Кредитный рейтинг – показатель, с помощью которого можно оценить состояние кредитной истории (КИ) человека и понять, можно ли дать займ или безопаснее этого не делать.
Каким может быть кредитный рейтинг?
Он имеет 4 категории баллов от 0 до 1000. Чем он больше, тем велика вероятность того, что займ вам одобрят.
- От 0 до 400. При таком рейтинге вряд ли стоит рассчитывать на успех. Например, 100 означает, что у человека были частые длительные просрочки по платежам во время оплаты прошлых кредитов, наличие большого количества кредитных карт, карт рассрочки, непогашенных займов МФО, количество неудачных попыток взять займ в разных организациях, суды за неуплату и т. д. С таким рейтингом кредит не дадут.
- От 401 до 600. При таком рейтинге вероятность получить деньги взаймы есть, но гарантий никто не даст. Скорее всего, решение будет принимать кредитный специалист на основании дополнительных показателей. Такой рейтинг бывает у тех, кто допустил несвоевременное погашение кредита, у кого были неудачные попытки оформить кредиты в последнее время. Берутся во внимание и задолженности не по кредитным линиям, например, штрафы, услуги ЖКХ, алименты.
- От 601 до 800. Такой рейтинг позволяет надеяться на хороший размер кредита, поскольку показывает, что клиент обязательный, надежный, своевременно платит по счетам, но кое-какие огрехи у него имеются. Например, опоздал один раз с платой на несколько дней. Если у него и были какие-то неприятные моменты в кредитной истории, то 3-5 лет назад, а за последний год КИ чиста.
- От 801 до 1000. Это самый хороший рейтиг, при котором получить займ не составит труда. Он говорит о том, что этому клиенту доверять можно, он всегда вовремя погашает задолженности, не имеет каких-либо долгов по платежам, у него нет открытых кредитных линий, а за последний год КИ идеальная.
Формируется рейтинг БКИ (Бюро кредитных историй), используя информацию, полученную в МФК, банках, компаниях ЖКХ, Федеральной службе судебных приставов и мн. др.
Проблема в том, что БКИ могут быть разные, и каждое рассчитывает этот показатель по собственной схеме, поэтому рейтинг в разных БКИ может разниться.
Зачем может понадобиться хороший кредитный рейтинг?
По сути, он нужен только для того, чтобы кредитор мог понять, стоит ли дать деньги конкретному человеку. Чем рейтинг выше, тем доверия к клиенту больше, соответственно займ могут предложить больше и на больший срок. Риски кредитора минимальны.
Самому клиенту также не помешает знать, какой у него кредитный рейтинг хотя бы для того, чтобы понять, чего ожидать после обращения за кредитом в банк. Деньги могут понадобиться неожиданно и очень много, и получение отказа будет сильным ударом. Этого можно не допустить, если заранее узнать свой кредитный рейтинг, и немного его поднять в случае необходимости.
Низкий КР дает клиенту минимум возможностей. С ним не захотят работать лучшие банки, а если и будут работать, то предложат не самые выгодные условия – высокие ставки и ограниченный срок кредитования. Поскольку выбирать будет не из чего, придется согласиться и на них.
При этом на крупные лимиты на кредитках, ипотеку, автокредит можете не надеяться. Избежать этого можно будет только использовав в качестве залога имущество или найдя поручителей, а это не удобно и рискованно.
Где взять в долг при рейтинге от 0 до 400 баллов?
Это очень низкий рейтинг, который исключает возможность кредитоваться в кредитных организациях. Не то что в банках, но даже в ряде МФО.
При этом есть микрофинансовые компании, которые работают с такими заемщики. Они дают шанс человеку исправиться и существенно улучшить свою кредитную историю. Ставка для проблемных клиентов в этих организациях составляет 1% в день.
Обратиться можно в:
Изначально выдадут небольшую сумму - минимум, который предусмотрен в компании. Однако уже после первого успешного погашения можно рассчитывать на повышение доступного лимита. Сумма будет с каждым разом увеличиваться и может дойти до 100 тысяч.
Если кредитная история плохая и рейтинг низкий, стоит брать займы в одной и той же МФО (или 2-3), стать их постоянным клиентом. С каждым вовремя закрытым займом КИ будет улучшаться, а рейтинг повышаться. Уже впоследствии можно рассмотреть и другие варианты для получения заемных денег.
Куда обратиться за займом при рейтинге в 400-600 баллов?
Такой рейтинг позволяет получить деньги в долг уже на более привлекательный условиях и в большей сумме. Имеем в виду займы, которые предоставляют под нулевую ставку.
Суть акции - бесплатный займ выдается новому клиенту компании. При своевременном возврате проценты не начисляются. Программа нужна кредиторам для увеличения своей клиентской базы. Заемщикам она позволяет ознакомиться с услугами той или иной МФО и попутно решить свои финансовые проблемы.
Сумма - до 35 тысяч, а срок - до 1 месяца. На практике обычно выдают до 15-20 тысяч. Однако при более высоком рейтинге или при стабильном и высоком доходе можно сходу взять максимальную сумму.
Под нулевую ставку можно занять деньги в:
Важно расплатиться с задолженностью вовремя. В случае просрочки или активации услуги пролонгации начисляются проценты по стандартной ставке.
Где занять при рейтинге от 600 до 800 баллов?
Человек с таким рейтингом может рассчитывать на одобрение:
- небольшого кредита наличными в банке,
- кредитной карты,
- карточки рассрочки.
Если нужны деньги на любые нужды, их можно получить на дебетовой карте. Карточку можно забрать в банке или заказать с доставкой на дом.
