Одной из самых сложных ситуаций, с которой может столкнуться наследник, является получение не только имущества, но и долгов умершего. В последние годы количество таких случаев значительно возросло.
Как правильно действовать в подобных обстоятельствах, разъяснил Верховный суд РФ на примере реального гражданского спора, произошедшего в Воронеже.
Жительница Воронежа взяла кредит в банке и застраховала его на случай болезни или смерти. Вскоре она скончалась, оставив после себя долги. Ее две дочери уведомили страховую компанию о страховом случае, однако получили отказ в выплате компенсации. Более того, областной суд обязал их погасить долги матери.
Подробности дела
Женщина оформила несколько краткосрочных потребительских кредитов на общую сумму 79 000 рублей под 22% годовых. Кредиты были застрахованы на случай болезни или смерти, а выгодоприобретателем по договору выступал банк. Через несколько месяцев заемщица тяжело заболела и скончалась, оставив неоплаченные долги. Ее дочери уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая, но получили ответ, что для выплаты страховой суммы в 139 000 рублей необходимо заявление банка, так как договор был заключен в его пользу.
Со временем долги были проданы банком коллекторскому агентству, которое предъявило требования к дочерям как к наследницам. Женщины оспорили иск, заявив, что не принимали наследство, и напомнили о наличии страховки на случай смерти. Однако суд первой инстанции отклонил их доводы, а апелляция и вовсе обязала их выплатить 90 299 рублей. Областной суд посчитал, что дочери фактически приняли наследство, поскольку проживали с матерью в одном доме и не отказались от наследства у нотариуса.
Позиция Верховного суда РФ
Верховный суд РФ пересмотрел дело и указал на ошибки нижестоящих судов. Он отметил, что дочери, хотя и были зарегистрированы в одном доме с матерью, проживали в разных квартирах. Других доказательств фактического принятия наследства не было. Кроме того, обращение в страховую компанию не свидетельствует о принятии наследства, так как дочери не требовали выплаты страховой суммы себе.
Верховный суд также подчеркнул, что апелляция не учла договор страхования, который был заключен в пользу банка. Страховой случай (смерть заемщицы) наступил, но страховщик отказался выплачивать компенсацию без заявления банка. Апелляционный суд не изучил договоры страхования и не определил, кому полагается выплата. Верховный суд отправил дело на пересмотр, обязав нижестоящие инстанции учесть его доводы и отказать в иске коллекторскому агентству.
Страхование жизни при оформлении кредита — это эффективный способ защитить наследников от долгов наследодателя. Я советую информировать родственников о наличии такого договора и разъяснять, что в случае смерти заемщика банк не сможет требовать погашения долга из наследственной массы. Наследникам важно своевременно уведомить банк и страховую компанию о смерти должника.
Необходимо внимательно изучать условия договора страхования, чтобы понимать, какие случаи считаются страховыми. Например, смерть в армии, в местах лишения свободы или от хронических заболеваний часто не покрываются страховкой.
Если кредит не застрахован, долги придется погашать наследникам. Банки нередко обращаются в суд спустя год после смерти должника, и за это время накапливаются значительные проценты. Наследникам важно оценить соотношение имущества и долгов умершего. Если долги превышают стоимость наследства, возможно, стоит отказаться от его принятия. Обязательства наследника ограничиваются размером наследственной массы, то есть платить из собственных средств не придется.
В любом случае не стоит затягивать с обращением к нотариусу и своевременно принимать решения относительно наследства.
А если вы столкнулись с долгами по наследству, для начала получите подробную консультацию, чтобы знать больше о своих правах и возможностях.
Также читайте полезные статьи: