В предыдущей статье мы, вместе с Кирой, научились контролировать накопления и поддерживать мотивацию.
Сегодня мы выясним, что делать, чтобы защитить накопления от инфляции и получить от этого максимальную выгоду.
Какое влияние оказывает инфляция
Простыми словами инфляция — процесс обесценивания денег, падение их покупательной способности.
От неё никуда не деться.
Кира пришла к выводу, что, если держать накопления на обычном счёте в банке или в виде наличных, они будут обесцениваться.
Следовательно, на одну и ту же сумму денег, спустя некоторое время, можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде.
Выходит так, что в то время, как мы копим деньги на финансовую цель, она дорожает, и, если не принимать меры, запланированного бюджета может быть недостаточно.
Что делать?
Сберечь деньги от обесценивания
Это реализуемо, если хранить их на накопительных счетах и вкладах.
Благодаря вырученным процентам Кире удастся частично или почти полностью покрыть инфляцию.
Приумножить накопления
Благодаря инвестициям в акции, облигации, фонды, валюту и т.д.
Но, в данном случае, существует определённый риск: можно как получить больший доход, так и потерять часть денег.
Ниже мы, вместе с Кирой, более подробно рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта.
При чём тут ключевая ставка?
Изучая данный вопрос Кира узнала, что:
Ставки по накопительным счетам и вкладам, а также доходы от инвестиций зависят от ключевой ставки Банка России.
Ключевая ставка - основной инструмент кредитно-денежной политики Банка России.
Последствия высокой ключевой ставки:
- высокие ставки по кредитам;
- высокие ставки по банковским депозитам;
- замедление экономики и производства;
- снижение покупательной способности;
- снижение инфляции.
Последствия низкой ключевой ставки:
- низкие ставки по кредитам;
- низкие ставки по банковским депозитам;
- рост экономики и производства;
- рост покупательной способности;
- рост инфляции.
При высокой ключевой ставке растут ставки по кредитам и вкладам, а также растёт доходность по облигациям.
При низкой — кредиты становятся доступнее, а вклады — менее выгодными, при этом растёт интерес инвесторов к акциям.
Накопительный счёт
При хранении средств на данном счёте, банк начисляет проценты на ежедневный остаток или минимальный.
Деньги можно снимать и вносить в любое время, не теряя проценты.
Процентная ставка на накопительном счете не фиксируется, банк может изменить ее в любой момент.
Кира пришла к выводу, что:
Если ставка ЦБ будет снижаться, процент по накопительному счету тоже уменьшится, и наоборот.
Данный счёт хорошо подходит, если вам необходимо хранить денежные средства, которые могут потребоваться в любой момент.
Также на нём будет удобно хранить накопления на краткосрочные финансовые цели.
Вклад
В этом случае банк тоже начисляет процент на хранимые денежные средства.
Отличие в том, что у вклада существует порог открытия и определённый срок - от одного месяца до нескольких лет.
Процент в этом случае фиксированный и часто выше, чем на накопительном счёте.
Но при снятии денег раньше, указанного в договоре срока, вы потеряете проценты.
Также, некоторые вклады нельзя пополнять, а некоторые можно, но при определённых условиях:
- запрещается снимать средства;
- остаток на вкладе не может быть меньше установленной суммы;
- максимальная сумма пополнения ограничена.
Начисляемый процент в этом случае зависит от срока, в течение которого вы будете хранить денежные средства. Чем дольше этот срок, тем более высокий процент будет по вкладу.
Следовательно, вклад хорошо подходит, когда деньги нужны к конкретному сроку.
В этом случае срок вклада, как раз, можно совместить со сроком достижения финансовой цели.
Положительным моментом является то, что средства на накопительных счетах и вкладах застрахованы.
Если вдруг что-то случится и у банка отзовут лицензию, АСВ ( Агенство по страхованию вкладов) вернёт деньги в пределах 1 400 000 рублей (если средства хранились в одном банке), в отдельных случаях больше.
Кира пришла к выводу, что, если ваши накопления на счетах и вкладах превысят 1 400 000 рублей в одном банке, лучше дополнительно открыть счёт в другом банке.
