В Советском Союзе слово «кредит» звучало иначе, чем сегодня. Не было навязчивых предложений в интернете, звонков менеджеров или сложных схем. Всё было проще, но со своими правилами. Государство выступало единственным кредитором, а Сбербанк — главным финансовым «окном» для населения. Хочешь новый холодильник или дачу? Придётся собрать пару справок, заручиться поддержкой профсоюза и доказать, что ты — ответственный гражданин.
Что можно было купить, если зарплата маленькая?
Советские магазины предлагали рассрочку почти на любой товар длительного пользования. В списке популярного — телевизоры «Рекорд» за 750 рублей, холодильники «ЗИЛ» за 350 рублей, мебельные стенки и даже автомобили «Москвич». Первый взнос до 1985 года составлял 50 рублей — примерно треть средней месячной зарплаты. Позже его повысили до 100 рублей, что заставляло людей искать дополнительные способы накопления.
Интересный лайфхак того времени — продажа старых вещей. Например, сдав в комиссионный магазин б/у телевизор за 50 рублей, можно было собрать недостающую сумму на новый. Некоторые магазины практиковали «бартер»: принимали старую технику как часть оплаты, а иногда и вовсе заменяли ею первоначальный взнос.
Ипотека по-советски: своя квартира за 1% годовых
Молодые семьи могли претендовать на льготные кредиты. Если супруги хотели купить кооперативную квартиру, государство давало заём под 1% годовых. На обустройство жилья — например, покупку мебели или бытовой техники — ставка повышалась до 2,5%. Для индивидуального строительства дома в сельской местности процентная ставка колебалась от 1% до 2,7%, а срок погашения достигал 10–15 лет.
Но были и нюансы. Например, чтобы построить дачу, приходилось брать кредит уже под 8% — почти как за нецелевой заём. При этом государство строго следило за целевым использованием средств: если выделялись деньги на дом, нельзя было потратить их на машину.
Справки, печати и профсоюз: как оформляли кредит
Процедура получения займа напоминала квест с бюрократическими уровнями. Первый шаг — справка о доходах. До 1985 года требовалось подтвердить зарплату за три месяца, позже — за целый год. Это гарантировало, что у заёмщика есть стабильный доход.
Второй этап — одобрение профсоюза. Без их ходатайства шансов на кредит не было. Профком не только проверял благонадёжность гражданина, но и мог отказать, если считал покупку «излишеством». Например, молодой инженер, желавший приобрести импортный магнитофон, мог получить отказ с формулировкой «не соответствует скромному образу жизни советского человека».
Третий шаг — внесение первого взноса. Обычно это 25% от стоимости товара. Но если цена превышала 3000 рублей (как в случае с автомобилем), требовалось сразу отдать 50%.
Зарплата в залог: как гасили долги
Советская система максимально упрощала выплаты. Не нужно было помнить о датах платежей или стоять в очередях — деньги автоматически вычитались из зарплаты, пенсии или стипендии. Главное правило: ежемесячный платёж не должен превышать половину дохода. Это защищало семьи от непосильной нагрузки.
Если случался форс-мажор — призыв в армию, серьёзная болезнь или смерть близкого, — можно было получить отсрочку на год. Но за просрочки наказывали строго: за каждый день задолженности начисляли 0,1% пени. После трёх нарушений банк обращался в суд, и долг взыскивали принудительно, включая проценты и штрафы.
Ломбарды, кассы взаимопомощи и другие варианты
Помимо Сбербанка, деньги в долг давали ломбарды — под залог ценных вещей. Часы, украшения, шубы или антиквариат оценивались специалистами, и клиент получал около 70% от их стоимости. Выкупить вещь нужно было в течение четырёх месяцев, иначе её продавали с аукциона.
На предприятиях работали кассы взаимопомощи — прообраз современных микрофинансовых организаций. Сотрудники ежемесячно вносили небольшие суммы в общий фонд, а при необходимости могли взять беспроцентную ссуду. Такие займы часто использовали для срочных нужд: ремонта, покупки лекарств или организации свадьбы.
Чем советские кредиты удивят современного человека
- Кредиты для подростков. Несовершеннолетние с 16 лет могли взять заём, но только с письменного согласия родителей. Это практиковалось, например, среди учащихся техникумов, которые подрабатывали во время учёбы.
- Творческие займы. Писатели, художники или актёры иногда получали кредиты через фонды своих союзов. Например, для покупки дачи под мастерскую или поездки на международный фестиваль.
- Рассрочка без процентов. На часть товаров, особенно в 1960-е годы, проценты вообще не начислялись. Государство таким образом стимулировало спрос на новую технику.
Цифры, которые показывают эпоху
За 10 лет (1961–1971 гг.) объём продаж в кредит вырос с 1,1 млрд до 3,8 млрд рублей. Для сравнения: средняя зарплата в 1970 году составляла 130 рублей, а стипендия студента — 35–40 рублей. Покупка ковра за 200 рублей в рассрочку на год означала ежемесячный платёж в 17 рублей — почти половину стипендии.
Почему в СССР не было кредитных карт
Пластиковые карты казались советским экономистам излишними. Во-первых, не было инфраструктуры для их обслуживания. Во-вторых, система прямого вычета из зарплаты считалась более надёжной. К тому же, идея «безналичных денег» противоречила принципу контроля над финансами: государство предпочитало знать, на что именно тратит средства гражданин.
Уроки прошлого: что актуально до сих пор
Некоторые принципы СССР живы в современных кредитных продуктах. Например, автоматическое списание платежей с карты — аналог вычета из зарплаты. Льготные программы для молодых семей или военнослужащих тоже отсылают к советскому опыту.
Но есть ключевое отличие: тогда кредит был социальной помощью, сегодня — бизнес-инструментом. В СССР проценты едва покрывали инфляцию, а сейчас банки зарабатывают на ставках.
Советская система кредитования не идеальна: дефицит товаров, очереди, зависимость от решения чиновника. Но она давала людям ощущение стабильности. Не нужно бояться потерять жильё из-за долгов или скрываться от коллекторов. Возможно, именно эта защищённость — то, чего многим не хватает сегодня.
Читайте также: