По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки выдали 9 миллионов кредитных карт. Вместе с растущим числом пользователей карт с кредитным лимитом повышается и число задолженностей.
Чтобы не допустить отрицательной динамики в виде просрочек и не оказаться в долговой яме, при оформлении кредитной карты важно внимательно читать условия договора, понимать, что представляет собой грейс-период (льготный период) и учитывать все нюансы.
Сколько длится льготный период?
Для большинства кредитных карт беспроцентный период равен 55 дням. При этом, как правило, он действует только для безналичного расчета. За переводы и снятие наличных предусмотрена комиссия. В этих случаях банк сразу начисляет проценты, не считая комиссии за использование кредитных средств.
Безусловно, есть карты, где беспроцентный период распространяется на снятие наличных и переводы. Однако это скорее исключение, чем правило.
Важно помнить, что условные 55 дней — это не всегда полный период, в течение которого проценты не начисляются. Обычно это выглядит так. В первые 30 дней процентов действительно нет. Далее, в последующие 25 дней, они начинают капать. То есть гораздо выгоднее совершать покупки и расплачиваться картой в самом начале периода. Это позволяет максимально полно использовать льготы, поскольку после 30 дней начинает формироваться выписка.
Виды льготного периода
Существует несколько способов расчета грейс-периода. Рассмотрим самые распространенные из них.
- 1. Календарный месяц + 20 (25) дней
Самая популярная схема. В этом случае грейс-период наступает 1 числа текущего месяца и завершается 20 (25) числа следующего. При этом для совершения покупок отведен месяц. Последующие 20 (25) дней даются для возврата средств.
Длительность льготного периода зависит от даты начала расходования средств и количества дней в отчетном месяце. Если человек совершил покупку в последний день месяца, льготный период составит 20 (25) дней. Если же заемщик потратил средства в начале месяца, то сможет воспользоваться грейс-периодом, равным 50 (55) дням.
Такой способ расчета действует в Московском Индустриальном Банке, ВТБ 24, МТС Банке, ВТБ 24.
- 2. День первой покупки + 60 (100) дней
Грейс-период начинается на следующий день после того, как пользователь впервые расплатился картой или снял с нее наличные. Каждый месяц в течение 20 дней с даты отчета (дня, когда был заключен договор) требуется вносить минимальный платеж. Когда заемщик погашает весь долг и совершает очередную операцию, начинается новый льготный период.
Этот способ использует Альфа-Банк.
- 3. Дата формирования выписки + 20-25 дней
Здесь грейс-период составляет 30 дней. За это время заемщик может совершать покупки, расплачиваясь картой. В следующие 20 или 25 дней он обязан погасить долг. При такой схеме все строится вокруг даты выписки. По ней работают Сбербанк, Райффайзенбанк.
В некоторых кредитных картах, как видно на примерах, льготный период достаточно большой. Например, как в предложении Альфа-Банка “100 дней без процентов”. В карте ВТБ (“Карте возможностей”) беспроцентный срок составляет 101 день. А банке “Авангард” есть карта с периодом даже в 200 дней.
Как можно использовать возможность беспроцентного периода?
Преимущество продолжительного льготного периода для заемщика, конечно, заключается в возможности свободно распоряжаться деньгами в течение срока его действия.
При этом кредитной организации, предоставляющей длительный грейс-период, сложно оценить надежность плательщика. Поэтому, чтобы обезопасить себя от неуплат, банки устанавливают фиксированную дату внесения минимального платежа. Обычно его сумма составляет 3-8% от суммы задолженности. В Альфа-Банке это 10% от размера основного долга.
Использование кредитной карты с льготным периодом удобно, если клиент способен вовремя вносить потраченные деньги, не переплачивая штрафы в соответствии с условиями договора.
Следует помнить, что беспроцентный период включает в себя:
- Льготный период.
- Отчетный период.
- Платежный период.
В течение льготного периода заемщик может делать покупки и возвращать средства без процентов.
Отчетный период чаще всего равен одному календарному месяцу, который начинается и заканчивается в одну и ту же дату каждого месяца. За это время владелец карты совершает покупки и может класть деньги обратно на счет. По завершении отчетного периода банк формирует выписку.
По итогам месяца лимит карты может быть израсходован на определенную сумму, что приведет к задолженности.
Платежным периодом называют срок, отведенный для погашения задолженности по выписке без процентов.
Если в течение платежного периода клиент не погашает весь долг, формируется потребительский кредит. Далее начисляются проценты на всю задолженность, банк штрафует заемщика за использование кредитных средств и может передать информацию о человеке в Бюро кредитных историй за недобросовестный подход к погашению долга.
Если нет возможности полностью погасить долг по истечении платежного периода, есть выход: внесение минимального платежа. В этом случае банк начисляет только проценты на задолженность. В идеале заемщику как можно скорее следует внести минимальный платеж вместе со всей суммой задолженности, чтобы не платить проценты.
Льготный период имеет свои нюансы. Иногда сначала требуется погасить всю задолженность за прошедший грейс-период и только после этого переходить в новый. В противном случае сумма покупки будет добавлена в задолженность за предыдущий период.
При более благоприятном раскладе человек может совершать новые покупки сразу по истечении старого льготного периода, и они попадут в новый.
Чем выгоден беспроцентный период для банков?
Если заемщик пропускает льготный период, кредитная организация начисляет проценты, что формирует ее прибыль. Людей, способных грамотно распределять свои финансы, на самом деле не так много.
Банки как раз и рассчитывают на то, что однажды клиент, не сумев с умом потратить деньги, в первый, второй, третий или последующий льготные периоды, обязательно заплатит проценты.
На кредитной карте невыгодно:
- Хранить деньги.
- Делать с нее переводы.
- Снимать наличные.
Если образуется просрочка, банк начисляет проценты за весь период использования средств. Если до завершения грейс-периода клиент не погашает задолженность, кредитная организация может начислять огромные проценты. Иногда они составляют до 50% годовых, что существенно превышает ставки привычного потребительского кредитования.
Банк всегда остается в выигрыше. Этому способствуют:
- Начисление пеней.
- Скрытые комиссии.
- Оплата за дополнительные услуги банка, например, страховку.
- Высокие комиссии за обналичивание.
- Зачастую большая плата за обслуживание.
Чтобы точно знать, с чем придется столкнуться при использовании кредитной карты, необходимо внимательно изучать условия тарифа, а не ориентироваться только на консультацию сотрудника банка. Важно знать точные суммы комиссий за все возможные операции, цену на обслуживание, а впоследствии — вовремя погашать задолженности и не выходить за границы льготного периода.
Лишь в этом случае удастся сделать для себя кредитную карту действительно удобной, а льготный период — беспроцентным.