В предыдущей статье мы, вместе с Кирой, разобрались, как защитить накопления от инфляции и извлечь из этого максимальную выгоду.
Сегодня разберёмся, как работает кредитная карта и почему она выгодна и банкам, и её держателям.
Что это такое
Кредитная карта — это один из вариантов получения денег от банка в долг под процент.
Её принимают повсюду, где можно расплачиваться другими банковскими картами.
Однако, от дебетовых банковских карт её отличает то, что купленный товар хоть и принадлежит вам, но деньги за него необходимо вернуть банку.
А вот придётся ли за это заплатить проценты или нет, выясним ниже.
Кира, для начала, решила разобраться в некоторых терминах.
Кредитный лимит - это сумма денег, которую банк готов выдать в долг по кредитной карте.
Другими словами, это максимальная сумма, которую вы можете потратить с кредитной карты, причём после погашения долга лимит восстанавливается, т.е. можно снова пользоваться деньгами.
Размер кредитного лимита устанавливает банк.
Известно, что его уровень зависит от ряда факторов:
кредитной истории, кредитной нагрузки, возраста, стажа работы, уровня и способа подтверждения дохода, статуса клиента и т.д.
Часто подход следующий:
Чем больше у человека доход, тем больший лимит денег ему одобряет банк.
И наоборот:
Если ежемесячный доход небольшой, банк вовсе может отказать в выдаче кредитной карты или одобрить небольшой лимит денежных средств.
Что здесь важно учесть:
- Если вы никогда не брали кредиты - кредитная история нулевая, следовательно банк сначала одобрит небольшой лимит, с целью проверки вашей платёжеспособности.
- Кредитный лимит по карте могут как увеличить, так и уменьшить, если у вас будет просрочка по кредитным обязательствам в этом или другом банке.
Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам.
Берут её из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов.
В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй (БКИ) под руководством Банка России.
Любая организация может получить доступ к вашей кредитной истории, но только с вашего письменного согласия.
Если банк видит, что у человека нет просрочек по кредитным обязательствам, делает вывод, что это платежеспособный и ответственный клиент, значит ему можно дать деньги в долг.
В противном случае банк средства не доверит, либо одобрит низкий лимит под высокую процентную ставку.
Процентная ставка — это процент от суммы кредита, взимаемый банком за предоставление денежных средств.
Ставка выражается в годовых процентах и определяет размер переплаты по кредиту.
Чем она выше, тем больше клиент заплатит за использование заёмных средств, и тем больше ежемесячный платёж.
Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней.
Например, Кира взяла в долг у банка 200 000 ₽ под 36% годовых на свои нужды.
Посчитаем, сколько процентов переплаты получится за месяц.
Процентная ставка за месяц: 36% годовых / 12 месяцев = 3%.
Переплата за месяц: 200 000 ₽ × 3% = 6000 ₽.
Положительный момент в том, что у подавляющего большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами не надо.
Беспроцентный период (или грейс-период) — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за покупки по кредитной карте.
Рассчитывается он двумя способами:
- С первой покупки.
В этом случае беспроцентный период начинается в день, когда клиент впервые расплатился кредитной картой.
Например, если Кира расплатилась 2 сентября картой с льготным периодом 90 дней, то вернуть долг нужно до 30 ноября.
- По выписке.
В этом случае банк считает, сколько средств вы потратили с кредитной карты за определённый период, а потом даёт ей время на возврат долга.
Чаще всего за расчётный период принимают месяц.
Если вы понимаете, что не сможете уложиться в пределы беспроцентного периода, пользоваться кредиткой не стоит: заплатите очень большие проценты.
Поэтому, если нужны деньги на длительный срок, выгоднее взять кредит (ниже процентная ставка).
Выгода банка
Вы можете думать, что банк не получает выгоду, когда клиенты пользуются кредитками с беспроцентным периодом.
Но запомните, что
Банки никогда и ничего не делают себе в убыток.
Рассмотрим это подробнее.
- Комиссия за обслуживание карты.
Конечно, есть карты без комиссии.
Но тогда необходимо выполнять обязательные условия.
Например тратить по 10 000 рублей каждый месяц, в противном случае будет комиссия.
- Дополнительные услуги.
Банки часто подключают платные услуги, например смс-уведомления.
Следовательно, будьте внимательны, когда подписываете документы, чтобы не заплатить лишнего.
Также, не лишним будет установить приложение банка и отслеживать все подключённые услуги и траты по карте.
- Комиссии с продавцов за перевод денег.
Например, когда Кира расплатилась кредиткой в магазине, на его счёт придёт сумма за вычетом комиссии банка (чаще всего это 2-3%).
Если бы она заплатила наличными, банк бы ничего не получил.
Поэтому банки часто обещают клиентам кэшбек при оплате картой, так они зарабатывают и делятся частью дохода с вами.
- Не все укладываются в грейс-период.
Тогда банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.
- Комиссии за операции.
Например, за снятие наличных или переводы на другие карты.
В этих случаях банк ничего не зарабатывает, поэтому и устанавливает комиссии.
Ваша выгода
- Деньги в долг без процентов.
Вы будете пользоваться денежными средствами банка бесплатно, если уложитесь в грейс-период.
- Сюрпризы и скидки.
У банка есть партнёры, которые предоставляют вам сюрпризы и скидки при оплате покупок картой.
- Кэшбэк.
После покупки по карте банк возвращает вам обратно процент от платежа - кэшбек, в виде денег или бонусных баллов .
Денежные средства можно потратить по своему усмотрению, а бонусные баллы — в зависимости от условий банка.
Выводы
Проведя анализ вышеизложенного, Кира сформулировала следующее:
- При пользовании кредиткой вы берете у банка деньги в долг. При этом он начисляет вам проценты.
- Не платить проценты можно, если укладываться в беспроцентный период (грейс-период).
- Выгоду от кредиток, при определённых условиях, получаете как вы, так и банк.
В следующей статье мы узнаем, как заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами.
Если Вам нравится и дальше развиваться с нашей героиней 👩🎓, пожалуйста подписывайтесь на канал, 🙂дочитывайте статьи✅, пишите комментарии 💬 и ставьте 👍 лайки! Кира девушка добрая и благодарная 🤝, в долгу не останется!💯