Финансовая подушка безопасности (ФПБ) – это некая сумма средств, которая, в случае появления форс-мажорных обстоятельств, может помочь:
- решить частично/полностью возникшую проблему;
- поддержать привычный образ жизни некоторое время.
Принято считать, что это сумма, равная доходу семьи за 6 месяцев.
Например, если доход семьи равен 70 000₽ в месяц, то подушка безопасности может быть 420 000₽ (70 000₽ умножаем на 6).
Данная сумма позволит семье не менять привычный образ жизни до восстановления уровня дохода в случае его частичной или полной потери. Средства из финансовой подушки безопасности могут быть использованы при возникновении различных непредвиденных обстоятельств (внезапное заболевание, порча имущества и прочее), которые не покрывает страховка.
В качестве финансовой подушки безопасности может быть любая сумма, комфортная конкретно для вас.
Из чего формируется финансовая подушка безопасности?
- Сумма средств, равная нескольким ежемесячным доходам семьи. Оптимальная сумма — доход за 6 месяцев.
- Страхование имущества – это важная составляющая ФПБ, так как является гарантией/защитой имущественных интересов на предмет пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д.
Игнорировать страхование имущества при формировании финансовой подушки безопасности – опрометчиво. Как показывает практика, если страхование имущества на протяжении 10 лет происходило без наступления страхового случая, а на 11 год он наступил, то сумма ущерба существенно выше платежей за все предыдущие годы.
Наличие страховки позволит преодолеть неблагоприятное событие намного быстрее и комфортнее. - Страхование жизни и здоровья – это значимая составляющая ФПБ, так как является поддерживающим инструментом финансового благополучия семьи при наступлении несчастного случая.
Данный вид страхования включает в себя широкий спектр вариантов, что расширяет возможности при формировании ФПБ. Медицинские расходы могут составлять сотни тысяч рублей и лучше, когда их оплачивает страховая компания.
Что является главным в страховании?
- выбрать надежную страховую компанию;
- подобрать страховой полис, покрывающий необходимые риски.
Как хранить деньги, отложенные на случай форс-мажора?
Разберем вопрос на примере суммы, приведенной выше – 420 000₽.
Прежде всего необходимо разделить сумму на 3 части.
- Храним 20% суммы (84 000₽) на отдельном накопительном карточном счете под проценты. Подобные накопительные счета есть у всех крупных банков. Это «первая линия вашей обороны» на случаи форс-мажорных ситуаций и потери дохода. Это деньги, которые можно использовать в любой момент.
- Переводим 30% суммы (126 000₽) в валюту и храним на накопительном счете. Это «вторая линия обороны» и используется в том случае, если рублевой части подушки безопасности не хватило для решения возникших проблем.
- Храним 50% суммы (210 000₽) в ETF на облигации (либо ОФЗ, так как с ETF сейчас могут быть проблемы) на отдельном брокерском счете у надежного брокера (банк с госучастием). Это «третья линия обороны». Она вступает в действие, когда первые две части (рубли и валюта) финансовой подушки безопасности потрачены.
Обычно в жизни практически не бывает ситуаций, когда вся сумма по- душки безопасности нужна «здесь и сейчас». Всегда есть временной интервал от нескольких суток до нескольких недель в течение которых понадобится отложенная сумма.
Важно запомнить – подушка безопасности не равно инвестиции.
Не стоит смешивать два совершенно разных по назначению понятия.
Если средства подушки безопасности хранятся в акциях, необходимо помнить следующее: наступление форс-мажора, требующего использование средств подушки безопасности, может совпасть с ситуацией ощутимого снижения стоимости акций. Поэтому инвестиции — это инвестиции, а подушка безопасности — это подушка безопасности.
Формирование подушки безопасности важный аспект грамотного финансового планирования жизни семьи. Процесс подразумевает выделение 3 – 5% от ежемесячного дохода. Такой процент позволяет без серьезных ограничений сформировать за 2-3 года полноценную подушку безопасности. Помните – гораздо увереннее смотришь вперед, когда знаешь, что тылы надежно прикрыты.
В Библиотеке инвестора лежит полезный файл про инвестиции на автомате. В нем рассказываем, как накопить на желаемую покупку, не затрачивая при этом силы и время, своё внимание. Скачивайте и изучайте!