В ноябре 2024 года я на ровном месте потерял около 4500 рублей. Так получилось, потому что кто-то невнимательно читал условия начисления процентов по накопительному счету и кешбэка за траты по карте.
Впрочем, эта статья не обо мне. А о том, как работают банковские продукты со сложными условиями. А также о финансовой грамотности. Которая учит нас: прежде чем тратить деньги, потратьте время на изучение условий банковских кредитов, вкладов и карт. Просто об этом я расскажу на конкретных (к сожалению, неудачных) примерах из своей жизни. Так что у тех, кто любит в комментариях смеяться над «аффтарами», появится еще одна возможность сделать это.
Откуда берутся финансовые эксперты
Экспертом в полном смысле этого слова я, конечно же, не являюсь. Скорее, я — опытный потребитель банковских услуг. Первую пластиковую карту мне выдали еще в прошлом веке. Когда на весь наш краевой центр стояло всего 10 банкоматов Сбербанка.
Сейчас я являюсь клиентом 6-ти банков. У меня есть как дебетовые, так и кредитные карты. Есть кредиты, есть накопления. Есть расчетный счет юридического лица. Есть опыт инвестиций на Мосбирже. А в новом 2025 году я уже успел вступить в программу долгосрочных сбережений.
Кроме того, за последние 6 лет по долгу службы я прочитал огромное количество статей по финансовой тематике. И не ожидал, что с таким опытом совершу детские ошибки и потеряю деньги. Тем не менее, это произошло.
Не получил повышенный процент по накопительному счету
Я думаю, все вы видели рекламу современных накопительных счетов с огромной ставкой «до 24%». Свою финансовую подушку безопасности я держу как раз на таком счете. С него можно снять деньги в любой момент без потери процентов.
Свои накопительные счета со ставкой «до 24%» есть почти в каждом уважающем себя банке России. Но это не значит, что все они очень щедрые. Проценты по такой ставке платятся первые два месяца. Затем ставка опускается до базовой (4-10%). А чтобы ее поднять, надо выполнять условия банка (тратить деньги по картам и т. п.).
Правда, люди быстро приспособились к таким предложениям. Вкладчики держат деньги на накопительном счете 2 месяца. А когда ставка понижается, переводят деньги в другой банк. Так делал и я.
В октябре 2024 года моя подушка безопасности (140 000 рублей) лежала в Альфа-Банке под 20% годовых. С 1 ноября условия ухудшались, и я планировал перевести деньги в Газпромбанк. Тогда приветственная ставка по накопительному счету в этом банке была 21%. Ее давали на 2 месяца. Но такие условия предлагали только тем, у кого в последние 90 дней не было вкладов/накопительных счетов в ГПБ. Я под эти условия подходил.
Но, на свою беду, в октябре 2024 года я решил поучаствовать в акции по кредитной карте того же Газпромбанка:
Смысл акции: если человек тратит по кредитке деньги в определенных категориях, то банк выплачивает ему большой кешбэк (до 7000 рублей в месяц). Подробнее к этой акции я еще вернусь позже.
А пока скажу, что в октябре я потратил по кредитке минимум — 1500 рублей. За это мне полагался кешбэк 250 рублей. Как «финансово грамотный» человек, я решил не копить долги. 1500 рублей из собственных денег я положил на другой накопительный счет в Газпромбанке. Он называется «Простой процент 2024». По этому счету предлагали ставку 17% без выполнения каких-либо условий. В других банках я похожих предложений не нашел. Деньги (1500 рублей) я положил на этот счет в ГПБ 26 октября.
Через 5 дней пришло время переводить подушку безопасности из Альфы в ГПБ по повышенной ставке. И только тогда я понял, что приветственная ставка 21% мне уже больше не светит. Ведь я нарушил условие: в течение 90 дней не иметь вкладов в банке. У меня целых полторы тысячи лежат на счете уже 5 дней!
Поэтому подушку безопасности (143 800 рублей) не пришлось добавлять к тем полутора тысячам на счет «Простой процент 2024» со ставкой 17%. Из-за ошибки моя ставка разом уменьшилась на 4%. И за следующих 2 месяца (ноябрь-декабрь) я недополучил 930 рублей.
Не начислили проценты по накопительному счету
Но на этом мои потери не закончились. Дело в том, что вознаграждение по накопительному счету Газпромбанка «Простой процент 2024» начисляется ежемесячно на минимальный остаток. Остаток денег фиксируется на начало операционного дня. Того самого дня в течение месяца, когда на счете лежала минимальная сумма.
Я же 26 октября 2024 года зачислил на счет 1500 рублей. 1 ноября к этой сумме добавил еще 143 800 рублей. Ставка по счету была 17%. В конце месяца я рассчитывал получить процентами 2100 рублей. А Газпромбанк мне начислил… 22 рубля.
Почему так получилось? 1 ноября на начало операционного дня на моем счете числилось 1500 рублей. Это и был минимальный остаток за весь месяц. Потом, в течение дня, я добавил еще 140 000. Но банк, как и предупреждал, начислил проценты только на минимум. Итого мои общие финансовые потери за ноябрь увеличились уже до 3000 рублей.
Недополучил кешбэк
Понимаю: сейчас в комментариях опять станут потешаться над «глупым аффтаром». Но и на этом мои потери не закончились. Помните, про акцию по кредитной карте Газпромбанка с большим кешбэком? Условия этой акции такие. Если человек тратит по кредитке в месяц больше 20 000 рублей, то он может вернуть до 7000 рублей. Но если траты по кредитке меньше этого порога, максимальный кешбэк уменьшается в 2 раза — до 3500 рублей.
Максимум за оплату ЖКХ, налогов и мобильной связи можно вернуть по 2 000 рублей в каждой категории. За покупки в супермаркетах и на маркетплейсах — еще по 500 рублей. Но если траты по кредитке меньше 20 000 рублей в месяц, то максимум можно получить по 1000 и 250 рублей в каждой из категорий соответственно.
В ноябре я участвовал в акции по полной. С кредитки я потратил 20 278 рублей. И кешбэком планировал получить 3901 рубль. Из них 2000 рублей за ЖКХ (это максимум), 1401 за налоги (это 100% внесенной суммы) и 500 рублей за супермаркеты (максимум).
Однако по факту Газпромбанк мне начислил лишь 2250 рублей. Из них по 1000 рублей за ЖКХ и налоги и 250 рублей за супермаркеты. Как будто бы я не выполнил условия по тратам. Мне даже пришлось писать обращение в банк и просить разъяснений. На что сотрудники банка сухо ответили, что я не выполнил условия акции.
Разбираться в причинах пришлось самостоятельно. Оказалось, что в зачет по кредитке идут не все траты. Например, траты на ЖКХ, мобильную связь, интернет учитываются. А вот расходы на компьютерные сети и информационные услуги (MCC-код 4816) — не учитываются. А я зачем-то оплатил кредиткой услуги хостинга на 403 рубля. Хотя раньше так никогда не делал.
За минусом этих расходов мои траты по кредитке до 20 000 рублей не дотянули. И я получил кешбэк в урезанном виде (на 1650 рублей меньше). Итого в ноябре прошлого года «финансовый эксперт» на ровном месте недополучил около 4500 рублей.
Но я уже исправился
Впрочем, не спешите меня ругать. Уже в следующем месяце мне удалось исправить ситуацию. За декабрь по накопительному счету «Простой процент 2024» мне начислили 2500 рублей. Ставка по нему поднялась до 18%. Такую ставку банк предлагает и сейчас для всех клиентов, без выполнения каких-либо условий.
По акции «Кешбэк до 100% по кредитной карте 180 дней» мне вернули 3650 рублей. Это — максимум при моих тратах. Из них я получил 2000 рублей за оплату ЖКХ (это максимум), 1050 рублей за мобильную связь (100% от трат) и 500 рублей за покупки супермаркетах (максимум). В других сегментах я деньги не трачу, поэтому и кешбэк не получаю. А сама эта акция все еще идет (она завершится только в конце марта).
Так и работают сложные банковские продукты
Я понимаю, что в своих финансовых потерях виноват только я сам. Я не изучил и не запомнил условия финансовых продуктов. Хотя и мог это сделать.
Но тут есть и другая тенденция: в последнее время банки намеренно внедряют так называемые «сложные финансовые продукты». Если человек выполнил по ним одни условия, ему дадут одно вознаграждение, если другие условия — другое вознаграждение, третьи условия — третье вознаграждение. Причем эти условия регулярно меняются. А если у вас много банков, то запомнить и выполнить все эти правила, мягко говоря, очень трудно.
Почему так происходит? Чтобы привлечь клиентов, банки вынуждены рекламировать свои самые выгодные предложения. Типа ставок по вкладам на уровне 24% и кешбэк за обычные покупки 7000 рублей в месяц. Но платить такие деньги всем клиентам очень накладно. Поэтому банки обставляют свои выгодные предложения множеством условий. Кто-то из клиентов может и не получить максимального результата, заявленного в рекламе. И у банкиров всегда возможность сказать: «Вы сами виноваты. Вы же не выполнили условия».
Поэтому, чтобы получать от банков максимум денег, нужно тщательнее изучать правила их продуктов. И скрупулезно выполнять эти правила.
Как я отнесся к своим ошибкам
Из-за своей невнимательности и поспешности я стал беднее на 4 500 рублей. Но моя жизнь на этом не закончилась. Как взрослый человек, я понимаю: достижение 100-процентного результата в принципе невозможно. Где-то человек получает деньги, где-то теряет их. Так всегда было, и так всегда будет.
Главное — выявлять свои ошибки и больше не повторять их. И, прежде чем совершать финансовые операции, тщательнее изучать условия банковских продуктов.
Хорошего дня, дорогие посетители и подписчики! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев
Больше материалов автора
Мы регулярно пробуем новые финансовые продукты и делаем их обзоры на основании личного опыта. В данный момент под рукой имеется более 10 карт разных банков, о которых хотелось бы рассказать.
✅ Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями людей о жизни и заработке.