Не забывайте о налогах
Накопления на вкладе или счете не облагаются налогом.
Но с процентов по ним надо будет заплатить НДФЛ, если сумма за год превысит пороговую.
Инвестирование накоплений
Благодаря инвестициям можно увеличить доходы от накоплений больше чем на размер официальной инфляции — но существуют риски.
Для успешного инвестирования Кире необходимо:
- Быть готовой к постоянному обучению.
Нужно будет изучить как устроен финансовый рынок, узнать, что такое ликвидность, волатильность, диверсификация и т.д., а также разобраться, почему в одно время выгоднее вкладывать в одни активы, например в акции, а в другое время - в облигации.
Также, полезно будет разобраться, какие риски существуют и как их снизить.
Все это потребует от неё терпения и постоянной тяги к знаниям в области финансовых рынков.
- Использовать свободные деньги.
Инвестировать деньги, отложенные на финансовую подушку, и любые накопления, которые могут потребоваться в течение года, не стоит.
А вот, если Кира будет откладывать средства на долгосрочные финансовые цели, например на квартиру, ещё и захочет на них заработать, то инвестировать можно.
Однако, с доходов от инвестиций придётся заплатить налог, а при покупке и продаже активов брокер берет комиссию.
Все это может влиять на общую доходность.
- Правильно оценивать риски.
Инвестиции могут принести как доход, так и убыток, а вложенные средства, в отличие от денег на накопительных счетах и вкладах, не застрахованы.
Поэтому, если вы не готовы спокойно реагировать на изменения цен своих активов на бирже, лучше остановитесь на накопительных счетах и вкладах.
Также, важно знать, что у разных ценных бумаг разная степень риска и доходности.
Например, акции более рискованный инструмент, чем облигации, но и потенциальная доходность по ним обычно выше.
Ещё акции обычно дают хороший доход в периоды низкой ключевой ставки Банка России, а облигации, наоборот, — при высокой ставке.
Проведя анализ, Кира поняла, что для того, чтобы найти баланс между доходностью и риском, накопления лучше и инвестировать, и сберегать.
Что необходимо учесть?
- На финансовом рынке постоянно происходят изменения.
Следовательно необходимо "держать руку на пульсе" и вовремя корректировать подход к хранению накоплений.
- Валюту накоплений следует выбирать в соответствии с финансовой целью.
Накопления следует хранить в валюте страны, где вы проживаете.
Однако, если решили что-то купить за иностранную валюту, то выгоднее будет осуществлять накопления в ней, так как в этом случае колебания курса будут меньше.
Это наиболее подходит для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей.
Например, если Кира захочет накопить на автомобиль, в рублях его стоимость вырастет сильнее, если курс доллара вырастет.
- Размер инвестиций зависит от отношения к рискам.
Количество денег в инвестициях зависит от вашей готовности к риску.
Процент накоплений, который вы инвестируете, можно со временем увеличить, если будете спокойно относиться к колебаниям на финансовом рынке, или, наоборот, уменьшить, если поймёте, что вам комфортнее сберегать деньги.
Итоги
Из всего вышесказанного Кира сформулировала следующее:
- Накопления, хранимые наличными или на счёте дебетовой карты со временем обесцениваются.
- Благодаря накопительным счетам и вкладам получится частично или полностью покрыть инфляцию.
- Для увеличения количества накоплений, которые не потребуются в ближайшее время, выгодно их инвестировать. Однако существует риск получить убытки.
- При низкой ставке Банка России выгодны инвестиции, а при высокой - вклады и накопительные счета.
- Часть накоплений имеет смысл сберегать, а часть — инвестировать.
Таким образом мы, вместе с Кирой, разобрались, как не только защитить накопления от инфляции, но и приумножить их.
В следующей статье начнём знакомиться с кредитными картами.
Если Вам нравится и дальше развиваться с нашей героиней 👩🎓, пожалуйста подписывайтесь на канал, 🙂 дочитывайте статьи, пишите комментарии 💬 и ставьте 👍 лайки! Кира девушка добрая и благодарная 🤝, в долгу не останется!💯