Готовьтесь к пенсии смолоду, или как не остаться с копейками в старости
Кто бы мог подумать, что однажды нам действительно придется задуматься о пенсии? Мы привыкли считать, что старость — это что-то далекое и туманное, но, как показывает практика, приближается она незаметно и не спрашивает, готов ли ты к ней финансово.
Знаете, как в детстве нам твердили: «Учись хорошо, а то дворником станешь»? Так вот, пора эту фразу актуализировать: «Копи на старость, или работай в 70». Давайте разберемся, сколько вам светит в старости, откуда берутся выплаты и почему, несмотря на десятки лет труда, пенсии хватает разве что на гречку и оплату коммуналки.
Что вообще за пенсия и почему ее не хватает?
Казалось бы, всю жизнь работаешь, платишь налоги, и в итоге государство должно отблагодарить тебя достойной пенсией. Красивый замысел, правда? Но реальность выглядит иначе.
В нашей стране пенсия состоит из двух основных программ:
1. Страховая пенсия (то, что формируется за счет взносов работодателей).
2. Социальная пенсия (тем, кто не наработал необходимый стаж или коэффициенты).
Но, друзья, к счастью, на этом история не заканчивается. Есть еще пенсия, для тех, кто посвятил жизнь службе, а также всякие льготные пенсионные программы (например, для северян, шахтеров и многодетных матерей).
На практике же большая часть населения получает именно страховую пенсию. Теперь внимание: ее размер напрямую зависит от вашей официальной зарплаты. Если работодатель платит за вас «вбелую» — у вас есть шанс на пенсию, при которой не придется экономить на каждом кусочке сыра. А если получаете в конверте... Ну, стоит задуматься.
Откуда берутся деньги?
Внимание, сейчас будет самое «веселое». Принцип, по которому выплачивается наша пенсия, гениален в своей простоте: работающие граждане платят за нынешних пенсионеров. Пока вы трудитесь, государство забирает часть ваших денег и раздает их людям, которые уже вышли на пенсию.
То есть никакого «личного счета», где копятся ваши деньги, нет. Все идет в общий котел. А теперь представьте: если работающих граждан становится меньше, а пенсионеров — больше, денег в котле не прибавляется. Отсюда и постоянные разговоры о нехватке средств и необходимости повышения пенсионного возраста.
Как рассчитать свою будущую пенсию?
Готовы немного математики? Не волнуйтесь, я постараюсь объяснить просто.
Вместо рублей у нас считаются пенсионные баллы. Многие сразу в панике: «Какие еще баллы? Мне рубли нужны!» Но тут, как говорится, не мы придумали.
За каждый год официальной работы вам начисляют до 10 баллов (в зависимости от зарплаты и страховых взносов). Какую сумму вы получите в итоге, рассчитывается по формуле:
Фиксированная выплата + (пенсионные баллы × их стоимость)
Например, если у вас 100 баллов, то пенсия будет примерно 23 500 рублей. При этом стоимость одного балла ежегодно индексируется.
Есть еще одна подстава: даже если вы зарабатываете миллионы, пенсия у вас в 10 раз больше, чем у всех, не будет. Это сделано для так называемой "социальной справедливости", но на деле означает лишь одно – потолок для накоплений настолько низкий, что мечты о золотой пенсии можно оставить.
А можно ли докупить баллы?
Если вдруг выяснилось, что у вас набралось меньше 30 баллов, или меньше 15 лет стажа, значит, страховую пенсию вы не получите вообще. Вариантов у вас два: надеяться на социальную пенсию (а это радость сомнительного масштаба) или докупить недостающие баллы.
Государство позволяет вам добровольно вложить деньги в свою будущую пенсию. Стоимость одного балла определяется на основе минимального размера оплаты труда (МРОТ). Например, в 2025 году за 1 балл придется выложить 59 241 рубль. Максимально можно купить 7,8 балла, отдав почти 474 000 рублей.
Но, если честно, если у вас есть полмиллиона наличными — подумайте, не выгоднее ли вложить их в что-то другое?
Досрочный выход на пенсию: кто счастливчик?
Если уж без шуток, то досрочный выход на пенсию – привилегия для избранных.
Вы уйдете на заслуженный отдых раньше остальных, если:
- - проработали в тяжелых условиях (шахтеры, металлурги, химики);
- - прожили и трудились в северных регионах;
- - отдали всю жизнь педагогике или медицине;
- - у вас много детей (от трех и более);
Если же вы обычный работник офиса, то есть плохая новость: максимум, что вам светит, – уход на пенсию в 60 лет (женщинам) и в 65 лет (мужчинам).
Хотя… и здесь есть лазейка. Если вы чувствуете в себе силы работать дольше пенсионного возраста, пенсия может вырасти примерно на 40% за каждые 5 лет трудового долголетия.
Как не оказаться у разбитого корыта?
Несмотря на все эти сложные пенсионные схемы, есть способы улучшить свое будущее:
1. Корпоративные пенсионные программы. В России они пока в зачаточном состоянии, но если ваш работодатель предлагает дополнительные взносы в пенсионный фонд, соглашаться стоит.
2. Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Эта схема появилась недавно и позволяет откладывать деньги в специальный фонд с государственным софинансированием.
3. Личные инвестиции. Покупка акций, депозитов, недвижимости. Неплохой вариант, если руки не из карманов.
4. Банальная привычка откладывать. Даже небольшая сумма в месяц может дать приятную прибавку к пенсионному возрасту.
Вывод
Российская пенсионная система – это не сказка с хорошим концом, а реальность, которой придется научиться управлять. Ваша будущая пенсия – это не сюрприз от государства, а результат вашей собственной финансовой стратегии.
Если хотите встретить старость не с пустым кошельком, лучше подумать об этом заранее. Ведь, как говорится, готовь пенсию смолоду, а не тогда, когда выход уже близко.
А вы уже знаете, на какие деньги будете жить после выхода на пенсию? Пора задуматься об этом сегодня, чтобы завтра не было мучительно больно…
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌
Здесь каждый день очень много интересного!
