сокращать срок ипотеки. В этом случае доля, которая идет на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. Кроме того, будет уменьшаться процентная доля платежа. В итоге переплата по кредиту будет меньше.
Впрочем, уменьшение размера ежемесячного платежа тоже выгодно. При возникновении финансовых трудностей выплачивать такую ипотеку будет легче, ведь нагрузка по кредиту снизится. Еще больше полезной информации вы можете узнать на нашем сайте.
Ошибка №5. Неправильное оформление полного досрочного погашения кредита
Ипотека Ивана была оформлена на его жену Лену. Они выплачивали ипотеку семь лет, когда внезапно Лена получила в наследство однокомнатную квартиру. Ее продали, чтобы полученными деньгами закрыть действующую ипотеку.
Лена все подсчитала с помощью калькулятора досрочного погашения ипотеки и внесла деньги на полное закрытие долга. Но оказалось, что она ошиблась в расчетах, и ипотека была закрыта не полностью. Банк продолжил начислять проценты по кредиту, но об этом Лена узнала позже.
Чтобы правильно рассчитать сумму полного досрочного погашения, рекомендуется обратиться в банк. Ипотечный менеджер подготовит расчеты и скажет, какую сумму нужно внести. После закрытия ипотеки следует попросить справку о полном погашении кредита и закладную на квартиру при ее оформлении. С помощью последнего документа можно будет снять залог с квартиры.
Теперь при оплате ипотеки вы сможете грамотно и с выгодой для себя выплачивать кредит, избегая переплат по невнимательности. А здесь мы рассказали, как правильно продать квартиру в ипотеке:
А у вас есть ипотека? На сколько лет она оформлена? Пытаетесь ли вы погасить кредит досрочно?
