С 1 марта 2025 года в России вступил в силу закон, позволяющий гражданам устанавливать самозапрет на кредиты. Этот механизм направлен на защиту от мошенников, которые оформляют займы на чужое имя, используя украденные данные.
В статье подробно разберем, что такое самозапрет кредита, как он работает, какие статьи закона его регулируют, как оформить запрет и снять его, а также какие плюсы и минусы есть у этого действия.
Что такое самозапрет на кредиты?
Самозапрет на кредиты — это добровольное ограничение, которое гражданин может установить в своей кредитной истории. После этого банки и микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдать ему потребительский кредит или заем.
Основная цель закона — предотвратить мошеннические схемы, когда злоумышленники обманом или с помощью украденных документов оформляют кредиты на ничего не подозревающих людей.
Закон о самозапрете был принят в 2024 году и вступает в силу с 1 марта 2025 года.
Почему появился самозапрет на кредиты?
Объем мошеннических операций с использованием чужих данных растет с каждым годом и суммы ущерба от этих операций исчисляются десятками миллиардов рублей. Мошенники часто используют утерянные паспорта, данные из утечек или выманивают информацию у граждан, чтобы оформить на них займы.
Самозапрет кредита стал ответом на эту проблему. Он позволяет россиянам заранее защитить себя, особенно в ситуациях:
- Утери паспорта или телефона;
- Риска утечки персональных данных;
- Желания обезопасить пожилых родственников от спонтанных решений или обмана.
Как работает самозапрет с 1 марта 2025 года?
С 1 марта 2025 года любой гражданин России может подать заявление через портал Госуслуги или в МФЦ с 1 сентября, чтобы установить самозапрет. После этого информация о запрете вносится в кредитную историю, и кредиторы обязаны проверять ее перед выдачей займа. Если запрет активен, в кредите будет отказано.
Ключевые особенности:
- Область действия: Самозапрет распространяется только на потребительские кредиты и займы (включая кредитные карты), но не касается ипотеки, автокредитов и образовательных кредитов.
- Гибкость: Запрет можно настроить — например, запретить только онлайн-кредиты или кредиты от МФО.
- Снятие запрета: Снять ограничение можно в любой момент, но оно перестанет действовать только через два дня после подачи заявления (так называемый «период охлаждения»).
Законодательная база: статьи закона о самозапрете
Законом о самозапрете на кредиты внесены изменения в действующее законодательство. Рассмотрим ключевые положения.
1. Изменения в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ
Статья 3: Добавлено понятие «запрет» как добровольное ограничение на заключение договоров потребительского кредита. Гражданин вправе подать заявление в квалифицированное бюро кредитных историй (БКИ) через «Госуслуги» или МФЦ.
Статья 5.1: Установлен порядок внесения информации о самозапрете в кредитную историю. Если заявление подано до 22:00 по московскому времени, данные вносятся в тот же день, если позже — на следующий. Запрет начинает действовать на следующий день после внесения.
Статья 6.3: Банки и МФО обязаны запрашивать у всех квалифицированных БКИ сведения о наличии самозапрета перед заключением договора. Если запрет есть, кредитор должен отказать в выдаче займа.
2. Изменения в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ
Статья 5: Добавлен пункт о том, что кредиторы в местах оказания услуг должны размещать информацию о праве заемщика установить самозапрет на кредиты.
Статья 7: Дополнена информацией о том, что кредитная организация должна проверять, не установлен ли человеком запрет на кредиты. И если такой самозапрет установлен, то она должна ему отказать в выдаче кредита. Здесь же установлено, что ипотеки, кредитов под залог транспортного средства и образовательных кредитов это не касается.
Статья 13: Дополнена информацией о том, что нельзя требовать от заемщика возврата кредита, если он выдан во время действия самозапрета. Это значит, что если кредит выдан без учета самозапрета, то заемщик освобождается от обязательств по нему.
Все эти положения обеспечивают правовую основу для работы механизма и защиты граждан. Но есть пробел в правовом регулировании, который оставляет лазейку для мошенников. И об этом вы узнаете ниже.
Как оформить самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года?
Авторизуйтесь на сайте Госуслуги. Выбирайте ссылку «Самозапрет на кредит». Откроется информация об этой услуге. Жмите «Установить запрет», затем — «Перейдите к услуге». Кнопкой «Начать» вы начнете оформление самозапрета — надо проверить свои данные и подтвердить их, выбрать настройки запрета.
