Банкротство есть и остается единственным способом списать все долги и начать жизнь с чистого листа. Однако до недавнего времени существовала категория должников, не решавшихся на этот шаг.
Речь, конечно, о должниках с ипотекой.
И люди бы и рады были сохранить ипотеку и продолжать ее выплачивать! Если бы только можно было списать другие долги - займы, микрокредиты, которые стали неподъемными...
А в чем была проблема для ипотечников ранее?
На ипотечное жилье, даже если оно единственное, право иммунитета не распространяется!
Поэтому до недавних пор при банкротстве такого заёмщика ипотечное жильё неизбежно включалось в конкурсную массу и продавалось с торгов. Львиная доля выручки полагалась банку, выдавшему кредит, – залоговому кредитору. Смешно, что жертвами ситуации оказывались не только ипотечники, которые чаще всего за квартиру платили исправно, но и сами банки! Ведь сумма выручки от продажи недвижимости с торгов всегда будет занижена на десятки процентов! Но не заявить требования в банкротный реестр банки просто не могли, поскольку иначе теряли право на взыскание.
В итоге, объявляя себя банкротом и подавая в суд, должники ранее лишались даже единственной квартиры - да еще и в ходе длительных изнурительных торгов, невыгодных никому. Простыми словами - до 2024 года банкротство с ипотекой было абсолютно отчаянным поступком, крайней мерой.
Но уже в 2025 году сохранить ипотечное жилье при банкротстве - абсолютно реально!
С каждым годом закон "О несостоятельности" делает процедуру все более доступной для должника и невыгодной для самих кредиторов. В предыдущих статьях мы писали о законодательных поправках 2024 года - например, о введении драконовских штрафов для коллекторов и многократном увеличении пошлин для кредиторов, желающих встать в реестр третьей очереди.
В сентябре 2024 года вступил в силу закон № 298-ФЗ. Он ввел возможность исключения ипотеки в банкротстве из общей массы обязательств и фактически позволяет должнику сохранить единственное жилье, даже если оно заложено!
Как банкроту сохранить ипотечное жилье?
1. В ходе банкротства ипотечный кредит за должника погашает третье лицо. В таком случае залоговый кредитор отзывает свои требования из реестра, а жильё исключается из конкурсной массы.
Юридически это оформляется так, что плательщик выдаёт банкроту беспроцентный заём, который тот обязан вернуть – не раньше, чем через 3 года после окончания банкротства. Разумеется, если между этими лицами сложились добрые отношения, долг может быть прощён.
2. В процессе банкротства должник и залоговый кредитор заключают мировое соглашение. По его условиям ипотека должна быть полностью погашена после окончания судебного процесса на первоначальных условиях. Выплачивать кредит может:
- сам банкрот из доходов, которые он будет получать во время банкротства и после его завершения;
- третье лицо.
При таком раскладе заложенная квартира исключается из конкурсной массы, а требования банка – из банкротного реестра.
Согласия других кредиторов на заключение мирового соглашения не требуется. Они сохраняют свои требования в реестре и вправе рассчитывать на их удовлетворение по итогам реализации другого имущества банкрота. Если, конечно, оно найдётся 😉
Важные оговорки в законе
- Новые правила действуют только (!) в отношении единственного жилья должника. Если ипотека оформлена на вторую/третью квартиру, то действие закона на нее не распространяется. Все логично - закон призван не плодить мошенников, а помочь списать долги тем людям, кто в этом действительно нуждается.
- Если к моменту заключения мирового соглашения заёмщик нарушил график платежей по ипотеке, сторонам нужно включить в документ условия о порядке ликвидации «просрочки». Но этого лучше не допускать.
- Авторы закона позаботились о кредиторах 1-й и 2-й очередей (получателей алиментов, сотрудников должника-ИП). Их требования должны быть погашены банкротом или третьим лицом. Но только в пределах 10% стоимости ипотечного жилья, ведь именно эта сумма полагалась бы им в случае его реализации.
- Если заключается мировое соглашение по ипотеке на единственное жилье, привлекать других кредиторов к участию в нем не нужно! Когда все договоренности между должником и банком достигнуты, нужно оформить и подписать мировое соглашение После этого необходимо направить ходатайство в суд с просьбой утвердить документ.
Вывод
Очевидно, у ряда граждан теперь действительно появится шанс сохранить столь ценное для жизни ипотечное жильё и списать другие долги. В 2025 году банкротство становится еще более выгодной процедурой - и может позволить начать вам другую, счастливую страницу. Пусть Новый год станет для вас новым по-настоящему!
Жить без долгов - ваше законное право!
С уважением, Егор Иванов, руководитель Юридической компании "Моё право".