Выбор кредитной карты — ответственное дело. Но как его сделать, чтобы получить максимальную выгоду? Мы решили разобраться в этом вопросе и рассказать вам, на что стоит обратить внимание при выборе.
Какие бывают кредитные карты
Кредитные карты делятся на две большие категории:
- Классические кредитные карты с кредитным лимитом. Денежные средства предоставляются клиенту в виде возобновляемой кредитной линии на определенный срок. Ими можно пользоваться на свое усмотрение, а потом возвращать на счет карты. Если деньги были возвращены с сохранением льготного периода, проценты платить не придется. Но льготный период не распространяется на снятие наличных — за эту операцию банк обычно взимает комиссию
- Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Держатель карты использует в первую очередь собственные деньги, хранящиеся на счету, но при их недостатке может воспользоваться средствами банка. Овердрафт предоставляется на короткий срок, задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. По овердрафту не предусмотрен льготный период кредитования, за снятие наличных с дебетовой карты комиссия, как правило, не взимается
Также кредитные карты могут быть:
- Обычными пластиковыми
- Электронными
На что обратить внимание при выборе кредитной карты
Продолжительность льготного периода
Стандартный грейс-период по кредитной карте составляет 50–60 дней. Он складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней владелец карты делает покупки, а в оставшиеся 20–30 дней погашает образовавшуюся задолженность.
Важно! Следует точно знать, когда начинается льготный период по карте и когда он заканчивается. Информацию об этом можно найти в договоре по карте. У каждого банка свои условия.
Грейс-период по карте может начаться:
- В день заключения договора
- В день активации карты
- В момент совершения первого платежа по карте
Также следует понимать, что не всегда длинный льготный период по карте — это хорошо. Здесь есть много нюансов. Чтобы застраховаться от ненадлежащего выполнения долговых обязательств заемщиком, банки разбивают длинный грейс-период по карте на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3–10% от суммы долга.
Постарайтесь объективно оценить свои финансовые возможности и соотнести их с суммами, которые вам предстоит выплачивать по кредиту. Если вам сложно уложиться в льготный период, рекомендуем выбрать карту с более низкой процентной ставкой. В таком случае переплата за пользование заемными средствами банка будет минимальна.
Кредитный лимит
В среднем размер кредитного лимита может колебаться от 50–100 тысяч до 1 миллиона рублей. Кредитный лимит — объем заемных средств, предоставляемых банком. Он определяется для каждого заемщика в индивидуальном порядке в зависимости от его кредитной истории, дохода и других факторов.
Иногда можно столкнуться с тем, что банк выдает кредитную карту… с нулевым кредитным лимитом. Например, клиент подает заявку на кредитную карту, банк ее одобряет, но впоследствии оказывается, что кредитный лимит на ней составляет 1 рубль.
Такое может произойти по разным причинам. Иногда непогашенные задолженности и высокая кредитная нагрузка не позволяют одобрить кредитный лимит, и тогда банк выдает универсальную карту, которая может служить как дебетовой, так и кредитной (с разрешенным овердрафтом). Рекомендуется не отказываться от такой карты, а изучить все условия по ней.
Обратите внимание, подключены ли по карте дополнительные услуги, например СМС-информирование от банка. Лучше всего для выяснения этого вопроса обратиться на горячую линию. Если такие услуги есть, их можно отключить. Заблокировать кредитную карту можно будет по заявлению в банке.
Стоимость обслуживания по карте
Стоимость обслуживания должна оправдывать выгоду кредитной карты. Если траты по карте минимальны и непостоянны, то дорогую карту выбирать не стоит. И наоборот — если по карте предполагается большой оборот средств, то бесплатная карта для таких целей, как правило, не подходит.
Важно! Некоторые банки предлагают клиентам специальные акции, которые предполагают бесплатное обслуживание кредитной карты первый год. В таком случае важно изучить все остальные условия по карте, так как они могут быть менее выгодными, ведь банк не захочет остаться в убытке.
Часто бывает и наоборот: кредитная карта с низкой процентной ставкой и длинным грейс-периодом имеет завышенную стоимость годового обслуживания. Но в данном случае цена может быть оправданной. Поэтому условия обслуживания по карте необходимо оценивать в совокупности.
Процентная ставка
Процентная ставка также является важным критерием, который обязательно следует учесть при выборе кредитной карты. От нее зависит сумма переплаты, а значит и выгодность использования кредитной карты.
Процентная ставка не играет роли только в том случае, если вы планируете погасить всю задолженность по кредитной карте в течение беспроцентного периода. Но, поскольку всегда возможны какие-то непредвиденные обстоятельства, лучше заранее подстраховаться и выбрать кредитную карту с низкой процентной ставкой.
Наличие кэшбэка по карте
Кэшбэк по кредитной карте — это большой плюс, так как вы сможете вернуть часть потраченных средств за покупки. Полученные бонусы можно потратить на другие покупки или же оплатить баллами услуги банка.
Существуют различные карты с кэшбэком. Например, если это кэшбэк для автомобилистов, держатель карты получает баллы за покупки на АЗС, оплату услуг СТО и так далее.
