Почему не стоит получать купоны и дивиденды на брокерский счет и ИИС

Всем привет!

С удивлением узнал, что есть инвесторы, которые не настраивают вывод дивидендов на свой счет, а оставляют вариант по умолчанию - на брокерский счет (и ИИС). Вот и мой однофамилец об этом упущении сегодня упомянул.

Брокеру важно, чтобы инвестор как можно активнее пользовался брокерским счетом, а следовательно и услугами брокера, которые каких-никаких денег, но стоят. Поэтому если вы обратите внимание, то при открытии счета по умолчанию всегда стоит зачисление купонов и дивидендов на брокерский счет.

Давайте разберем, почему оставлять зачисление денег на брокерский счет и ИИС не лучшая идея. Предлагаю начать с ИИС.

Вывод дивидендов и купонов с ИИС

Я лично считаю, что ИИС это лучшее, что государство дало инвесторам. Возможность иметь налоговую льготу в виде вычета или на прибыль от инвестирования позволяет рассчитывать на дополнительную прибыль, в том числе гарантированные 13% от заведенных на счет средств при наличии официального дохода.

Как работает ИИС

Лично для меня у типа А (вычет на взнос) плюсов существенно больше. Поэтому моя стратегия по ИИС - вычет 52.000 рублей/год + генерация максимальных дивидендов.

Так вот, если бы я оставил зачисление дивидендов на ИИС, то я бы потерял часть прибыли. Например, в 2021 году по моему ИИС я получил 53664 рубля и выведя их со счета, во-первых, реинвестировал, а во-вторых по сути зачел как часть пополнения на ИИС. Давайте покажу наглядно:

Мой вариант (вывод дивидендов на счет):

400 тр (2020 г) + 400 тр (2021 г = 52тр (вычет) + 53 тр (дивы) + 295 тр (собственные средства))

Альтернативный вариант (зачисление дивидендов на ИИС)

400 тр (2020 г) + 53 тр (дивы за 2021 г) + 400 тр (2021 г = 52 тр (вычет) + 348 тр (собственные средства))

Т.е. не выводя дивиденды и купоны с ИИС вы замораживаете до закрытия счета средства равные этой сумме.

Наверняка у вас возникнет вопрос - а почему всего 53тр дивидендов с 800 тр. Это явно не максимум доходности о которой я пишу. Причин несколько:

• я не сразу пришел к идее покупать на ИИС только высокодивидендные акции;
• у меня есть и американские акции, правда сейчас уже остались только те, что дают минимум 6-7% дивов;
• пополнение в 2021 году было не разом в начале года, а в течение полугода.

Если вы используете ИИС для инвестирования, то рекомендую прочесть статью по более эффективному его использованию:

Особенности при зачислении купонов по облигациям на ИИС

Исходя из комментариев считаю необходимым дополнить статью разделом по зачислению купонов от облигации при инвестировании на ИИС. Сам я облигации на ИИС не держу, возможно поэтому этот аспект сразу не описал.

Не смотря на то, что мнения в комментариях разделились и кто-то утверждает, что с 2021 даже при зачислении на ИИС брокер уже удерживает налог с купона, считаю нужным обратить внимание на следующий аспект (проверяйте так ли это в случае вашего брокера):

При зачислении купонов от облигаций на ИИС брокер по умолчанию не удерживает НДФЛ, т.е. вы получаете всю сумму на ИИС и можете более эффективно ее реинвестировать. Налог будет учтен при закрытии ИИС в зависимости от выбранного льготного режима.

Таким образом, вы можете реинвестировать на 13% большую сумму. Учитывая, что купонный доход составляет от 6% до 9% годовых, то дополнительная сумма реинвестирования составит 0,8-1,2% от вашего капитала. Много это или мало и стоит ли оно того - решать вам.

Вывод дивидендов и купонов с брокерского счета

Деньги с брокерского счета, в отличие от ИИС можно выводить в любое время без его закрытия. Хоть в ноль все распродайте и выведите. И в принципе, если вы не продаете акции в плюс, то зачисление дивидендов и купонов на брокерский счет может быть даже полезным:

1. вы экономите время на операции по зачислению средств на брокерский счет;
2. чтобы потратить доходы от инвестирования их нужно сначала вывести со счета.

Но если вы получаете доход от продажи акций и вам потребуется вывести заработанные дивиденды, то вы, к сожалению, попадете сразу на уплату налога с дохода от продажи акций, который берет брокер при выводе средств со счета. Я уже упоминал эту особенность в статье про оплату налогов на доход от инвестирования:

Поэтому я рекомендую сразу настроить вывод дивидендов на внешний счет. А там уже самому решать как поступить с деньгами.

Настроить вывод дивидендов и купонов можно в веб-приложении Сбербанк онлайн или на сайте вашего брокера. В мобильных приложениях тех брокеров, что я пользуюсь я такой возможности не нашел.

Надеюсь, что данная информация была для вас полезной. Напишите в комментариях как у вас настроен вывод дивидендов и купонов.

Наш канал «Настоящий Миллионер» теперь еще и в телеграме.