Как же я понимаю эту вечную головоломку с деньгами! Вроде и зарплата капает, а к концу месяца — пустота в кошельке и тяжелый вздох. Помню, как мы с подругой Маринкой сидели на кухне, она со своим фирменным морсом, я — с вечным блокнотом для записей.
— Слушай, — говорю, — у меня такое чувство, что мои деньги как вода сквозь пальцы. Только получила, уже нет ничего.
Маринка усмехнулась:
— А ты как думала? Один раз живём! Я вот вчера туфли купила. Не по карману, конечно, но когда ещё так побалую себя?
И в этом весь парадокс нашей финансовой жизни. Кто-то прячет каждую копейку под матрас и отказывает себе во всём, а кто-то проматывает всё до нитки, едва получив.
Судя по разговорам вокруг и комментариям в социальных сетях, настроения россиян качаются, как маятник: от «надо каждую копеечку прятать, а то мало ли что» до «гуляй, душа, пока молодая». Особенно остро это ощущается в начале года, когда все подводят итоги и гадают, что ждёт впереди.
Представьте картину: Валентина Петровна, моя соседка, 67 лет. Всю жизнь откладывала «на старость», экономила на всём — даже чай заваривала по несколько раз. И что в итоге?
Накопления частично сгорели в девяностые, частично ушли на лечение. А главное — привычка экономить так въелась, что даже сейчас, имея приличную пенсию (она бывший инженер), она не может себе позволить купить новое платье или сходить в кафе с подругами.
— Нет, ну как же так можно? — спрашиваю у неё. — Валентина Петровна, жизнь-то проходит!
А она мне в ответ:
— Дорогуша, ты ещё молодая, не понимаешь. А вдруг завтра всё рухнет? Вдруг заболею? Куда я без денег?
И ведь не поспоришь. По статистике, более 20% опрошенных россиян предпочитают откладывать всё до копеечки, большинство из них — люди старшего поколения. Они помнят и дефолт, и «сгоревшие» сберкнижки. Их страх перед будущим понятен.
А на другом полюсе...
Моя двоюродная сестра Катя. 28 лет, работает в рекламе. Зарплата — выше среднего, но денег никогда нет.
— Кать, ну куда ты всё деваешь? — спрашиваю при встрече.
— Да ну эти накопления! — отмахивается она. — Я же видела, как родители копили-копили, а потом инфляция всё съела. Лучше я сейчас поживу нормально. Вот, смотри, какую куртку купила! А на Новый год в Таиланд летала.
— В кредит, небось?
— Ну да, — смеётся. — Потом разберусь как-нибудь.
Таких, как Катя, тоже немало — около 30% россиян признаются, что предпочитают жить «здесь и сейчас», особо не задумываясь о будущем. И их тоже можно понять. Когда зарплаты хватает впритык на самое необходимое, какие уж тут накопления?
Золотая середина
А что, если я скажу, что есть третий путь? Не впадать в крайности, а найти свою золотую середину?
Вспоминаю своего дедушку. Простой рабочий с небольшой зарплатой, но он умудрялся и семью обеспечивать, и дом построить, и на отпуск накопить. Его правило было простым: «Копить нужно с умом, а тратить — с удовольствием».
Что это значит? Да то, что финансовая грамотность — это не про скупость и не про расточительность. Это про баланс и осознанность.
Вот что работает для меня:
Правило 15%. Каждый месяц с зарплаты откладываю 15% на отдельный счёт. Да, иногда приходится себя заставлять, но это стало привычкой. Через полгода такой практики я накопила на новый холодильник — без кредитов и нервотрёпки.
«А теперь представьте, — сказал мне однажды финансовый консультант, — что вы каждый месяц будете откладывать хотя бы 10% дохода. Через год это уже будет заметная сумма, а через пять лет — серьёзный капитал».
Но важно не просто складывать деньги в кубышку. Инфляция никуда не делась — она методично съедает наши сбережения. Поэтому часть средств можно держать на депозите с возможностью пополнения. Небольшой, но стабильный доход.
А ещё я научилась задавать себе простой вопрос перед каждой незапланированной покупкой: «Это действительно сделает меня счастливее?» Удивительно, но часто ответ — «нет».
Страх и деньги
Знаете, что я заметила? За нашим отношением к деньгам часто стоят глубинные страхи.
Валентина Петровна боится остаться без копейки в старости — и откладывает всё, отказывая себе в маленьких радостях. Катя боится, что завтра деньги обесценятся — и тратит всё сегодня, залезая в долги.
А что, если посмотреть на деньги иначе? Не как на цель и не как на проблему, а как на инструмент для комфортной жизни?
Мой коллега Михаил рассказывал:
— Я раньше всё время боялся потерять работу. И копил как белка на зиму. А потом понял, что из-за этого страха пропустил столько возможностей! Теперь у меня есть финансовая подушка безопасности на три месяца жизни — и это даёт мне свободу выбора. Я могу позволить себе уйти с нелюбимой работы, могу вложиться в обучение, могу даже начать своё дело.
По последним данным Центра исследований финансовых технологий и цифровой экономики, россияне с финансовой подушкой безопасности чувствуют себя счастливее и спокойнее, даже если эта «подушка» всего на 1-2 месяца жизни.
Практические шаги
Как же найти этот баланс между «всё проматываю» и «на всём экономлю»?
Начать можно с простого. Заведите привычку откладывать фиксированный процент с каждого дохода. Пусть сначала это будет всего 5% — главное, делать это регулярно.
— Мне помогло автоматическое списание, — делится Ольга, бухгалтер из Ярославля. — Настроила в приложении банка, чтобы в день зарплаты 10% сразу уходило на отдельный счёт. Через три месяца обнаружила там приличную сумму и даже не заметила, как накопила!
Важно понимать, на что именно вы копите. Абстрактное «на чёрный день» работает хуже, чем конкретное «на отпуск в сентябре» или «на новый диван».
И ещё один момент. Деньги любят учёт. Начните записывать свои расходы — хотя бы неделю. Многие удивляются, обнаруживая, сколько денег уходит на мелочи, без которых можно обойтись.
Я, например, была в шоке, когда подсчитала, сколько в месяц трачу на кофе с собой. Оказалось, что этих денег хватило бы на хорошую кофемашину, которая окупилась бы за полгода!
А как же кредиты
Отдельная тема — заёмные деньги. В России, по данным Центробанка, каждый второй экономически активный гражданин имеет хотя бы один кредит. И это не всегда плохо.
Кредит на образование или на жильё может быть разумным решением. А вот кредит на отпуск или новый телефон — сомнительное удовольствие.
Моя подруга Анна когда-то попала в кредитную ловушку:
— Сначала взяла телефон в рассрочку. Потом — шубу в кредит. Потом понадобились деньги на лечение — взяла ещё один кредит. В какой-то момент половина зарплаты уходила на платежи по кредитам. Это был настоящий кошмар, я просыпалась в холодном поту от страха не справиться с выплатами.
Анне потребовалось почти три года, чтобы выбраться из долговой ямы. Теперь у неё железное правило: никаких потребительских кредитов.
Что ж, возвращаясь к вопросу «что делать с накоплениями в 2025 году?» — ответ, как всегда, зависит от вас. От ваших целей, возможностей, образа жизни.
Однако золотое правило финансовой грамотности актуально во все времена: живите по средствам, имейте финансовую подушку безопасности и инвестируйте то, что готовы потерять.
И помните слова моего дедушки: «Деньги — как вода. Нельзя держать её в застое — протухнет. Нельзя расплескать всю — умрёшь от жажды. Нужно, чтобы она текла — чистая и свежая, принося пользу».