Кредиты, кредитки и другие неприятности
- Проект ЭОС Фингуру – первые шаги к финансовой свободе!
Уже несколько месяцев подряд я пытаюсь навести порядок в своих финансовых делах – пришлось этим заняться, потому что долги есть, а платить их нечем. Как и многие мои сверстники (мне 28 лет, не женат), я пользовался всеми благами банковской системы, т. е. не задумываясь брал кредиты, оформлял кредитные карты. К чему это привело? К беспорядочным долгам, раздражительности и желанию понять, что я делаю не так.
О финансовой грамотности я слышал и раньше, но значения не придавал – казалось, это что-то надуманное и ненужное обычному человеку. Однако жизнь заставила углубиться в подробности и заняться «финхакингом». Это оказалось интереснее и сложнее, чем я думал! А въехать в тему помог проект ЭОС Фингуру – его запустила коллекторская компания ЭОС с целью помочь людям разобраться с долгами и научить грамотному обращению с деньгами.
Кредиты, кредитки и другие неприятности
Лет 5 назад кредитование казалось мне универсальным способом решения проблем. Так я купил 3 или 4 телефона, ноутбук, телевизор, потом завел кредитную карту с лимитом более 50 000 рублей, оформлял потребительские займы – благо, официальная работа позволяла выплачивать (не всегда, конечно, просрочки случались).
Я не понимал, почему мне постоянно не хватает денег, ведь зарплата была чуть выше средней по городу, но времени разбираться, куда уходят финансы, не было. В пандемию 2020 года меня отправили сначала в неоплачиваемый отпуск, затем половину штата, в том числе меня, уволили. Начались серьезные проблемы – нечем было платить не только по долгам, но и за квартиру, накоплений у меня не было. Родители помогали, чем могли, но их доходы едва позволяли сводить концы с концами. В конце концов мне удалось найти работу, но положение радикально не изменилось: долговая нагрузка почти не уменьшилась, с деньгами как был хаос, так и остался.
В общем, желание навести порядок в финансах было не прихотью, а необходимостью. В нашей стране почему-то не принято учить детей обращению с деньгами. Между тем, это гораздо важнее, чем какие-нибудь мудреные логарифмы, на которые тратятся месяцы занятий в школе. Я уж не говорю о химических формулах, которые в будущем пригодятся лишь тем, кто будет поступать в профильный вуз.
В итоге мы усваиваем кучу информации, но не знаем вещей, которые в повседневной жизни нужны каждому:
- как вести бюджет;
- что такое доходы и расходы, активы и пассивы;
- как составить личный финансовый план и зачем он нужен;
- как правильно копить;
- как позаботиться о себе в старости;
- как брать кредиты и рассчитываться по ним, чтобы они тебя не придавили;
- как обращаться с кредитками;
- как платить налоги;
- что такое инвестиции, как инвестировать, зачем и куда.
Вот лишь малая часть вопросов, на которые у большинства ответов нет. Между тем от этого зависит благополучие всех и каждого, исполнение желаний и спокойный сон. Так что неудивительно, что в нашей стране столько проблемных должников. На этой волне процедура банкротства физлиц стала такой популярной, что ее рекламируют из каждого утюга. Я сам об этом подумывал, правда долгов у меня было не так много, чтобы банкротиться. На деле же «польза» тут сомнительная (но это отдельная тема).
Итак, мне пришлось начать с азов – их я освоил с помощью случайно найденного сайта. С ЭОС Фингуру финансы и правила обращения с ними стали как-то ближе и понятнее.
Первым делом я выяснил, что свободных денег у меня меньше, чем я думал, а в последние 5-8 лет самостоятельной жизни я трачу больше, чем имею. Отсюда и постоянный минус на балансе, который всегда меня удивлял.
Дальше пришлось разбираться во всем по порядку – как в студенчестве, когда я забивал на лекции, а потом приходило время сессии. Я понял, что финансовая грамотность – это не столько о том, как стать богатым, сколько о правилах игры в современном обществе.
Проект ЭОС Фингуру – первые шаги к финансовой свободе!
Запустив проект ЭОС Фингуру, коллекторы четко уловили тренд: люди действительно устали от неподъемных кредитов, реструктуризации долгов и т. п. Многим хочется разобраться, почему полезный инструмент – займ – становится непосильным бременем. 24 триллиона долгов по всей России – какая-то безумная сумма! И это статистика одних только банков, а сколько люди должны МФО, никто точно не знает.
Разбираться с долгами я начал с того, что по совету эксперта Фингуру Евгения Муратова провел анализ доходов и расходов. В лекции говорится об основах, но мне достаточно было общей идеи. Удобных приложений для ведения бюджета сейчас полно, да и в личном кабинете интернет-банкинга можно отследить все траты за прошлые месяцы и годы в подробностях.
Оказалось, мой ежемесячный баланс доходов и расходов всегда был нулевым или даже минусовым, поэтому я все время оказывался кому-то должен. И для начала нужно было сделать так, чтобы доходы превышали расходы. Так как существенного повышения зарплаты не предвиделось, поначалу пришлось работать только с тратами – как-то сокращать их.
Тут мне помогла интересная схема на сайте – «Как позаботиться о себе в будущем». В частности, «правило латте». Оно элементарное, но я проникся: суть в том, что вместо какой-то постоянной, но необязательной траты нужно откладывать эти деньги или переводить на накопительный счет. Я действительно люблю регулярно пить кофе в разных точках города. Но то, что кажется мелочью, выливается в заметные траты. А ведь кофе – только пример. У меня оказалось несколько платных подписок, которыми я не пользуюсь, городской телефон, за который каждый месяц приходится платить, и еще несколько статей расходов, которые не улучшали жизнь, но требовали денег.
Потом я занялся скидками и кешбэками – тоже по совету с сайта Фингуру. Разработал план покупок, подумал, где и что брать, чтобы выходило дешевле. Опять же, поначалу кажется, что 10-100 руб. скидок – мелочь, но если действовать системно, в месяц получается сэкономить несколько тысяч.
Следующий шаг после снижения расходов – повышение доходов. Тут все сложнее. Но постепенно удалось и это: я окончил пару бесплатных курсов по повышению квалификации и смог брать заказы помимо основной работы. Я не то чтобы трудоголик, но, знаете, появился какой-то азарт – захотелось побыстрее обнулить долги и заняться «финансовым хакингом». В итоге за 5 месяцев я погасил все задолженности. В новые долги влезать не собираюсь, а если использую кредитку, то гашу строго в беспроцентный период.
В ближайшее время планирую заняться инвестициями – это, опять же, не прихоть, а необходимость, ведь только так можно обеспечить свое будущее. И если личным финансовым планом не займусь я сам, им никто не займется.