За последние месяцы продукты страхования жизни, как накопительные (НСЖ), так и инвестиционные (ИСЖ), несколько изменились. Причина этого состоит не только в экономическом кризисе, но и в изменениях стандартов добровольного страхования жизни от Банка России (указанием ЦБ РФ №5968-У), которые вступили в силу 25 марта.
Мы решили подробно разобраться в данном вопросе и выяснить, насколько выгодно сейчас приобретать полисы страхования жизни и здоровья и чего ожидать страхователям и страховщикам.
Что входит в новые стандарты полиса
Согласно новым стандартам:
- Договор страхования начинает работать сразу же после уплаты первого страхового взноса по нему. Ранее было немного по-другому: страховка могла вступить в силу как сразу, так и спустя некоторое время после покупки полиса
- Отказаться от страховки и вернуть деньги теперь можно в течение 1,5 месяца при регулярных взносах и до 30 дней — при единовременной оплате
- Выплата по риску «смерть» увеличится и отныне будет рассчитываться по следующей формуле: страховая премия, умноженная на коэффициент (максимальный будет равен 20), который зависит от возраста застрахованного, срока действия договора и способа уплаты премии
Также стоит учитывать, что теперь в долгосрочных полисах страхования жизни и здоровья может не оказаться, например, риска возникновения серьезных заболеваний. На них просто не останется свободных средств, поскольку страховщики должны создать большой резерв для обеспечения высоких выплат по риску наступления смерти.
При оформлении страховки стоит обратить внимание на то, что риск получить плохой диагноз для многих гораздо выше, чем риск смерти. Поэтому, заключая договор страхования, внимательно рассмотрите все риски, которые предлагает страховщик.
НСЖ или ИСЖ: что лучше
Для начала нужно разобраться, что означает каждое из этих двух понятий. Итак, накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого клиент страхует свою жизнь и здоровье, а также копит определенную сумму к нужному сроку.
Инвестиционное страхование (ИСЖ) — это вид страхования, при котором клиент может получить дополнительный доход за счет инвестирования части страхового взноса в одну из финансовых стратегий, предложенных страховщиком.
Если вы хотите не только застраховать жизнь и здоровье, но и иметь долгосрочные накопления, то заключение договора НСЖ по-прежнему является одним из самых эффективных способов сделать это.
К тому же в периоды повышения ключевой ставки у облигаций с большим сроком погашения падает стоимость, при этом их доходность растет. НСЖ является долгосрочным продуктом, а это значит, что его доходность станет только выше.
Договор страхования НСЖ можно заключить на срок от 5 до 40 лет. Благодаря НСЖ можно, например, накопить на высшее образование для детей в хорошем вузе или на покупку недвижимости либо сформировать капитал для будущей пенсии. Страховые взносы страхователь выплачивают ежегодно, при этом на сумму взносов страховщик, как правило, начисляет небольшой доход в размере 2–4% годовых.
Договор НСЖ стоит заключать в том случае, если у вас далеко идущие планы и вы не рассчитываете на большие проценты. Для краткосрочных накоплений больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.
С инвестиционным страхованием жизни ситуация сейчас немного изменилась. Полис ИСЖ имеет две составляющие — страховую и инвестиционную. С первым компонентом все спокойно — выплаты будут происходить по-прежнему в результате наступления страхового случая. Со вторым существуют небольшие сложности: для получения дохода инвестиции направляют в зарубежные ценные бумаги.
Большая часть стратегий ИСЖ основана на покупке акций иностранных компаний за границей, но в связи с текущей экономической ситуацией она временно приостановлена. В российских компаниях наблюдается значительное падение страховых премий, но доля стратегий с их акциями составляет всего 0,2% от всего рынка.
Разумеется, в программах ИСЖ предусмотрены различные защитные инструменты, которые снижают риски потери дохода относительно уровня падения рынка. Но все равно следует иметь ввиду, что ситуация на рынке страхования остается довольно сложной и пока мало прогнозируемой.
Многие компании пока приостановили запуск новых программ по инвестиционному страхованию жизни. Особенно это касается полисов, которые номинированы в иностранной валюте. Рублевых ИСЖ данные изменения не коснутся, и страховщики по-прежнему готовы предлагать их своим клиентам.
Вопросы и ответы по страхованию жизни
Увеличится ли стоимость страховых полисов?
В связи с повышением ключевой ставки стоимость страховых продуктов также стала выше. Это связано не столько с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ, сколько с уровнем инфляции, которая сейчас остается довольно высокой. Тем не менее купить страховой полис можно по вполне адекватной цене. Его стоимость, как и раньше, будет зависеть от рисков, которые берут на себя страховщики.
Стоит ли сейчас заключать договор страхования НСЖ и ИСЖ?
Покупка полиса НСЖ или ИСЖ остается актуальной, но в связи с ситуацией на рынке нужно быть вдвойне внимательным: из-за нестабильности курса валют и котировок любые поспешные действия могут привести к ошибкам.
В кризисные времена активизируются мошенники, поэтому если вам обещают продукт с высокой доходностью, то стоит десять раз подумать, прежде чем вкладывать в него деньги. Возможно, вас просто хотят обмануть.
О новых схемах мошенничества мы рассказывали в этой статье.
Покупать полис страхования рекомендуется в проверенных организациях, которые уже давно работают на рынке и заслужили хорошую репутацию: Росгосстрахе, Ингосстрахе, РЕСО-Гарантии и других. Не стоит приобретать страховку у организаций-однодневок, в юридической чистоте которых есть сомнения.
Увеличится ли доходность по рублевым ИСЖ?
Доходность по рублевым ИСЖ увеличивается, некоторые компании предлагают до 20% годовых. Учитывая, что, помимо инвестиционной части, в ИСЖ присутствует страховая защита, покупка полисов является более выгодным вложением средств, чем депозиты, ставки по которым пошли на снижение.
Насколько выгодно сейчас вкладываться в золотые слитки, вы можете узнать здесь. А чем сейчас опасны вклады в долларах, мы писали в этой статье.
Что будет с действующими страховыми полисами ИСЖ?
Владельцы действующих полисов могут не волноваться — по закону им гарантируется стопроцентная защита взноса. В крайней случае им могут вернуть полную сумму платежей, внесенных по договору, без начисления дохода. Выплаты по страховым случаям также остаются без изменений и производятся в полном объеме.
Стоит ли сейчас разрывать договор страхования?
Прежде чем разрывать договор страхования, стоит хорошо подумать, так как досрочно разорванный договор не предполагает возврата страховой премии, если это не предусмотрено договором.
Некоторые спешат закрыть договор ИСЖ и перевести деньги на вклады, но это также сейчас может не иметь смысла, так как высокие ставки по депозитам кратковременны, тогда как покупка полиса может дать большую доходность на долгий срок.
А у вас есть полис страхования жизни и здоровья или, может, вы планируете его покупку? Расскажите свою историю или поделитесь своим мнением о ситуации.
#страхование #договор #ИСЖ #НСЖ #полис