После всех этих действий появится окно с информацией, что заявление отправлено.
Если вы все сделали правильно, уже на следующий день придет Уведомление об установлении запрета на получение кредита. Он действует бессрочно до тех пор, пока вы его не отмените.
Но если мошенники получат доступ к вашему аккаунту на Госуслугах, то они могут отменить запрет на кредиты вместо вас. Не давайте никому смс-код из Госуслуг.
Напомню, с 1 сентября это можно будет сделать в МФЦ, что важно для тех, у кого нет аккаунта на Госуслугах.
Услуга бесплатна, и количество установок/снятий запрета не ограничено.
Как снять самозапрет?
Для снятия самозапрета нужно подать заявление тем же способом — с 1 марта 2025 через Госуслуги или с 1 сентября — через МФЦ. Однако есть важный нюанс:
Запрет перестает действовать только на второй календарный день после внесения изменений в кредитную историю.
Такой «период охлаждения» введен для защиты от мошенников, которые могут попытаться снять запрет обманным путем.
Плюсы и минусы самозапрета на кредиты
Плюсы:
- Защита от мошенников: Затрудняется оформление кредитов на ваше имя. Однако самозапрет не на все виды кредитов распространяется.
- Контроль расходов: Помогает избежать спонтанных займов. Важно для тех, кто делает покупки на эмоциях.
- Гибкость: Можно выбрать типы кредитов, которые попадут под запрет.
Минусы:
- Ограничение доступа к деньгам: В экстренной ситуации придется ждать два дня после снятия запрета.
- Технические риски: До полной настройки систем «Госуслуг» и МФЦ возможны сбои.
- Не на всё распространяется: На ипотеку, кредиты под залог транспортных средств и образовательные кредиты не распространяется. И есть пробел в механизме снятия запрета.
Пробел в новых изменениях закона про самозапрет на кредиты
Установить самозапрет на кредиты можно с 1 марта через Госуслуги (через интернет), а с 1 сентября — через МФЦ (при личном визите).
Но ведь и снять самозапрет можно с марта через Госуслуги! Нет ограничения в виде возможности снять самозапрет только при личном визите в МФЦ.
Какая лазейка открывается для мошенников? В жизни это может выглядеть так:
Мошенники получают доступ к Госуслугам, снимают запрет на кредиты и на следующий день оформляют кредиты. И вуаля — человек стал должником.
Вот такой пробел имеется в правовом регулировании этой темы с самозапретами.
Но, возможно, скоро законодатель исправит эту ошибку и установит, что снять самозапрет на кредиты можно будет только через МФЦ.
Однако есть нюанс — взаимодействие с МФЦ по оформлению запрета и его снятию начнется только с 1 сентября 2025. А за ближайшие полгода этот пробел в законе способен принести немало горя людям, которые окажутся жертвами мошенников, снявших запрет на кредиты через Госуслуги.
И не забываем про то, что изменения закона не касаются ипотеки, кредитов под залог авто и кредитов на образование. То есть тут для мошенников раздолье и надежда только на добросовестность банков и вашу внимательность к своему имуществу и сделкам с ним.
Так почему всё же стоит установить самозапрет с 1 марта 2025 года?
Самозапрет на кредиты особенно полезен для:
Людей, потерявших документы;
Тех, кто опасается утечки данных;
Пожилых родственников, уязвимых к телефонным мошенникам.
С 1 марта 2025 года этот инструмент уже стал доступным через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — через МФЦ. Это способ обезопасить себя в условиях роста числа случаев мошенничества с кредитами.
Закон о самозапрете на кредиты, вступающий в силу с 1 марта 2025 года, — это шаг к повышению финансовой безопасности россиян.
Благодаря изменениям в законах «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)», каждый сможет защитить себя от мошенников и необдуманных долгов.
Оформить самозапрет кредита можно будет быстро и бесплатно, а снять его — с небольшой задержкой для дополнительной защиты.
В правом регулировании самозапрета есть пробелы, но стоит ожидать, что скоро их устранят и инструмент станет более эффективным.
Делитесь своим мнением в комментариях.
Нужна моя помощь в проведении переговоров или в суде? Пишите или звоните мне.
Поддержите лайком,
Подписывайтесь на канал! Ваш юрист и медиатор
©Елена Могилевская, тел. +7-903-038-16-50 (Whatsapp, Telegram)
Материалы по теме: