Меня зовут Николай. Недавно мы с моим закадычным другом Серегой запустили небольшой бизнес, на который я взял потребительский кредит. Но получить согласие в банке удалось далеко не сразу.
«У вас слишком маленький стаж и нет кредитной истории»
Два года назад я закончил университет и после получения диплома начал работать по специальности - инженером-химиком на предприятии в родном городе. Примерно через год мы с моим другом детства Сергеем придумали прикольный стартап с открытием барбер-шопа (мы оба носим бороды, которыми гордимся). На него нужно было найти относительно небольшой, как нам казалось, стартовый капитал – по нашим расчетам, вполне хватило бы 500 тысяч рублей. Мы решили заниматься новым бизнесом без отрыва от остальной работы, в качестве подработки.
Сначала я изучил все предложения банков по кредитам для малого бизнеса. Выяснилось, что такие кредиты не дают без залога. А подходящего залога ни у меня, ни у Сереги явно не наблюдалось. Мы оба жили с родителями, и автомобилей, которые могли бы послужить обеспечением, у нас тоже не было.
Тогда я начал рассматривать варианты крупного потребительского кредита или кредита наличными. Некоторые банки предлагали до 5 миллионов рублей без залога. Но когда я обратился в два банка за кредитом на 500 тысяч, везде получил отказы. Мне объяснили, что нужна кредитная история, а если ее нет (я действительно никогда раньше не брал кредитов), нужно наработать. Размер моей официальной зарплаты банки, видимо, тоже не впечатлил. Они посчитали, что я слишком рискованный заемщик и больших денег мне лучше не давать.
Беру маленькие кредиты, чтобы получить большой
Старт нашего бизнеса пришлось отложить до лучших времен: занимать деньги у друзей и знакомых мы не хотели. В одном из банков, где мне отказали в кредите, симпатичная сотрудница, с которой я обсуждал отказ, рассказала, что хорошую кредитную историю невозможно получить без кредитов. Только брать сначала надо не 500 тысяч рублей, как хотел я, а маленькие потребительские кредиты. Кроме того, она посоветовала мне завести кредитную карту и постоянно оплачивать ей обычные покупки, но всегда вовремя возвращать деньги до конца льготного периода.
Каждый платеж по кредиту и возврат денег на кредитную карту, оказывается, повышает кредитный рейтинг. Так вы постепенно показываете банкам, что являетесь добросовестным клиентом, что с вами можно иметь дело и давать в долг.
Я последовал совету, тем более что девушка мне очень понравилась. И на ее руке не было обручального кольца - это я сразу отметил. Сначала попросил в банке - специально в другом, не там, где получил отказ - кредит в 10 раз меньше, на 50 тысяч рублей, на покупку холодильника. Тут залога и стажа работы не требовалось, мне дали «добро» практически сразу. Кроме того, завел себе первую в жизни кредитку. До этого пользовался только дебетовыми картами.
Свой первый кредит отдал за полгода. Год исправно платил кредиткой и ни разу не просрочил этот самый грейс-период. Но чтобы поднять себе рейтинг, решил взять еще один потребительский кредит - теперь уже без конкретной цели и на 100 тысяч рублей. А вот использовать кредитку на бизнес-цели мне показалось слишком рискованным занятием.
Когда я погасил этот второй кредит, решил проверить свой персональный кредитный рейтинг. Запросил кредитную историю через Госуслуги- оказалось, она хранится в Национальном бюро кредитных историй. На сайте этого бюро в личном кабинете я и узнал впервые свой кредитный рейтинг. Он оказался не очень большим – 412 баллов из 999 максимально возможных.
В НБКИ каждому заемщику присваивают свой «цвет» рейтинга в зависимости от способности брать и погашать кредиты. Цвет моего рейтинга был желтый – это означает среднее качество кредитоспособности. У самых плохих заемщиков цвет красный, а рейтинг у них от 1 до 149 баллов. Рейтинг нашей «желтой команды» - от 150 до 593 баллов. У заемщиков с высоким качеством и рейтингом 594-903 балла - светло-зеленый цвет, а у самых крутых, с рейтингом 904-999 баллами, ярко-зеленый.
400 баллов - норм! Как я получил заветный кредит
Узнав, что мой кредитный рейтинг теперь достиг 400 баллов, я решил, что этого должно хватить для получения 500 тысяч рублей. И действительно - на сей раз моя попытка взять крупный потребительский кредит в банке удалась. Заявку подавал онлайн и получил одобрение буквально через час.
Теперь я понимаю, почему в США люди так заморачиваются этими кредитами и молятся на свой кредитный рейтинг. Я читал статью, что в США их credit score – нечто вроде социального удостоверения личности. От кредитного рейтинга там зависит буквально вся жизнь: сможете ли вы снять жилье, взять ипотеку или автокредит, получить хорошую работу. В кредит американцы чаще всего покупают дома, машины и дачи, платят за обучение в университетах и колледжах. И даже повседневные расходы там принято оплачивать кредитной карточкой.
Теперь и я привык постоянно расплачиваться кредиткой. У меня уже третий кредит и пока (надеюсь, так будет и дальше) – ни одной просрочки. По бизнесу мы уже не просто вышли в ноль, но и начали получать маленькую с прибыль. Наши мастера самые лучшие, а наши бороды – самые причудливые! Если прибыль будет устойчивой и понадобятся деньги на развитие, попробуем с Серегой взять первый в жизни бизнес-кредит.
Боюсь сглазить, но со Светой (той девушкой из банка) мы теперь встречаемся. Надеюсь, если она захочет выйти за меня, проблем с ипотекой у нас не будет. Я даже знаю, в каком банке попрошу ипотечный кредит.