Дополнительные бонусы по карте
Бонусные программы по кредитной карте могут быть разные. Например, существуют кобрендинговые карты, которые выпускаются совместно с какой-либо компанией. В таком случае накопленные баллы по карте переводятся в бонусные баллы данной организации. Например, в мили или же в баллы популярной продуктовой сети.
Также существуют карты с услугой консьерж-сервиса. Как правило, подобным предложением могут воспользоваться владельцы премиальных кредитных карт. Дополнительные возможности такой карты часто включают бесплатную медицинскую страховку и бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Стоимость снятия наличных
Последний пункт, но он не менее важный. Прежде чем оформлять кредитную карту, нужно обратить внимание, взимается ли комиссия за снятие наличных. Обычно заемные средства банка можно снимать только с комиссией, на собственные деньги клиента это правило может как распространяться, так и нет.
Важно! Помните о том, что льготный период может закончиться, если снять наличные с карты или сделать перевод на другую карту, независимо от того, какому банку она принадлежит. Поэтому всегда тщательно изучайте условия перед заключением договора.
В каких случаях стоит брать кредитную карту
✅ Нужна небольшая сумма средств
Если срочно понадобились деньги, например, сломался холодильник или же потребовалось сделать ремонт автомобиля, то можно оформить кредитную карту. Это будет лучше, чем подавать заявку на займ в микрофинансовых организациях. К тому же оформив кредитную карту можно будет уложиться в льготный период и обойтись тем самым без уплаты процентов, которые обычно следуют при оформлении займов.
✅ Нужен кредит надолго
Если случилась ситуация, что деньги нужны на постоянной основе, но ежемесячно платить большие суммы нет возможности, то можно обратить внимание на кредитную карту. По кредитной карте разрешается платить ежемесячный обязательный платеж. Как правило, это небольшая сумма, внесение которой исключает начисление штрафов и пени. Таким образом, долг по карте можно погашать постепенно, а не платить сразу большую сумму. Закрытие кредита не обойдется без переплат, но в некоторых ситуациях это может стать хорошим выходом.
✅ Собираетесь в заграничную поездку
В заграничные страны большинство ездят с картами, предпочитая иметь при себе лишь небольшое количество наличных средств. Поэтому, наличие кредитной карты будет хорошим выходом, если, например, случится непредвиденная ситуация и вам срочно понадобятся лишние деньги. Рассчитаться кредитной картой можно за любые товары и услуги по всему миру. Еще один плюс — не нужно будет бегать по обменным пунктам и следить за конвертацией валют.
✅ Нет желания выплачивать проценты
Если вы не хотите платить проценты по кредиту, то кредитная карта может стать отличным выходом. Самое главное — выбрать кредитную карту с удобным грейс-периодом. Как уже говорилось выше, если вы совершите покупки и оплатите задолженность по карте, уложившись в льготный период, то проценты начислены не будут.
✅ Вы заинтересованы в бонусной программе по карте
Как мы уже выяснили, существуют кредитные карты с различными бонусными программами. Например, для автомобилистов или карты с получением кэшбэка в определенных продуктовых магазинах. Если выгода в данном случае оправдана и вы планируете укладываться в льготный период по карте, то вполне возможно, что вам следует рассмотреть вариант оформления кредитки.
Когда не стоит брать кредитную карту
❌ Хотите закрыть старые долги
Если у вас есть долги и вы хотите взять кредитную карту для их погашения, то не торопитесь это делать. Стоит взвесить и подумать, каким образом вы будете закрывать долг по кредитной карте после оплаты своих долгов.
❌ Хотите поправить кредитную историю
Если у вас испорченная кредитная история и банки не выдают вам кредиты, то решение взять кредитную карту будет тоже не самым лучшим. Помните о том, что «поправить» кредитную историю вы сможете только в случае добросовестной выплаты кредита по карте. В противном случае все станет еще хуже.
❌ Нужна финансовая подушка безопасности
Некоторые оформляют кредитные карты «про запас», например, на случай непредвиденных расходов. Мы считаем, что это плохой вариант и лучше все-таки иметь настоящую финансовую подушку безопасности, которая состоит из собственных средств, а не из заемных средств банка.
❌ Получили выгодное предложение от банка
Постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредитные карты. Такие предложения часто выглядят довольно выгодными, например, можно получить карту с низкой процентной ставкой и длинным беспроцентным периодом. Но прежде чем бежать в банк и оформлять карту стоит подумать, действительно ли она вам нужна и зачем. А может лучше не торопиться и ничего не брать?
❌ Захотелось совершить спонтанную покупку
Покупка нового телефона, десятое платье или подарок на День рождения близкому другу. Иногда бывают ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет, но всегда ли стоит оформлять кредитную карту? Может, лучше подумать над увеличением своего дохода? Ну и заодно подумать над тем, чтобы взять бюджет в свои руки и научиться сводить дебет с кредитом:)
Надеемся, что сегодняшняя статья была вам полезна. Ну а в этом материале вы можете прочитать интересную новость о банковской карте Tinkoff Black.
А у вас есть кредитные карты? Для каких целей вы их используете? Пишите в комментариях и делитесь своим опытом.
--