Популярные среди россиян программы представлены в:
Если деньги нужны в основном для безналичного пользования, то стоит взять кредитную карту с большим льготным периодом:
Для покупок идеальна карта рассрочки, которая не имеет процентов:
Кредитный рейтинг максимально высокий - от 800 до 1000: куда обратиться за деньгами?
Таким заемщикам рады везде. И в банках, и в МФО. Можно выбрать любую программу. Доступны большие суммы - до нескольких миллионов, а также продолжительные сроки - до 5-7 лет.
При таком рейтинге можно без проблем оформить автокредит или ипотеку. Если недавно была небольшая просрочка, которая снизила КР до 800, то перед оформлением большого кредита возьмите небольшой и обязательно верните его вовремя.
Что оказывает влияние на КР?
- Повышает кредитный рейтинг постоянное своевременное погашение долга по графику. Чем кредит длительнее, тем больше у клиента есть возможностей показать, какой он обязательный и надежный.
- Хорошо влияет на КР общий кредитный стаж, например, когда человек берет займы довольно часто, в разных местах, разных размеров, и погашает их вовремя.
- Также хорошо, когда человек пользовался разными видами кредитования – брал разные суммы в микрофинансовых организациях, покупал в рассрочку аппаратуру, пользовался длительное время кредитной картой и т. д.
- Понижает рейтинг большое количество отказов по кредитам. Часто клиент не знает, что каждый его запрос на получение денег отражается в КИ, и чем их больше, тем хуже. Если первые отказы были по объективным причинам, то потом их начинают штамповать на автомате.
- Также рейтинг падает, если подается несколько заявок параллельно в несколько МФО или банков. Это воспринимается как попытка мошенничества.
Где кредитуют с высоким и низким рейтингом?
С рейтингом более 800 можно взять в долг и в банках, и в МФО. Можно оформить в МФО микрозаймы до 30 тыс. сроком до 30 дней и более крупные займы до 100 руб. на год. В банках предложат кредитные карты с хорошим лимитом, кредиты на длительный срок с выгодной ставкой.
С самым низким рейтингом в банк за деньгами идти не стоит, так как откажут обязательно, а это еще один минус в кредитную историю. Но попытать счастья можно в МФО, поскольку там КИ не проверяют, соответственно о вашем рейтинге не знают. Но просить нужно только микрозаймы, которые дают на 2-4 недели.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
Многие считают, что не стоит слишком часто обращаться за деньгами в МФО, где требований к клиентам меньше, а значит, там могут получить деньги те, кому отказали в банке. На самом деле это не так. Просто в МФО получить деньги можно быстрее и проще.
Но если вы рассчитываете взять крупный кредит, то лучше идти в банк, а до этого оформить кредит поменьше тоже в нем, поскольку в этом случае платежеспособность отразится и в КИ, и во внутрибанковской истории.
Иногда в КИ появляются ошибки из-за технических неисправностей в системе. Могут быть неправильно внесены данные, в том числе чужие, например, полного тезки, или не вовремя поступают уведомления об оплате долга. Если вы обнаружите в КИ такую ошибку, ее должны исправить в течение месяца после вашего заявления.
Когда у человека слишком много долгов, нужно затянуть пояс покрепче и погасить открытые кредиты. Сначала следует погасить крупные, так как это самое сложное. Если вы брали в долг в МФО, сначала верните эти займы, так как процент по ним слишком большой. Затем оплатите долги по кредиткам, а потом верните займы наличными. Если у вас есть ипотека, стараться ее погасить не нужно.
Повысив свой доход также можно снизить долговую нагрузку.
Сейчас настороженно относятся к тем, у кого кредитной истории нет, потому что это большая редкость. Нет вопросов только к 18-летним, которые паспорт только получили и пока не брали ни одного кредита.
Если КИ еще нет, можно оформить небольшой займ на несколько месяцев, а лучше кредитную карту, делать ежемесячные платежи в срок. Кредитка в этом плане гораздо лучше, потому что пользуясь льготным периодом, можно делать покупки, возвращать деньги без переплат.
Гарантирует ли высокий кредитный рейтинг получение кредита?
Никакой рейтинг такой гарантии дать не может, поскольку не только от него зависит принятие решения. Для этого в банках применяют свои методики.
Также берется во внимание финансовое положение клиента на данный момент, состав семьи, прочие обстоятельства, которые обязательно анализируют при оформлении крупных займов. Кредитный инспектор может узнать, что у вас КР близкий к 1000, тем не менее 10 лет назад вы постоянно опаздывали с платежами по кредитке, и это может трактоваться по-разному.
Из этого можно сделать вывод, что наплевательски к кредитной истории относиться нельзя.
С момента получения своей первой кредитки или покупки в рассрочку смартфона, следите за чистотой КИ, а для этого:
- не копите долги за услуги, вовремя оплачивайте штрафы;
- платите вовремя по судебным решениям;
- реже обращайтесь в МФК, если не уверены, что сможете платить проценты, начисляемые посуточно;
- ради повышения шанса на кредит не пишите заявки в десяток банков сразу;
- не частите с заявками, если уже получили несколько отказов, сначала выясните причину, исправьте ситуацию, затем подавайте заявку снова;
- не пользуйтесь несколькими кредитками одновременно и закрывайте долги вовремя.
Вы можете делать запросы на проверку кредитного рейтинга сколько угодно раз, и на КИ это не отразится. Запросы можно посылать через банк, в котором вы обслуживаетесь, на сайтах БКИ.
С кредитным рейтингом 1000 для вас открыты все кредитующие организации, с рейтингом 100 – только микрофинансовые.
