Банки снова принимают заявки на сельскую ипотеку. А поскольку спрос на загородное жилье в преддверии лета повышается — то ожидается рост заявок на эту ипотечную программу.
⏏️ Для тех, кто на канале впервые: меня зовут Екатерина Торопова. Я основатель и директор екатеринбургской группы компаний «Метражи» — туда входят агентство недвижимости и строительная компания (ИЖС). В Дзене делюсь с вами своим взглядом на рынок недвижимости и полезными советами.⏏️
Итак, давайте вспомним, что это за программа, чем она хороша и чем — не очень.
Кто может получить сельскую ипотеку
Взять сельскую ипотеку может любой гражданин России, если ему от 21 года до 65 лет. По факту верхняя граница возраста меньше: по условиям банка, последний платеж должен вноситься до исполнения заемщику 65 лет. В некоторых случаях кредит могут одобрить и пенсионеру до 75 лет.
Заемщик, естественно, должен быть платежеспособным. То есть от него потребуют подтверждения доходов: трудовую книжку и справку о доходах по форме ФНС или по форме банка.
На что дают кредит
С 2022 года сельскую ипотеку дают только на покупку или строительство индивидуального жилого дома. Купить по этой программе квартиру в пригороде теперь невозможно.
При этом жилой дом должен находиться в сельской местности — список населенных пунктов, подходящих под программу, каждый регион определяет самостоятельно. Реестр сельских территорий Свердловской области можно посмотреть в этом документе.
Кроме того, дом должен соответствовать определенным критериям:
- Иметь не более 3 этажей, при этом в качестве полноценных этажей могут учитываться подвалы, мансарды и цокольные этажи.
- Он должен быть пригоден к круглогодичному проживанию, с подключенными коммуникациями: электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
- Площадь дома — не меньше учетной нормы площади жилого помещения в расчете на одного члена семьи.
Имеет значение и возраст дома. Если вы покупаете его у физического лица, дом должен быть не старше 5 лет, а если у юридического лица — не старше 3 лет.
Кредитные условия сельской ипотеки
Сумма кредита — от 100 тысяч до 3 млн рублей, для нашего региона. Если вы покупаете или строите дом в Ленинградской области, на Дальнем Востоке или в ЯНАО, там «потолок» другой — 5 млн рублей.
Минимальный первоначальный взнос — 10%, можно использовать маткапитал, срок кредита — до 25 лет.
Ипотечная ставка — 3%. Вот тут самое интересное. Одно из существенных условий сельской ипотеки — вероятность изменения процентной ставки в будущем.
Если государство по тем или иным причинам прекратит финансировать программу, то заемщику установят базовую ставку. А именно — к льготной ставке прибавят действующую ключевую ставку ЦБ. Когда это может произойти, никому неведомо.
Сельская ипотека — это часть федеральной программы «Комплексное освоение сельских территорий», которая действует до 2025 года. И это дает надежду. Можно предположить, что до указанного срока Минсельхоз, в рамках комплексной программы, продолжит субсидировать сельскую ипотеку. Но это, повторю, только предположения и надежды. Никакого законодательного акта, который бы регламентировал, когда могут закончить субсидирование, нет.
Страховка. По закону для ипотеки нужно только страхование недвижимости. Если дом еще строится, то недвижимость страховать не надо — ее еще нет. Но жизнь и здоровье банк предлагает застраховать в любом случае. Если клиент против — то ставка повышается. Впрочем, в случае с сельской ипотекой ставка не может быть выше 3%, поэтому для клиентов это не так чувствительно.
Неудобства программы
Главный риск сельской ипотеки — это, повторим, возможное внезапное повышение ставки. Но есть и еще некоторые моменты, которые снижают привлекательность этой программы.
Долго рассматривают заявку. Чтобы получить сельскую ипотеку, надо пройти двухступенчатую систему согласования. Сначала заявку рассматривает банк. Когда он ее одобрит и вы выберете дом, банк отправит документы в Минсельхоз. Потом все: банк, заемщик и застройщик — ждут одобрения Минсельхоза. Всё это может продолжаться не один месяц.
Согласование похоже на лотерею. Никто не понимает, по какому принципу и критериям согласуют заявки в министерстве. Что там имеет значение: очередность, платежеспособность, квоты по определенным регионам — неизвестно. Поэтому рассчитать результат с определенной степенью уверенности невозможно. Идеальная заявка может не пройти, а менее перспективная — получить одобрение.
Могут закончиться лимиты. Даже если вы прошли все согласования, еще не всё закончено. Потому что средства, выделенные в рамках программы на регион, могут внезапно закончиться, и вам придется ждать выделения новых субсидий от Минсельхоза. А если вы покупаете готовый дом — то ваш продавец, вероятнее всего, ждать не будет.
В новом доме надо прописаться. В новопостроенном или купленном жилье в течение шести месяцев надо зарегистрироваться, это обязательное требование. Для некоторых банков достаточно просто один раз принести паспорт с пропиской, и все. А некоторые собираются проверять наличие этой прописки каждые три месяца.
В общем, сама по себе сельская ипотека — отличная инициатива. Другое дело, что в реальности этот финансовый инструмент получился не совсем прозрачным, не совсем удобным и довольно рискованным.
И тем не менее: почти все наши клиенты, которым удалось взять в прошлом или позапрошлом году сельскую ипотеку — довольны. Есть даже те, кто уже выплатил кредит. В любом случае: если хотите взять сельскую ипотеку, надо думать и считать, считать и думать. И пусть вам повезет!
🔔 Сейчас сельская ипотека, к сожалению, приостановлена — но возможность построиться в ипотеку все-таки осталась.Записывайтесь на консультацию по WhatsApp +79089250595. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает — а ответы на свои вопросы вы получите!
Возможно, вам будет интересно:
📍 Дом забирают — а денег вернут только половину. Как покупатели попали в переплет
📍 Как выбрать земельный участок, чтобы потом не пожалеть. Советы, проверенные опытом
📍 Как найти нормального риелтора и не попасть на жулика: чек-лист
