Многих из нас беспокоят вопросы с ипотекой. Для большого количества людей это единственный способ приобрести свое жилье. Часто ипотечный платеж составляет большую часть нашей зарплаты. Беря ипотеку, мы думаем, что со всем разберемся и денег на него точно найдем. Но, к сожалению, есть ситуации, когда на платеж по ипотеке не хватает денег. Что будет, если не внес платеж? Заберут ли квартиру, если она единственная для семьи?
Сегодня ответим на вопросы с позиции закона и реальной жизни. А в конце статьи рассмотрим способы, как можно спасти жилье от принудительной продажи, когда уже совсем нечем платить.
Что же будет, если перестать платить по ипотеке?
Ответ очевиден. Через какое-то время ипотечную квартиру продадут с торгов, и человек останется без жилья. Как бы нам ни хотелось верить в иное, это рано или поздно произойдет.
Согласно закону о банкротстве защитой от взысканий обладает единственное жилье. К ипотеке иммунитет на реализацию не относится. Это прямое указание закона, и с этим никак не поспоришь! Даже если ипотека для вас является единственным помещением, где вы можете сейчас жить, сохранить ее не получится.
Это особенность ипотеки. Жилье заложено в банке! Поэтому на ипотеку есть льготные условия кредитов, гос программы. Интересы банка полностью застрахованы, и он точно останется при своих деньгах.
Но не все так просто для банка. Законодатель у нас понимающий и знает, что для человека иметь жилье очень важно. Поэтому есть нормы, которые защищают человека.
Переживать банк начнет сразу же после вашей первой просрочки или неполного платежа. Как только это произойдет, вам сначала мягко напомнят, а через пару месяцев жестко потребуют внести платежи.
В суд банк может подать не сразу и не во всех случаях.
Согласно 348 статье Гражданского кодекса РФ, а также главе 9 закона “об Ипотеке” нарушение договора должно быть значительным.
Какие тут условия?
- 1) сумма вашего долга должна быть больше 5% от стоимость квартиры (если вы почти все выплатили и осталось внести пару платежей, то продавать квартиру банку нельзя)
- 2) просрочка должна быть больше 3 месяцев или допущено систематическое нарушение договора. Это нарушении сроков более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Только при таких условиях суд может обязать продать квартиру!
Насчет суда. Если для вас это единственное помещение, то решение о продаже может принять только суд.
А если нет? Я встречал практику, когда квартиру продавали по решению третейского суда, исполнительной надписи нотариуса. Все зависит от того, как написано в договоре.
Сталкивался с делом, когда человек взял кредит в мфо. Сумма была небольшая. Взял тысяч 200, а квартиру на пару миллионов заложил. В договоре с мфо было условие, по которому можно продать квартиру через решение третейского суда. Суд был у мфо “свой”. Процесс продаж по дешевке квартир свои людям был поставлен на поток.
Такую практику пытались оспорить в конституционном суде, на что суд ответил, что это законно.
Если в квартире зарегистрированы дети? Или моя семья многодетная, оставят ли нам квартиру?
Такие вопросы тоже не редкость. К сожалению, наличие у вас детей, даже в большом количестве также не будет аргументом для суда не выселять из квартиры.
Единственное, на что можно надеяться, это отсрочка в исполнении решения суда на поиск другого помещения или на погашение долга.
Какие есть варианты спасти квартиру?
Что же можно сделать, если платить нечем. Вариантов тут немного, давайте по порядку.
1. Договориться с банком
(сделать реструктуризацию), запросить кредитные каникулы, если это возможно.
Отличный вариант, если у вас есть какие-то документы, которые бы говорили о том, что у вас сейчас сложное положение. В банке тоже люди работают, и иногда получается найти общий язык. Главное - все договоренности закрепляйте письменно.
Было дело, когда человек договорился с 1 сотрудником, что уменьшит платеж на полгода, а другой сотрудник банка об этом не знал и подал документы в суд. Нужно все фиксировать на бумаге.
2. Потянуть время и найти денег.
Это можно сделать как до суда, так и во время дела. Можно просить суд отсрочить рассмотрения дела, внести какие-то деньги, чтобы показать свое намерение погасить долг. Но оплату нужно будет найти. Суд не сможет отказать банку, если вы только частично закрыли свои долги.
Даже если дело складывается не в вашу пользу, то согласно закону можно просить суд отсрочить исполнение решения до одного года!
Это время будет у вас на то, чтобы найти другую квартиру или деньги на оплату долга. Но проценты в это время будут также идти. Это не будет бесплатно.
3. Перестать платить все свои другие кредиты, а деньги направить на ипотеку.
Думаю, что тут логика ясна. По другим кредитам квартиру у вас не заберут, а вот по ипотеке это точно произойдет. Минусы тут тоже очевидны. Прочие банки обратятся в суд, начнутся взыскания. Денег у вас явно поубавится. Это можно рассматривать как временную меру.
4. Продажа квартиры самому.
Это может быть реально отличным вариантом. Объясню почему. Если вас принудительно будут выселять через суд, то с вас также получат деньги за госпошлину, услуги юристов банка, штрафы, пени. Оценивать квартиру будет банк и эта оценка может вам не понравиться.
Продавать квартиру будут приставы и если ее не купят с 1 раза, то сумма сделки может быть еще меньше.
К чему я веду? В сухом остатке может оказаться так, что у вас и квартиру отберут, и еще долг перед банком останется. Такие случаи бывают очень часто.
Если вы продадите квартиру сами, эта цена в 99% случаев будет больше, чем после торгов. С продажи вы закроете долги и оставите какие-то деньги себе. Как минимум используйте их на аренду квартиры или на первоначальный взнос по другой ипотеке.
5. Признать себя банкротом.
Да, в этом варианте вы останетесь точно без квартиры, но спишите и другие долги. Если у вас помимо ипотеки хватает еще кредитов, то такой вариант может быть крайне выгодным.
Вариант продажи квартиры в банкротстве лучше, чем через приставов. Тут вы и от других долгов избавитесь, и в квартире на время процедуры жить бесплатно без каких-то процентов продолжите.
Есть еще лайфхаки спасения квартиры.
Если у вас получится взять потребительский кредит, который перекроет ипотеку, то его можно будет списать в банкротстве. Такая схема, конечно, доступна не всем, нужно обладать хорошей кредитной историей, но эта схема работает.
А еще в моей практике был случай, когда мы банкротили клиента с ипотекой, но банк проспал вступление в реестр кредиторов и потерял право на залог по квартире. Тем самым залог был снят, и квартира стала единственным жильем, не подлежащим продаже. И такие чудеса бывают)
На этом, пожалуй, всё. Если у вас остались вопросы по тому, что делать с ипотекой, то пишите комментарий, ответим. Также мы можете записаться на бесплатную консультацию к юристу, где мы подробно разберем вашу ситуацию. Запись по ссылке!
Обязательно подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы!